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银行有不同的类别，包括商业银行、投资银行、中央银行等，各类银行服务对象和功能各有不同。以下是小编为大家收集的银行总结范文，希望对大家了解银行业的发展和业务管理有所帮助。
爱心银行作为一种互助公益项目，旨在帮助有需要的人们解决经济困难。该项目在许多城市蓬勃发展，其主要运作方式是通过捐赠和借贷来帮助需要帮助的人。然而，近期爱心银行却因为一系列负面事件备受争议，这引发了大众对该项目的关注和探讨。
第二段：问题分析和原因探讨。
首先，我们需要对爱心银行案例中的问题进行分析。该项目存在诸多风险和漏洞，其中最主要的是资金的管理和使用问题。由于缺乏有效的监管机制，资金管理变得难以控制，导致很多捐赠资金浪费和滥用。此外，借款人的信用评估也成为一个重要的问题。目前的借贷方式往往依赖于个人的自证和推荐，这使得一些不怀好意的人也能够获取这种互助的资助。最后，整个项目缺乏透明度和公开性，缺乏有效的反馈和监督机制，容易导致权力滥用和不公正。
第三段：案例启示和借鉴。
从这个案例中，我们能够得出一些重要的启示和借鉴。首先，互助公益项目必须建立起有效的管理机制。对资金的分配和使用要有严格的管控，确保每一笔捐款都能用在切实有需要的人身上，不被滥用或浪费。其次，借款人的信用评估机制和流程应更加完善，不仅仅依赖于个人的自证和推荐，而是要建立起一套可靠的评估体系，以减少风险和欺诈行为。最后，透明度和监督机制是至关重要的。项目方应该对捐赠、借贷和资金使用等方面做到公开透明，同时建立起有效的监督反馈机制，以确保权力合理行使、不被滥用。
第四段：对个人和社会的影响。
这个案例的负面事件对个人和社会都产生了深远的影响。对于个人来说，受助者的权益受到侵害，有可能付出的努力和时间成为徒劳。而对于捐赠者来说，他们的善心可能因为负面事件而受到打击，进而对公益事业产生厌倦和疏远的态度。而对于整个社会来说，公众的信任和参与度被削弱，导致公益项目的发展受到限制，社会发展也因此受到阻碍。因此，我们要认识到项目管理和运作的重要性，以及对这些项目进行精确和全面的评估，以减少风险和负面影响。
第五段：对未来的展望和建议。
在未来，我们应该更加重视爱心银行这样的互助公益项目的发展。首先，政府应加强对这些项目的监管，确保项目合法合规，并建立起配套的监督和管理机制。其次，公众应该更加理性并慎重地参与捐赠和借贷行为，要求项目方提供足够的信息和证据，对项目的使用进行跟踪和追踪。最后，我们也应该注重公众教育，提高大众对于公益事业的理解和认同，以鼓励更多人参与其中，并为公益事业的可持续发展提供支持。
综上所述，爱心银行案例是对互助公益项目发展的一次警示。我们应从中吸取教训，了解问题的根源，并制定有效的改进措施。只有这样，互助公益项目才能得到更好的发展，为那些有需要的人们提供更为可靠和有力的帮助。
4案例名称：
浙江江山邮储银行3000万存款失踪职员当掮客。
一、案例情况简介。
一年前，她的堂哥经老乡刘某的介绍办理了一笔银行“高息揽储”业务。其堂哥调集了其公司3000万元的现金，用她的身份证开户将这笔款项全部指定存储到了中国邮政储蓄银行浙江江山市支行青湖镇储蓄所。双方约定：存满活期一年，一年内“不准提前支取、不得对外抵押和担保”，一年后即可取回。然而，3个月前，当黎萍和堂哥赶往该银行网点取款时，却惊讶地发现存折里根本就没钱，3000万元存款不知去向。
二、暴露的问题或隐患。
（一）银行对员工的监管“篱笆”扎得不严，以“吸储规模论奖赏”的考评机制在一定程度上更是“误导”了银行的工作人员，特别是基层工作人员业绩压力大，他们为了完成任务，可能会铤而走险非法揽储。
用银行内部业绩导向的考评机制漏洞，从事非法揽储的犯罪行为。把责任推给“贪心”储户的借口经不起推敲。这得说说一种叫“贴息存款”的金融服务，顾名思义，它指的是在正常利率之外，还要贴上更高的利息来招揽储户。该业务屡禁不止。银行会搞贴息存款有两个目的，一是到了季末考核的时候，要冲存款量，补业绩；二是拉存款给急需贷款但是又不符合条件的企业用。对于前者来说，贴息者是银行本身，对于后者，额外付利息的其实是企业。尽管“贴息存款”已经被明确喊停，可潜规则还是蔓延。
（三）储户自我保护意识不强有关，给了不法分子可乘之机。在本次案件中，“内鬼”承诺给储户的高额利息。类似的案件都有高利息忽悠的特征。而储户一般也特别听话，在存款期限内不查账户，不问信息，不开通短息。期待高利息，并答应不太合理的要求，这两点成为大量类似事件中银行等单位指责储户的理由，并据此认为是储户太过贪心。所谓存款“失踪”原来是“被骗”。
银行自身灰色行为的存在，一方面让许多“内鬼”有了诈骗的基础和空间。另一方面，也让储户容易上当，因为机构性的“贴息存款”可是实打实存在的。所以事情败露后，银行怪储户贪心、没有预见到风险的指责是非常站不住脚的。
三、防范措施与思考。
（一）加强内部控制理念，完善内控环境。对于企业的经营活动，绝大多数人想的都是如何增加收入，节约开支。但内部控制作为防范企业风险，减少可能发生巨大亏损的一套机制往往被人忽略。所谓成也萧何败萧何，案例中3000万巨款的无翼而飞无疑是该行内部风险制度的缺失，如果没有内部人员与外部人员的勾结，钱无论怎样也出不去，这对该行内部员工的职业道德沦陷与相关考核风控制度的缺陷是密不可分的。
（二）严格执行相关法规，处罚违规行为，确保内控执行的有效性。约束人员，再严密的制度，不执行都是空话，所以得来点硬的判例。案例中该储蓄所确实保留了黎萍本人一年前办理“转汇”的视频，在该视频中可以听到，银行柜员告知了黎萍“钱已经转出去了”的提示。视频中，还可以清楚的看到柴晶晶在场，她对柜员说了一句话：“存折不要打印。”而且当3000万元转账给杨超法和林涌的汇款单确实非全部由黎萍本人填写和签名，有他人替代填写和签字的迹象。这都反映出该行人员的胆大妄为，其相关制度并不能有效地约束员工从而保障客户的权益，体出该行内部风险控制管理的缺陷。
（三）改变环境，期冀于利率市场化风险控制的实际执行差，源于银行自身的导向与纠结。银行要赚钱，所以在业绩考核中给了员工非常大的压力。然而，在利率“内外不一”的情况下，想要揽储，银行得出很多“灰色”的招来，随之产生了大量的“灰色地带”业务。为了拉存款，拼回扣、拼关系十分常见，腐败也应运而生。存款失踪事件的肇始——“贴息存款”正是在这样的条件下出现的。
那么，要解决问题，需要让这片“灰色”消亡。要消亡，得寄希望于利率市场化进程。正如湖北社科院经济学所所长叶学平所说，利率管制导致了资金市场的双轨制，有价差肯定就有寻租空间，要铲除金融领域的腐败土壤，需要通过利率市场化，让金融机构的竞争回归正轨，把精力集中到主业当中。
（四）加强业务运营风险管理。根据准风险事件核查监督发现“三高网点”和“三高柜员”，对办理的业务和其他异常交易情况进行密切关注、综合分析，适时确定重点关注网点和重点关注柜员。
自从2007年“次贷”危机爆发以来，国际经济金融形势复杂多变，全球金融机构频繁爆出巨额投资及交易亏损信息。国内外金融机构也出现了并购热潮，其中比较引人瞩目的国内银行并购案例招商银行并购永隆银行。2008年5月30日招商银行正式与永隆银行控股股东伍氏家族签署买卖协议，议定以每股156.5港元的价格有条件并购永隆银行53.12%的股权。这是招行历史上首次实现真正意义上的并购，也是国内迄今最大、香港近7年来最大的银行控股权并购案例。
永隆银行受到“次贷”危机的牵连2008年一季度出现巨额亏损，经营难以维持。2008年3月20日永隆伍氏家族宣布出售其所持永隆银行53.12%的股份。公告一经发出就引发多家银行竞标。招商银行在与其它竞投方首轮竞标中宣告失败，退出竞标。但随后不久，经由其财务顾问摩根大通牵线搭桥，招商银行管理层与永隆银行创始人伍氏家族取得联系并表示了明确的合作意图。6月初招行公告于5月30日已与永隆银行的三大股东签署股份买卖协议。根据协议，招行将以156.5港元/股的价格并购永隆银行53.12%的股份。10月招行要约协议并购落定，招行为此次并购需要支付363亿港币的现金。
永隆银行成立于1933年，是香港历史最悠久的银行之一。永隆银行不仅提供全面银行服务还通过全资附属公司提供租购贷款、物业信讬、受讬代管、保险代理、经纪及顾问、期货证券经纪服务。该行是香港一家中等规模老牌银行，总资产排名香港本土银行第4位、香港上市银行第10位。在发展历程中经历了多次金融危机和经济波动的考验，保持了良好的发展势头。
永隆银行的优势主要体现在:一是在国际化经营方面经验比较丰富。二是积累了混业经营的经验。永隆银行是典型的银行控股集团，旗下拥有保险、财务、证券、信托、期货等多家全资子公司，业务范围涵盖多个领域。三是作为香港本地的一家老牌银行，永隆银行在香港拥有广泛的分销渠道和稳定的客户群体，建立了良好的声誉和品牌。此外，永隆银行还拥有一支高素质的员工队伍，精通中英文两种语言，熟悉香港金融法律法规和国际市场游戏规则。
当然，永隆银行不足突出表现在:一是治理结构不尽合理，属于家族式银行，与现代商业银行公司治理的有差距；二是在大陆的网点资源明显不足，内地业务的开展受到限制；三是经营活力显得不足，业务增长相对缓慢，市场份额有限。
1排行榜中，按照一级资本排序，招商银行位居第六，是中国银行业中公认的最具品牌影响力的银行之一。
招行的优势主要在于逐步建立了比较规范、合理的公司治理结构，呈现出资产规模稳步增长、管理水平不断提升、经营绩效持续向好的良好发展态势，形成了良好的企业文化，整体竞争优势和品牌形象得到了社会各界比较广泛的认可。与永隆银行相比，招行在内地拥有广泛的机构网络和众多的包括高端客户在内的零售客户，而且建立起了网上银行、电话银行等功能强大的虚拟渠道。
招行的不足主要在于:一是欠缺国际化经营方面的经验，对国际金融市场的规则、制度不够了解，经营管理的国际化程度还不高；二是综合化经营刚刚起步，基础还比较薄弱；三是招行在香港的渠道资源比较有限，目前仅设有1家分行，5年来没有新设任何分支机构，且主要从事批发业务。
并购定价。
经过两轮的竞标招商银行以每股招行将以156.5港元/股的价格并购永隆银行53.12%的股份。10月招行要约协议并购落定，招行为此次并购需要支付大约363亿港币的现金。就在招商银行宣布并购永隆银行的第二天，标准普尔评级服务公司宣布，将招商银行股份有限公司的“bbb-”长期交易对手信用评级和“a-3”短期交易对手信用评级列入负面信用观察名单。众多投行也都给招商银行调低了投资评级，而且市场也以大幅下跌做了最好的诠释。
首先，2008年第一季度财务状况出现很大的问题，永隆银行2008年一季度业绩扣除税项及少数股东权益后的亏损为82,530,000港元，原因是所持结构性投资工具减值损失约2.84亿港元及债务抵押债券提拨减值损失约1.92亿港元，其净资产为1.1673亿港元，每股净资产为50.27港元/股。净利润为-0.83亿港元，每股收益为-0.36港元/股，因此并购永隆银行目标股份的对价相当于永隆银行08年一季度3.11倍pb。
并购永隆银行的市净率达到了2007年底的3.1与2008年第一季度的2.91.与a股中动态市净率分别只有2.1倍的华夏银行，2.5倍左右的中行、中信、深发展、南京银行，3倍的浦发、兴业及北京银行相比，招商银行给永隆的估值为3.1倍pb明显偏高而且前者的成长速度显然要快于永隆银行。而且永隆银行成为了近7年来被以最高市净率倍数价格并购的香港本土银行。
其次，并购发生在2008年一季度永隆银行出现巨额亏损后经营支撑不下去的情况下。3月初永隆银行股价还停留在80港元附近，随着永隆银行股权出售消息的传出，其股价一路飙升。截至5月30日，股价报收于147.4港元，在双方谈判的时候有国际资本进入，不排除他们有意抬高价格后出货或者伙同永隆银行拉高股价。
和股东回报形成摊薄，从而对目前公司偏高的市场估值形成持续的压力。过高的并购价格将长期对公司业绩和股东回报形成摊薄，公司目前市场估值依然偏高。并购成本回收压力较大；公司核心资本基本可满足并购需要，未来仍需股权融资；本次并购将摊薄现有的股东回报率。
综上所述，从并购的市净率、并购股价以及要约并购的全额现金支付来说招行此次并购永隆银行定价明显偏高。
首先，并购永隆银行是招行实施国际化战略的正确选择。根据投资发展规律，目前我国正处于对外系统投资向大规模对外投资的过渡时期，越来越多的企业也正由跨国经营向跨国公司转变。企业跨国经营活动的发展需要金融机构提供全方位的“跟随”服务。相对而言通过并购进入国际目标市场既可以利用并购目标的现有网络和客户基础迅速融入当地市场，节省构建分支网络和客户体系的时间；又可以在一定程度上减少和规避目标市场国针对外资银行经营设置的种种壁垒，有利于在当地开展各种经营。上世纪70年代以来，花旗银行、汇丰集团、瑞银集团等国际知名银行的快速崛起，主要就是通过多次的并购活动而实现的。
第二，从战略布局上看，招行主要业务区集中在国内，并购永隆银行之后，招行得以进入香港这样一个高度发展并具有重要战略意义的市场。香港与深圳联系紧密，香港对招行的认知度也较高，招行通过并购而占领香港市场是不错的选择。而且招行和永隆银行网点、业务和客户的互补性都很强。并购能使双方充分发挥协同效应，有效弥补网点不足，增强交叉销售，提高服务及创新能力，更好地为客户服务。
第三，从混业经营上看永隆银行业务经营多元化，永隆银行旗下包括证券、信托、期货、财务、保险等多家全资子公司。2007年末非利息收入占比超过36．3％，接近国际先进银行水平。其零售业务尤其是按揭业务具有较强市场竞争力，占有香港按揭市场3％的份额。并购永隆能够一举获得多个金融业务牌照，有助于招行在香港市场实现混业经营目标，并购永隆对招行经营战略调整及保持零售银行业务优势具有积极作用。
因此，并购永隆银行后，通过资源共享、优势互补、各显所长、有机整合与高效联动，双方能够达到1+1＞2的协同效应。
并购后的整合----合而不同、优势互补。
首先，从自身发展看业务明显应被放在首位，重点打通香港和内地市场业务。从信用卡业务到中小企业贷款，以及个人理财和网上银行，招商银行都非常注重在香港地区发展75年的永隆银行的积累。在香港拥有证券、期货和保险子公司的永隆，将在招行财富管理方面担当重要的角色，招行把永隆银行作为招行高端客户海外投资及自身业务扩展的重要平台。
其次，在银行管理方面，招行可以在业务管理和人员管理等方面进行交流，其中，招行对内地的了解与永隆对海外市场的经验是交流的重点，双方通过交流可以达到优势互补。永隆对于招行的意义还在于，他拥有大量的具有丰富海外经验的金融界精英人才可以成为招行的培训实习基地和新产品设计中心。如果需要，招行可以跟永隆进行直接人员交流。
再次，从发展海外业务看，双方可以共享海外客户资源。香港境外业务对永隆自身的发展也有很大的重要性因为永隆作为一家老牌家族式由于银行其管理经营等原因在香港本地银行竞争中已经凸显弱势，从而改变本地业务占比过大的收入结构，拓展海外和内地业务将是永隆增加盈利的一个重要突破点。所以在整合中，招商银行也需要帮助永隆优化业务结构，提升盈利能力、释放增长潜力。提高永隆自身的盈利能力后扩展香港以外的业务是并购以后永隆中期发展方向。
并购的启示。
海外并购将面临包括国家风险、市场风险、整合风险、法律风险等多种风险在内的巨大的风险压力，稍有不慎，就有可能遭受巨大的损失。招行在此次并购活动中，给我们以后的并购活动留下的启示如下：
一是并购时机，即价格与风险是否达到合理水平。在并购的过程中，定价在不同市场条件下变化很大。一般情况下，在市场不景气的时候并购比较好，但也存在较大的估值风险，这对并购技术提出了很高的要求。
二是并购目标，即并购方和被并购方需要优势互补。海外并购的根本目的是为了取得收益和弥补金融机构自身的劣势，要考虑并购目标与行为是否与自身的发展战略相契合。一般情况下应实现境内外机构一体化经营，取得良好的协同效应，对国内业务发展和海外业务拓展有明显的促进作用，从而达到1+12的协同效应。
三是管理能力，即能否有效控制并购目标。金融业是各国严格监管的高风险行业，这一特性决定了国内金融机构要成功地实施海外并购，应该以足够的管理水平作为支撑。对于中资金融机构来说，要跟文化背景、市场环境存在较大差异的机构进行整合，并有效控制和监督是不容易的。假如缺乏有机整合管理的能力，使被并购对象原有的市场优势或业务优势丧失，并购肯定难以实现预期目的。
总之，金融业作为市场风险高发的行业，国内金融机构不仅要综合自身的特点选择合适的并购对象，还要审慎评估被并购方的价值进行合理定价，更重要的是要客观评估和加强自身的管理监管等能力进行整合达到预期的目标。这样国内金融机构在并购热潮中才不会随波逐流有所收益。
一、总体情况本期末，全行资产总额×亿元，比上期减少×亿元。其中，各项贷款余额×亿元，比上期增加×亿元；不良余额×亿元，比上期减少×亿元；不良占比×%，比上期下降×个百分点。非信贷资产余额×亿元，比上期减少×亿元；不良余额×亿元，比上期减少×亿元；不良占比×%，比上期下降×个百分点。
全行负债总额×亿元，比上期减少×亿元，其中各项存款余额×亿元，比上期减少×亿元。全行利润总额×亿元，比上期减少×亿元，同比多减少×亿元。
资产负债情况单位：亿元、％。
项目本期。
余额比上期不良。
余额比上期不良占比比上期。
资产总额。
各项贷款。
非信贷资产。
负债总额。
各项存款。
本期末，全行×亿元贷款中，正常、关注、次级、可疑和损失类贷款分别为×××；从期限结构看，中长期贷款其他贷款分别比上期增加×亿元和×亿元；短期贷款和票据融资分别比上期减少×亿元和×亿元。表外业务余额×亿元，比上期增加×亿元；垫款余额×亿元，比上期减少×亿元；表外业务保证金余额为×亿元，比上期增加×亿元；风险敞口×亿元，比上期增加×亿元。
（一）不良贷款变动情况。
1、处置及新发生不良贷款情况（列举新发生不良贷款案例）。
本期末，全行处置不良贷款×亿元。其中：清收不良贷款本金×亿元，盘活不良贷款本金×亿元，接收抵债资产×亿元，核销呆账贷款×亿元，其他方式×亿元。新发生的×亿元不良贷款中，法人客户发生×亿元，占比×%；个人客户发生×亿元，占比×%。新发生不良贷款较多的前五家支行是：×××，×家支行新发生法人不良贷款余额为0。
不良贷款变动情况表单位：亿元。
序号项目不良贷款。
1上期余额。
2本年新发生。
3本年减少。
1、清收。
42、盘活。
53、以资抵债。
64、贷款核销。
75、其他方式。
8小计。
9差异及其他。
10期末余额。
说明：其他方式是指由于借款人财务状况发生重大好转等因素或者其他原因，贷款分类由不良类上调至正常类和关注类贷款的情况。
2、贷款风险分类形态迁徙情况。
本期，正常贷款（不含借新还旧和还旧借新）共向下迁徙×亿元，比上期多×亿元，向下迁徙率×%，比上期上升×个百分点。其中，正常类贷款向下迁徙×亿元，比上期多×亿元，向下迁徙率×%，比上期上升×个百分点；关注类贷款向下迁徙×亿元，比上期多×亿元，向下迁徙率×%，比上期上升×个百分点。
不良贷款中，次级类贷款向下迁徙×亿元，比上期多×亿元，向下迁徙率为×%，比上期上升×个百分点；可疑类贷款向下迁徙×亿元，比上期多×亿元，向下迁徙率为×%，比上期上升×个百分点。
贷款风险分类形态迁徙情况表单位：亿元、%。
项目迁徙金额比上季迁徙率比上季。
正常贷款向下迁徙。
正常类贷款迁徙。
关注类贷款迁徙。
不良贷款向下迁徙。
次级类贷款迁徙。
可疑类贷款迁徙。
（二）客户结构分析。
1、法人客户信用等级结构分析。
截至本期末，全行共有法人客户×户，比上期减少×户；贷款余额×亿元，比上期增加×亿元。其中，aa级以上（含）客户贷款余额比上期增加×亿元，占全行法人贷款增量的×%，占全部贷款增量的×%。
法人客户（按信用等级）贷款情况表单位：个、亿元、%。
信用等级客户个数比上期变动贷款余额比上期变动贷款占比比上期变动。
aaa+。
aaa。
aa+。
aa。
a+。
a
b
c
未评级。
免评级。
合计。
2、法人客户规模分布结构分析。
贷款增量主要集中于大、中型客户。截至×月末，大型客户贷款余额×亿元，比上期增加×亿元，占全行法人贷款增量的×%；中型客户贷款余额×亿元，比上期增加×亿元，占全行法人贷款增量的×%。大、中型客户贷款比上期共增加×亿元，占全行法人贷款增量的×%。
大（小）型客户不良率比上期有所上升。截至×月末，全行法人客户不良率%，比上期下降×个百分点。其中，小型客户不良率×%，比上期上升×个百分点，其余类型客户不良率比上期均有所下降。
法人客户（按经营规模）贷款情况表单位：亿元、%。
经营规模贷款余额比上期不良贷款余额比上期不良率比上期。
特大型。
大型。
中型。
小型。
其他。
合计。
3、法人客户行业结构分析。
本期，法人客户贷款主要集中在×××等行业，以上行业的贷款余额×亿元，比上期增加×亿元，占全行贷款余额的×%；不良贷款占比较高的行业为××。
法人客户（按行业）贷款情况表单位：亿元、%。
行业名称贷款余额比上期不良贷款余额比上期不良率比上期。
合计。
（三）到期贷款收回情况。
1、总体情况。
本期，全行共到期贷款×亿元，其中，贷款收回（含现金收回和还旧借新）×亿元，贷款到期收回率×%，同比上升×个百分点。其中到期贷款现金收回×亿元，现金收回率×%，同比下降×个百分点；还旧借新×亿元，还旧借新率×%，同比上升×个百分点。贷款逾期×亿元，逾期率×%，同比下降×个百分点。
贷款到期情况表单位：亿元。
项目合计贷款形态。
正常关注次级可疑损失。
本年到（逾）期贷款金额。
1、贷款收回。
其中：现金收回。
还旧借新。
2、贷款展期。
3、借新还旧。
4、贷款逾期。
5、以资抵债。
2、逾期贷款客户情况及风险分析：分析逾期贷款的客户基本情况（包括逾期时间、金额、原因、存在的风险等）。
（四）各业务条线资产质量。
各业务。
条线贷款余额比上期不良贷款余额比上期不良率比上期。
公司业务。
机构业务个人业务房地产业务三农。
其中：三农对公三农个人银行卡。
（五）新发放贷款情况。
新发放贷款质量统计表单位：亿元、％时期贷款余额。
比比上期。
2006年以来新发放。
2007年以来新发放。
2008年新发放。
不良贷款余额不良占比上期比上期。
案情：2005年7月21日8时04分，被告谢晋金驾驶闽f08772号中型货车超速行驶至山长线20km+500m处，遇相对方向由被告简国兴驾驶的闽ey6222号中型客车行驶时未靠右侧行驶，致两车于路右偏左发生碰刮，造成两车受损，乘客即原告邱雪美受伤住院治疗。该事故经警察部门责任认定：被告谢晋金、简国兴分别应负本次事故的主、次要责任，乘客即原告邱雪美免负本次事故的责任。另查明，被告谢晋金受雇于被告庄文成，被告简国兴受雇于被告肖清焕。原告邱雪美要求四被告连带赔偿医药费、护理费、误工补贴、伙食补助费、交通费、营养费共计12300.2元。
本案在审理过程中经福建省南靖县法院主持调解，双方当事人自愿达成协议：一、原告邱雪美同意被告谢晋金、庄文成于2006年4月8日前赔偿医药费、护理费、误工补贴等6438.6元；二、原告邱雪美同意被告简国兴、肖清焕于2006年2月8日前赔偿医药费、护理费、误工补贴、伙食补助费、交通费等2759.4元；三、被告谢晋金、庄文成与被告简国兴、肖清焕互负连带赔偿责任。四、原告放弃其余诉讼请求。法院对上述协议进行审查，认为不违反法律规定，给予以确认。
评析：本案案情并不复杂，却涉及旅客运输合同、雇佣、无共同故意的侵权等诸多的法律关系。要正确处理本案，就要准确理解与把握原告基于旅客运输合同违约之诉与侵权之诉的选择、两个雇主与其雇员对外的连带责任、无意思联络的共同侵权人承担连带赔偿责任、连带责任人内部份额与外部责任的关系等法律知识，但首当其冲要了解本案原告的诉讼请求是何种之诉。
本案是以旅客运输合同为基础法律关系，产生的一般侵权责任与违约责任两种民事责任的竞合。所谓旅客运输合同，是指承运人与旅客签订的，承运人将旅客及其行李包裹按约定的时间运送到目的地，旅客支付票款的协议。依我国《合同法》第二百九十三条规定，身为乘客向承运人购买车票，并当即乘坐承运人的客车，自此旅客运输合同成立并生效。承运人的主要义务是将旅客按车票约定的时间、路程、方式将旅客安全地运达约定的目的地，即应保证旅客在旅行途中的人身安全。根据《合同法》第三百零二条规定，可知承运人对旅客的伤亡承担责任是无过错责任原则的，如果承运人无法举证证明伤亡是由于旅客自身健康或故意、重大过失造成的，承运人应当运输过程中旅客的伤亡承担损害赔偿责任。本案中，原告邱雪美是乘客，被告肖清焕是承运人，被告简国兴是肖清焕雇请的司机，是执行职务行为而已，故原告邱雪美与被告肖清焕之间构成旅客运输合同关系。但承运人雇请的司机被告简国兴在运输过程中由于未注意来车，与相对方向的被告谢晋金驾驶的车避车不当，致乘客受伤。承运人已违反旅客运输合同约定的应安全送达这一义务，已构成违约，乘客可以依法提起违约责任之诉，追诉承运人的违约责任。
基于直接违反了合同法规定的违约原因，也违反了侵权行为法的规定，侵害了他人的法定民事权益，构成了侵权行为，也应承担侵权责任。由于同一行为，产生了既违反合同法的有关规定，符合了违约责任的构成要件，又违反了侵权行为法的有关规定，符合侵权责任的构成要件，产生了违约的民事责任与侵权民事责任的竞合。依《合同法》第一百二十二条规定，受损害方可依《合同法》请求违法行为人承担违约责任，也可依其他法律的规定请求违法行人承担侵权责任，受害人可自由地选择。本案中，由于被告简国兴避车不当，致乘客邱雪美受伤害，既构成违约，又违反了侵权法规定，构成侵权，受害人即乘客邱雪美可选择违约之诉也可选择侵权之诉，来维护其自身的合法权益。从本案来看，乘客邱雪美选择了侵权之诉。为此承担本事故主要责任的共同侵权方即被告庄文成及其雇员谢晋金也应参加到本诉讼中来，共同连带赔偿乘客的损失。
任法》24条基本延续了《民法通则》第132条的规定，但也进行了一定的修正。二者最大的不同在于前者将后者“分担责任”的规定修正为“分担损失”。加上《侵权责任法》第24条在该法中所处的位置，可以看出《侵权责任法》不再将公平责任确定为一个独立的归责原则而是一项损失分担的规则。
多角度解读“中国好声音”版权侵权事件。
众多娱乐节目中，由浙江卫视打造的《中国好声音》脱颖而出，让其他花哨而山寨的选秀类节目一败涂地。不过近期，《中国好声音》因学员翻唱一首歌曲，招致了版权纠纷，被推上了风口浪尖。
事情源于“好声音”学员李代沫在参赛时翻唱了《我的歌声里》这首歌，而这首歌的词曲是由签约于加拿大nerrwerk音乐公司的华人女歌手曲婉婷独立创作。由于《中国好声音》在翻唱“我的歌声里”这首歌时未向版权人或音著协提出申请，最终才出现了曲婉婷所在的环球唱片在网上公开发布律师函，指责李代沫未经授权在自己的mv和电视节目中使用版权歌曲，要求李代沫停止以任何形式演唱或使用《我的歌声里》。对此，《中国好声音》节目组则强调称“节目使用过的歌曲，我们会在音著协那边登记报备，一年结束后会一次性支付费用，并非故意侵权，只是价格还在洽谈中”。
对于这样一种风波，我们其实并不陌生，因翻唱他人歌曲被指责侵权的事情屡屡发生。相信大家对旭日阳刚因在商业演出中翻唱汪峰“春天里”这首歌被指侵权的事件仍然记忆犹新。面对越来越多的同类事件，人们不禁疑惑：为什么唱歌也可能侵权？平时唱歌也不行吗？音著协在其中到底充当何种角色？种种疑问，实际上都是可以通过法律来解读。
2014年4月，招行集团第一家海外财富管理中心——永隆银行私人财富管理中心在香港开幕。
海外并购的根本目的是为了取得收益和弥补金融机构自身的劣势，要考虑并购目标与行为是否与自身的发展战略相契合。一般情况下，应实现境内外机构一体化经营，取得良好的协同效应。
今年4月，招行集团第一家海外财富管理中心——永隆银行私人财富管理中心在香港开幕。“招行的境内客户可借永隆银行平台参与全球金融市场及产品的投资，这也是招行收购永隆银行3年来积极深入整合的又一里程碑。”招商银行行长马蔚华说。
总行大厦位于香港干诺道中的永隆银行，2009年成为中资银行招商银行的全资子银行，至今已3年有余。
引领招行13年的行长马蔚华引以为傲的是，他执掌的招商银行走出了一条中国银行自己的发展道路。
他曾拒绝花旗银行联合招商银行在中国开拓信用卡业务的邀请，让后者的董事长桑迪·韦尔无比遗憾地挥别中国庞大的金融消费群体。
他还多次拒绝同其他外资机构联合做私人银行业务的请求，使得多家经验丰富的外资机构最终没有机会参与到中国客户资产管理业务中来。
马蔚华一直对中国人做自己的银行坚信不疑。“我们经过再三权衡，决定自己做。”他说。
如今，招商银行俨然已经成为信用卡的代名词，谁的口袋里没有一张招行的卡？招商银行也俨然成为国内私人银行业务的“王者”，仅2012年上半年的私人银行业务就盈利7.2亿元（税前利润）。
然而，对于位于香港的永隆，招商银行却一改拒绝合作的风格，给予特别垂青。
拒绝不是简单的说“不”，而是需要说出什么是“是”。
马蔚华曾对媒体表示，从2002年招商银行香港分行开业后，董事会和管理层就一直在思考国际化发展的问题。“我越来越坚定地认为，招商银行要想优秀乃至卓越，要想成为百年老店，国际化这步棋非走不可。走到境外，走出国门，通过兼并收购或开设机构，实现跨国经营，是我们国际化的最终目标。”他曾说。
诸多掂量之际，2007年底，实现国际化的一个良好机会到来。彼时，“次贷”危机爆发，国际经济金融形势复杂多变，全球金融机构频繁爆出巨额投资及交易亏损信息。受“次贷”危机的牵连，香港的永隆银行2008年一季度出现巨额亏损，经营难以维持，掌门者伍氏家族由是考虑出售银行。2008年3月20日，伍氏家族宣布出售其所持永隆银行53.12%的股份。公告一经发出，多家中外金融机构都表示对永隆银行有兴趣，招行也是其中之一。
永隆银行成立于1933年，是香港历史最悠久的华资银行之一。历经多次金融危机和经济波动的考验，77年来，这家银行依旧得以生存。
“我们的总部在深圳，除了香港分行本部，在香港没有银行网点。永隆给了我们这样一个机会。收购永隆银行是招商银行国际化的一大步。”马蔚华说。
除了地缘因素，永隆对他的吸引还在于，永隆银行旗下拥有保险、财务、证券、信托、期货等多家全资子公司，业务范围涵盖多个领域，是典型的银行控股集团。
2008年5月14日，招商银行击败众多对手，宣布与永隆银行控股股东伍氏家族签署买卖协议，以港币193亿元收购永隆银行。
永隆的控制性股权由是移与招商银行。彼时，招行选派了在香港银行业浸淫了近20年的朱琦来执掌永隆银行，同时兼任招行副行长。
实际上，在永隆的收购前，美国联合银行也曾找过招商银行，但是在考察了美国联合银行的业务状况和重新考量了招商银行的战略后，马蔚华选择了永隆。
对于收购永隆，英国《金融时报》曾这样评述：招商银行并购永隆的案例对中国其他同业来说，并不具有可复制性。
然而，挑战接踵而至。
就在双方签订并购意向签约后，由于金融危机导致全球股市大幅下挫，特别是雷曼兄弟倒闭之后金融机构的估值一落千丈，市场对招商银行并购永隆的价格出现了质疑声音：“如果现在并购，不是可以少花钱吗？”
对此，马蔚华给与了三方面正面回应：
首先，这当然是一厢情愿的设想。因为以现在的价格，买方愿买，卖方不一定愿卖。要等新的机会，至少要5年。而在这5年之内，招商银行是完全有可能消化并购成本的。
其次，香港这样的并购机会已经不多了。
再次，也是更重要的，招商银行并购永隆的战略意义并没有因为金融危机而改变。
不过，对于招行，要实现其战略构想，对永隆银行的整合以及磨合是最重要的。
并购成绩有目共睹。除了在永隆银行建立全球财富管理中心之外，招商银行的跨境金融产品和服务还有其他突破，比如推出汇款快线、跨境人民币结算、ipo收款与派息、见证开户等。
被并购方也早已转危为安，再次焕发光彩。“永隆银行各项业务快速增长，内部管理也发生了积极变化，在公司治理、渠道建设、it系统、员工队伍、企业文化等各方面都焕发出新的面貌与活力。”永隆银行助理总经理宋丽华说。
她更愿意用“一个非常强大的母航”来表达并购带来的共赢和利好：“招行收购永隆以后，我们整个财务实力和评级都得到了很大提升，目前永隆银行在香港的评级仅仅次于汇丰、渣打等银行，招商银行给了我们一个非常强大的母航的支持。”
“我们仍将矢志不渝的追求创新变革，进一步整合资源、发挥我们独特的优势。”近日，招商银行副行长王庆彬如此表示。
他当然感到自信。到今年6月末，招商银行资产总额已经突破3.3万亿。
几年前，招商银行不过是偏安一隅的“小诸侯”，而今，它已经是商业银行中的“大将军”。
193亿港元为招行带来什么。
并购最核心的，是首先做好战略分析，并在此基础上考虑下一步的整合和联动。
招商银行认为，之所以要并购永隆银行，主要是基于战略考量，战略来自于国际化的目标，另一种说法则是长期利益。
如今，越来越多的企业正由跨国经营向跨国公司转变，企业跨国经营活动的发展需金融机构提供全方位的“跟随”服务。相对而言，通过并购进入国际目标市场既可以利用并购目标的现有网络和客户基础迅速融入当地市场，节省构建分支网络和客户体系的时间，又可以在一定程度上减少和规避目标市场国针对外资银行经营设置的种种壁垒，有利于在当地开展各种经营。上世纪70年代以来，花旗银行、汇丰集团、瑞银集团等国际知名银行的快速崛起，主要就是通过多次的并购活动而实现的。
作为国际性金融中心，香港金融市场具有很强的吸引力。香港是全球第12大银行中心、第6大外汇市场、第6大股票市场、第7大场外衍生品市场，金融业务种类繁多，金融工具层出不穷，金融创新十分活跃。在助推招商银行国际化方面，永隆银行的先天优势在于:第一，在国际化经营方面经验丰富。第二，永隆银行是香港本地的一家老牌银行，在香港拥有广泛的分销渠道和稳定的客户群体以及声誉、品牌。第三，永隆银行员工精通中英文两种语言，熟悉香港金融法律法规和国际市场游戏规则。
与此相对的是招行的先天不足:第一，欠缺国际化经营方面的经验，对国际金融市场的规则、制度不够了解，经营管理的国际化程度还不高；第二，在香港的渠道资源比较有限，且业务单一（主要从事批发业务）。
借永隆银行东风，招商银行比直接进入其他国家和地区市场，风险要小得多，效果要大得多。
从战略布局上看，虽然香港与深圳联系紧密且香港对招商银行的认知度也较高，但招商银行主要业务区集中在国内。并购永隆银行之后，招商银行得以充分发挥香港的“桥头堡”作用和窗口功能，学习与借鉴香港银行业的成功经验，提升管理素质，促进经营转型。更重要的是，双方在境内外市场的互补优势能发挥出来：招商银行和永隆银行网点、业务和客户的互补性都很强，招商银行借永隆银行能够适应内地客户的金融需求。永隆对于招行的意义还在于，拥有金融界精英人才的永隆银行能够为招行建立培训实习基地和新产品设计中心，招商银行也可同永隆进行直接人员交流。
或许正因为如此，英国《金融时报》才认为招行收购永隆银行案例对国内其他同业而言并不具备可复制性。
就进一步的整合而言，资料显示，招商银行对永隆银行整合的主要思路是：以双方的客户转介共享、产品交叉销售和业务联动为突破口，促进双方在各个业务领域的合作，降低运营成本，增加营业收入，实现财务效率的提升。在发挥双方管理优势互补的同时，从多个方面帮助永隆银行提升经营管理水平，增强在香港市场的综合竞争力，较快扩大在当地的市场份额，实现盈利水平的增长。
记者了解到，招商银行还专门成立了整合项目管理办公室(pmo)，目前，其运作机制和团队架构已搭建。按照专业分工，pmo下设零售业务、批发业务、金融市场交易业务、it及管理支持等六个工作小组。这些工作小组全部由招行、永隆银行及咨询公司的中高层人士和专业骨干组成。
此外，即便收购的条款中做了承诺，保证一年半内不裁员，实际上已经过去3年多，永隆银行还是没有裁员，且吸收了来自招商银行的新员工。
在今年3月份一次公开会议上，马蔚华表示，招行并购永隆银行3年多来，整合工作已经“明显见效”。
银行海外并购启示。
2007年异军突起的金融业海外并购大潮迅速回归平静，除招商银行等少数个案之外，金融类并购已经不再是海外并购的主要旋律。招商银行并购永隆银行一案，至今仍为银行跨国并购的范本。
招行在此次并购活动中，给银行海外并购的启示如下：
一是并购时机的选择。要考虑价格与风险是否能达到合理水平，在并购的过程中，定价在不同市场条件下变化很大。一般情况下，在市场不景气的时候并购比较好，但也存在较大的估值风险。这对并购技术提出了很高的要求。
二是并购目标的确定。并购方和被并购方需要优势互补，海外并购的根本目的是为了取得收益和弥补金融机构自身的劣势，要考虑并购目标与行为是否与自身的发展战略相契合。一般情况下，应实现境内外机构一体化经营，取得良好的协同效应。
三是管理能力的斟酌。并购方能否有效控制并购目标？金融业是各国严格监管的高风险行业，这一特性决定了国内金融机构要成功地实施海外并购，应该以足够的管理水平作为支撑。对于中资金融机构来说，要考虑到，和文化背景、市场环境存在较大差异的机构进行整合，并有效控制和监督是不容易的。假如缺乏有机整合管理的能力，使被并购对象原有的市场优势或业务优势丧失，并购肯定难以实现预期目的。但以上情况反之，则情况就会好很多。
银行卡盗刷出现新特点，银行卡和手机一直都在自己手里，但卡里的5万余元存款，被分11天时间全部盗刷了，而且自己的手机竟没有收到一条银行交易短信，这是怎么回事呢?近日，福建省福州市鼓楼区人民法院审结了该起储蓄存款合同纠纷案。
2014年11月7日，陈女士在某银行办理了银行卡并开通了网上银行快捷支付，而就在2016年5月22日，陈女士在完全不知情的情况下，突然发现自己53581.23元的存款于5月6日至5月16日被异地盗刷后,仅剩下了1232.73元。当即，陈女士就向某银行电话挂失并报了警。事后，经过多方协商，陈女士追回其中被盗刷的存款2380元，但仍有49968.5元因公安机关立案后至今尚未有进展，故无法追回。陈女士认为某银行未尽到保护储户财产安全的责任，遂将某银行告上了法庭要求其赔付被盗刷的4万余元。
鼓楼法院经审理认为，首先，某银行对于陈女士开通的快捷支付所需要注意的安全事项在双方签署的《个人客户业务申请书》以及《中国银行电子个人客户服务协议》上已经明确提醒，不存在某银行强迫办理、故意隐瞒风险等情况，故陈女士应对自行选择的支付方式自担风险。其次，银行应为储户提供安全的交易环境，但该案属于网上无卡交易，即通过电脑、手机等媒介，输入卡号、登录密码、支付密码、动态密码等方式实现网上自助转账，不存在发卡银行提供的银行卡及支付设备不安全的问题，因此某银行在讼争款项有关的20起无卡交易中不存在过错。最后，对于陈女士提出的并未收到银行发送的余额变动提醒，经查明，银行平台已发送短信，已履行发送短信告知义务，陈女士手机短信可能被劫持，导致短信被转发至其他手机，故不应当由银行承担责任。并且本案诉争的20笔交易不属于第三方平台支付，不适用《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的相关规定，对于陈女士要求的某银行先行赔付，于法无据，不予采纳。
最终，根据现有证据，无法证明某银行有违反双方储蓄合同义务的情形，鼓楼法院依照相关规定驳回了陈女士的全部诉讼请求。
【连线法官】。
不要点击陌生链接。
本案的主审法官黄晖认为，陈女士的遭遇并非个案。一段时间来，银行卡被网上盗刷的各种新闻屡屡见诸报端，和以往窃取储户磁条卡信息后“克隆”卡盗取账户资金不同，随着互联网金融快速发展，银行卡盗刷出现新特点，用户可能点个链接卡里的钱就没了。法官提醒，不要随意点击陌生链接或抢红包游戏，防止手机中毒，个人信息被窃取。
那么对于持卡人来说，如何避免银行卡在进行网络交易时被盗刷呢?第一，要妥善保管个人信息。不要将身份证号、银行卡卡号、查询密码和交易密码等个人重要信息随意告诉他人。对于已向不明人员或网站提供网上银行密码的，要立即登陆网上银行修改密码，或到柜面进行密码重置。第二，通过官方渠道核实信息真伪。如果接到退款、提额、积分兑换等电话或短信时，不要随意点击对方发来的网址或者回拨对方提供的电话号码，而要登录官方网站或致电官方服务热线，与商家客服或银行客服核实相关信息。如无法辨别网站真伪，可在登陆网站的信息栏中，输入任意密码，如果这样都顺利通过，那么可肯定其为钓鱼网站。第三，建议持卡人应开通银行卡余额变动提醒。将银行卡账户信息提示与手机绑定，及时掌握余额变动情况，一旦收到非本人消费的短信提醒可立即致电银行冻结卡片。同时，发现钓鱼网站应及时报案处理。一旦因个人信息泄露导致银行卡被盗刷，应及时就地刷卡取证，证明卡未离身，随后挂失止付，联系公安部门报案，依法追讨损失。
2017年8月10日22时04分，在s是l区的周某收到a银行发送的消费短信，显示其持有的借记卡在当时消费支出667859元，后查明当时周某收到的消费信息地址为在z市某商场。周某当即致电银行客服电话，提出异议并挂失了该借记卡。之后周某按银行客服人员的建议，在当地派出所报警，并在当地该银行的atm机上进行查询操作，留下了操作信息。2017年8月14日，周某到该借记卡的开户行投诉上述借记卡被盗刷的情况，并提出退还被盗刷款项资金的要求，a银行拒绝向周某赔偿损失，故周某向人民法院起诉，要求a银行承担周某因银行卡被盗刷所造成的损失。
另查明，周某自办理开通该借记卡以来，利用该卡进行了大量大额交易记录，并与多人存在大量资金往来，且周某将该卡关联了网上某第三方支付平台，而在该第三方支付工具存在大量“盗刷”事件。
关于周某在公安机关报案的处理情况，截止到目前为止公安机关尚未侦破案件找到犯罪嫌疑人。
【分歧】。
周某因银行卡被盗刷所造成的损失应当由谁承担，有三种意见：
第一种意见认为，该案系借记卡纠纷，周某与a银行之间属储蓄合同法律关系，银行有义务保证储户的资金安全，鉴于银行卡是为银行自身工作便利而设，故银行应当保证其交给储户的银行卡的唯一性和不可复制性。本案中a银行作为涉案借记卡的发卡银行，在他人持有伪造的借记卡进行交易的过程中，因为其自身及其关联的银联的系统与技术漏洞等原因，未能识别出伪卡，而且并在周某挂失后未能及时追回被盗刷的资金，违反了合同义务，应当承担赔偿责任。
第二种意见认为，本案中周某银行卡被盗刷的原因不在于银行卡账户信息被复制，日常交易中的“刷银行卡”仅仅只是通过银行卡磁条中记录的账户信息找到银行账户入口，伪卡持有人在没有密码的情况下，是无法进入银行账户进行资金交易的。而银行卡密码是持卡人在办理银行卡时向银行预留的、未来办理业务时提供给银行自动识别客户身份、权限的数字、字母或其组合，即使在银行系统中也是以密文的形式进行存储及信息传送、处理的，因此理论上而言，银行卡密码只有持卡人本人才掌握及知晓，具有独占性、唯一性和秘密性。据此可认定周某的银行卡被盗刷与a银行未识别出伪卡之间不存在因果关系，导致周某银行卡被盗刷的原因是周某自己本人对银行卡密码保管不善，故应当由周某本人对银行卡盗刷产生的损失负责。
第三种意见认为，银行卡领用法律关系是随着现代电子金融交易技术的发展而诞生的、涉及多方主体的复合型法律关系，交易方式和支付条件体现了网络化、无纸化和即时性特征，因此银行卡信息和密码就成为银行卡交易中仅需的支付条件。从以上分析可以得出，银行卡信息和密码在现代银行交易系统中具有同样重要的地位和作用，有鉴于此，银行卡领用法律关系的内容必然要求交易各方均应承担交易安全保障义务。
在本案中，一方面，在周某自身持有真实的借记卡的情况下，仍然发生了账户交易，可见a银行存在无法识别伪造银行卡的技术漏洞，违反了其应当负担的安全防范义务，a银行对持卡人周某银行存款资金被非法盗用交易存在过错，应当承担与其过错相适应的赔偿责任。另一方面，仅仅只凭伪造的借记卡尚不足以导致交易发生，行为人还必须知晓银行卡的交易密码，而银行卡密码具有独占性、唯一性和秘密性，正常的交易情况下应当是由持卡人设定并仅为其掌握的。而从交易记录上看，本案中的借记卡交易较为频繁，且通过网络交易的次数较多，加之涉案借记卡还关联了不安全的第三方支付平台，可推知周某对自己银行卡密码保管不善，其对涉案借记卡的密码泄露存在过错，应当承担相应的赔偿责任。
综上，笔者同意第三种意见。
(作者单位：江西省乐安县人民法院)。
今天，有几个客户过来是以前买过黄金的客户。因为前期客户赔了不少钱，所以现在继续营销别的产品有些困难。还有客户说，买黄金就是上了银行的贼船了，心里非常不好受。
但是还是得给客户介绍新的理财，还有其他产品，但是收效甚微。
此类客户应该是前期对于金融投资并不是有确切的了解，认为只要存在银行就肯定能赚钱。我们银行的原则也是让客户赚钱，但是对于黄金这种产品还是提前跟客户讲好再进行营销，不能让客户头脑一热跟风购买，影响其他产品的营销。
今天，在服务台外边有个男客户在填单的时候，大堂随口问了句家里几个孩子。客户说有两个，随后大堂给客户介绍了我行现在正在卖的贵金属产品。客户没怎么考虑就决定购买了，很快就搞定了这么一单。
在以后营销的时候，应该先跟客户说上话，然后在做营销，就能事半功倍。而且，要学会从客户的举止来判断客户的购买力。
今天，跟几个大姨说保险的事。几个大姨一听保险就像见瘟神一样立马躲开了。毕竟保险在老百姓心中的形象并不是很好。但是对于这几个大姨来说并不是够买理财的额度，而且一笔钱并不是要用。安邦保险是最优产品，但是客户拒绝接受。
以后其实可以先不跟客户说咱们保险的事情，先跟客户介绍一下咱家的存款政策，逐步地引导客户在保险上，应该效率会更高。
昨天来的一个客户，其实应该很有钱的，也应该挺有购买力的。和大堂经理说了很久并没有把客户成功地做下来。客户本来要买四个贺岁金币的，但是应该是给客户考虑时间太长了，客户又犹豫了。所以说以后跟客户营销的时候一定要趁热打铁。虽然，今天客户的弟弟来买了四个金币。但是如果客户去其他行了，这笔单子也就黄了。
在客户营销上面一定要趁热打铁赶紧拿下。
今天有个客户来的时候，跟客户营销了好久。客户本来下决定要买一笔基金的时候，他老婆上来说银行的产品都是骗人的，随后客户就走了。几次挽留客户都没留住。但是这个东西真的适应他，拒绝接受建议，真是没办法。
可能是给客户介绍业务的时候，没有把客户介绍清楚。以后跟客户说的时候一定要把业务讲清楚，包括产品的特性好处和坏处。把风险和坏处轻描淡写地告诉客户比完全不说应该更能取得客户的信任。把所有的风险介绍在客户的接受范围内。
前几有个客户要买一款货币基金，等着买下期理财产品。但是应该是没和柜台相互衔接好，等到主任来授权的时候已经过去三点了。客户就没买得了。客户说明天来买，等到第二天跟客户联系的时候，客户已经去其他行买理财产品了。现阶段我行的理财收益率并比不少其他行的理财产品，客户这部分的钱应该走了就很难回来了。
以后像这种有时间限制的，一定首先要和柜台衔接好。虽然是柜台需要叫号排队办理。但是对于这种产品还是应该和其他客户说一声，争取先把业务办了。防止出现类似的流失。
今天有个客户来买理财结果没带身份证，后来又去取了身份证。然后理财的额度就没有了。客户很是不高兴，等了好长时间业务也没能办的成功。
以后客户来的时候多跟客户做一下提醒，防止出现类似的情况，影响客户对于我们行的信任度。
今天有个客户之前存了七天通知存款，等理财的最后一天来买。但是等客户来的时候理财已经卖完了。客户的对象很不高兴纠结了很长时间，因为少了0.3%收益率。
以后出现类似情况一定要提前跟客户声明一下，存七天通知可以但是到期了并不能保证到时有额度。留下客户的电话，等限额快到的时候积极通知客户前来购买。
今天，有个客户拿着手机说看了我的短信才知道我们行有理财产品。可见，还是有客户并不知道我行有理财产品，而且我行的理财产品比中工农建的都高。后来，客户就买了不少钱的。
可见营销的客户群中还是有部分是空白的，多撒网没错。
今天有一柜员受理了一笔大额存款业务，柜员边点钱边与客户攀谈起来，询问客户的存款去向和余额，并向客户适时推荐通达卡及各种理财产品，结果引起后面排队顾客的强烈不满，指责柜员上班时间工作不专心、不务正业，同时，该存款客户也露出不悦的表情。
没有掌握客户的心理。大部分人都不希望别人知道自己有大额的存款，尤其在公众场合。
没有掌握营销的技巧。柜员遇到这种情况，应及时将客户介绍给大堂经理理财经理，让其协助向客户介绍业务，配合做好。
今天下午，一位男性老年客户至我行柜面办理存单支取业务，柜员正常受理该客户支取业务并顺利办理，但最后关头却出现了问题。当临柜人员要求客户在取款凭条上签名确认时，老年客户要求道：
“以前好象不用签嘛!我不会写字，能否通融办理一下?”“对不起，按规定必须由客户签字确认”老年客户要求道：
“没有人能帮我，你帮帮忙吧!”“我们不能直接帮客户，要不找一下大堂经理或者保安吧。
”经办人员回答。客户走到大堂经理处要求帮忙代签，大堂经理面露难色说：
“对不起，按制度规定银行人员不能随便帮忙签字”这时老人家不由得情绪激动起来：
“就你们银行，规定变来变去，我以前就是不用签字的，你们就得把钱给我!”大堂经理赶紧安慰老人，将老人领至经办柜面，经过协商，决定留存客户指纹，并由客户在复印件及取款凭条上加上指印，办结了付款手续。但老年客户还是余怒难息，临走时念叨着：
“太麻烦了，以后不来存款了。
对特殊客户服务应相机灵活处臵。老年客户情况特殊，不能以“制度规定”等理由简单拒办业务，不能在矛盾激化后再去想办法解决。向客户解释的立足点应面向客户。例如可以从保护客户利益、防范客户资金风险的角度出发进行解释。
今天大堂接待了一位办理取款业务的客户。由于客户当时要取现金20万元，大堂就特别留心了一下客户的卡余额，发现该客户活期账户上有90多万。通过观察客户，她感觉到这是个较有实力的潜在客户。大堂积极和客户攀谈起来。在谈话中，她得知该客户是一家民营企业的老总，经常去外地出差，并且他的卡活期上经常有大量现金闲臵。了解到这一情况后，大堂立即建议客户申请我行的贵宾卡并同时办理理财产品，并耐心细致地为客户讲解了贵宾卡和理财的特点。
客户在听完她的介绍后说：
“我在好几个银行都办理过业务，这么好的理财也从没人给我说过。”客户当即签订了理财协议并申请了贵宾卡。
和客户熟悉起来是做好营销的第一步，还是应该在交谈中发现客户的营销点，取得好的营销业绩。
一位四十左右的女士匆匆来到支行柜面：
“请问这里能办理汇款吗?”柜员回答说：
“可以，但您如果急的话建议您有网上银行，通过网上银行进行操作。”这位女士说：
“我习惯在柜面办理，请抓紧给我办吧!”“请您稍等。
”后来因为客户不知道收款行具体的行名，让客户联系收款方，客户不耐烦地问：
“怎么还没好呀?你们都在干什么，能不能给我办?”“实在对不起，因为需要经过几个环节处理才能为您办理。”客户不信任地接口：
“办不了就不要说可以办，你们对业务到底懂不懂?”客户显然已无法忍受柜员的解释，最终没办成该笔业务就气冲冲走了。
应提前问好客户是否知晓汇款行具体开户行，如果客户不知晓的话直接让客户通过网银办理，就不会出现下面的事情了。
今天理财经理发现一个客户的金卡已经审批完了，立即通知该客户，请他带相关证件前来领取。
客户来办完了相关手续，理财经理主动上前介绍我行理财新产品：
“您好，您的卡已经都做好，可以正常使用了。
”“谢谢!”“不客气，这两天我们正在发行一只封闭式的基金，请问您是否愿意了解一下?”“基金!就是那只最近跌得很凶的吗?”理财经理简短语言介绍了这款新产品同“跌得很凶的”那个基金的关系，并告知这款产品的主要优点。客户听后说有急事要办，随即记下了联系电话。
理财经理本以为该客户只是委婉的拒绝，没想到过一会儿客户真的打电话来了。通过电话得知，她近期有三万元的投资意向。通过详细咨询，客户果然来办理了这款基金。
无论在怎样的环境下，营销都可以取得成功，关键是发现目标客户。客户的每一决定，其初衷都是为使自己的资产保值增值。如何将准确、完整的理财观念和信息传递给客户就成了营销成败的关键。
正在给客户介绍新产品的大堂经理突然听到一阵吵闹声，只见一位客户正冲着一名柜员大发脾气。大堂安排旁边客户继续看产品宣传材料，快步走向前，非常和气地说：
“请不要着急，有什么问题我来帮您解决”。说着把客户领到理财室，递上一杯水，认真了解情况。客户十分焦急，他想赶在3点闭市前往建行转款买基金，排队时间很长，问能否及时到帐，柜员又讲不清，于是就发火了。该客户姓胡，是生意人，有一定资金实力和理财要求。最重要的是他想买的这只基金我行有代销。在做好解释的同时，大堂把这个情况及时反馈给客户。胡先生欣然接受了建议，不仅把准备汇走的存款留了下来，后来还把其它行的存款也陆续转入某行购买了多只基金。当胡先生在该行资产达到五十万元的时候，大堂给他介绍了金卡，重点说明对金卡客户的增值服务。胡先生非常高兴，说：
“我在其它行也有存款，从来没受到过如此周到的服务和特别的关注，50万资产没问题，我就办你们行的贵宾卡，近期我会再转入款。
”现在胡先生不仅成为资产过百万的vip客户，还介绍他的生意伙伴来做理财投资。
首先要提高应变能力，牢固树立“以人为本，以客为尊”的服务理念，及时化解客户的不良情绪，提高客户满意度。作为一线不仅要有专业的理财知识，更要有善于发现机会和客户价值的观察力，于细微之处发现销售机会，锁定目标客户。
一位老大爷看到别人去年买的基金都赚到钱，把自己积攒的养老钱都拿出来，要求帮忙选一只涨得快的股票型基金。这位老大爷年近七十，家境并不富裕，对基金更不了解。理财经理并没有急于向他推荐任何基金，而是详细介绍了有关基金的常识，并着重分析当时市场的风险，最后建议他不要买太多的股票型基金，可以买一些风险相对小的债券型基金，比如我行的中债金融指数基金，并且一定作文要留一些钱备用。
这位老大爷最后买了二万元的债券型基金，之后这些基金收益率都高过了定期利息。老人基本把所有的存款都转移到了我行。
应站在客户的角度，为其提供合适的理财产品，才能达到持续创造共同价值的经营理念。单纯把业绩做上去，而不为客户的根本利益着想.最终客户将离你而去.这类业绩是没有基础的.
下午四点多，一客户来到我行要求提取30万元现金。由于未提前预约，柜员婉言拒绝了客户的要求。客户非常生气，责问道：
“我自己的钱，为什么不让提?你们为什么存款时不提醒我提取现金要提前预约?”一时间气氛顿时紧张起来。大堂经理闻讯赶来向客户解释。当大堂了解到，客户提款的原因是想去购买招商银行的某种理财产品。大堂经理建议客户能否第二天再取，但如果客户坚持一定要马上取，网点也尽可能满足他的要求。客户见大堂经理态度非常诚恳，表示同意第二天再来，并留下了联系方式。送走客户后，大堂让理财经理查阅了客户所说的招行产品资料，发现这种产品预计收益率，不见得比我行代销的货币基金高。于是，理财经理拨通了客户电话，向他详细介绍了这几款产品的优缺点，并推荐他购买我行代销的某种货币基金。客户觉得理财经理讲得很有道理，于是决定从原计划投资招行理财产品的30万中拿出一半购买我行代销的货币基金。
客户投资在我行货币基金的资金获得了较高的收益。在此期间，大堂经理还时常主动与客户联系，两人成了朋友。后来，该客户不仅自己又存进200多万元，而且还介绍了几个vip客户给网点大堂经理。
危机中经常蕴藏着商机，客户的不满意正好给了我们同客户主动沟通以增进彼此了解和信任。
今天中午柜面有三个窗口正在进行正常营业，其中一个窗口的柜员去吃午饭暂停，另一个柜员在办理一笔大额存款业务。此时大厅里没有其他客户。
这时进来一位客户没有取号直接到另一个空着的窗口办理业务。柜员看到当时大厅里没人，为了方便这位客户，就没有让这位顾客去取号再来。
恰巧此时，另一位客户取了号，而柜员并未注意到，已经为那位未取号的顾客办业务。
由于该客户的业务比较复杂花费的时间较长。取号的客户只能在大厅里焦急的等候。当那位没取号的客户走后，这位取号的客户过来责问说：
“你们这里办业务还取不取号?”柜员说道：
“需要取号的。
”这位客户说：
“我取了号，你却给没有取号的人做业务，耽误了我的时间，怎么解释?”临员觉得客户的意见没有错，但又无法给予合理解释，也没有向这位顾客道歉。这位顾客显然非常恼火。虽然经过大堂经理多方面解释客户依旧很愤愤不平。
不管人多人少还是要客户取个号，一是说明我行制度完备，减少类似情况的发生。
一天下午，柜员正忙碌地处理手中的工作，电话铃声响了。
原来是一位客户将手机遗忘在柜台上，要求帮助寻找。通过查找，并未发现手机。客户十分焦急，柜员先安抚客户，并表示：
“只要是在我们这儿丢的，我们一定帮助找到!”经过办理业务的柜员回忆，该客户(失主)办理业务时已临近营业结束，之后，只有一位客户来办过业务，很可能是这位客户顺手牵羊了。查看监控录像，清楚显示：失主在办理业务之后，将手机遗忘在柜台，“后一客户”等失主走后，趁人不注意将手机放进自己口袋。目标确认后，银行通过查询交易，查到了“后一客户”的联系方式和住址。电话打过去，此人坚决不承认拿了手机。业务主管耐心地告诉她：我们通过监控掌握了事情的全过程，希望她认真考虑之后再与我们联系。同时，为了不让失主太着急，银行立刻联系失主，告知她已发现了线索，让她放心。一刻钟后，“后一客户”主动打来电话表示愿意将手机归还。帮客户要回手机后，客户十分感谢我行，此后，成为我行的金卡客户。
柜员应急客户所急，想客户所想。发现问题马上处理，妥善做好客户安抚工作，在第一时间内处理解决。注意处理问题的方式方法，协调沟通，尽可能不动用外部力量，让后一位客户主动交出手机。想方设法处理难题，赢得客户。
星期天上午，开始营业后10分钟，一客户前来办理取款业务，发现柜台没有服务人员。在保安指导下该客户虽然自助成功取款，但是认为营业时间内应保证柜面服务。
我行是集中运钞的最后一站，库车到达时距营业时间已不到5分钟,。按照制度规定网点柜员早上开始营业前必须清点现金，因此延迟开始营业10分钟。
通过查看监控录像，该客户到支行时，正是这个时间，柜员没有及时为客户提供服务。
造成客户不满。
客户来到网点时，应加以引导。客户来到柜台前，柜员虽然还无法营业，但应当立即对客户进行解释，并指导客户到自助区。
今天有一位大姨想问工资发到卡里没有，大堂就引导她在自助缴费机上打出了1—9月的明细单，将明细单给她进行了讲解，使她对自己的帐务情况做到了心中有数，同时也建议她办一个网上银行，就不用老跑银行了。之后，大姨在网点待了一会，就凑到大堂跟前，说银行的人鼓动她买基金，她也不知道基金是怎么一回事，买哪个好，并说自己是退休工人，没有多少钱。但大堂并没有因为她是退休工人，又称没有多少钱而忽略她，而是耐心地给她讲什么是基金，有那些种类，什么样的人适合买什么种类的基金，如何选择适合自己的基金，买基金要注意那些问题，赎回基金的时候要掌握的要点。同时特别强调，买基金的前提是，一定要留够家里的紧急备用金，特别是老人家挣钱不容易，都是血汗钱，要考虑风险问题。
大姨听后十分满意，她说有银行的人让她现在就买，当时正在营销两只基金，但大堂根据她当时对自己情况的描述，大堂建议她暂时不要买，大堂给她推荐一个货币型的基金，感受一下投资理财的快感。大姨问我到时候是买一万还是五千，我认为她是第一次买基金，还是先买五千感受一下。
之后，大姨就留下了大堂的电话号码，大堂也记下了大姨的联系电话。后来经过大堂营销发现大姨还是非常有经济实力的。后来大姨成了我行的vip客户。
其实老年人也是我们工作的一部分，他们也是有理财需求的。我们需要把老年客户也当成我们日常营销的一部分，做好他们的营销工作。
刘丽红同志本人就象她名字一样，让人感觉明亮而温馨。在日常工作中，她始终以阳光般灿烂的微笑，热心真诚的态度，贴心细致的服务，给广大客户留下了深刻的印象。这个笑在阳光下的她简单而快乐，那美丽动人的样子，成为了银行一道独特而靓丽的风景线。
她是一位虚心学习、认真专研的人。
要想在同业竞争中，始终立于不败之地，就得打造精品化服务，而对于我们每一位临柜人员要做好服务首先要对金融产品、业务知识有比较熟悉和专业的了解。刘丽红同志刚来的时候为了尽快掌握业务知识，牺牲了所有节假日，牺牲了与家人、朋友相聚的时间，利用一切可利用的时间，全面细致地学习各项业务知识，不知道熬了多少夜，吃了多少苦，如今较熟练地掌握了各项业务知识和操作技能。此外，她还始终把自己摆在一个学习者的位置上，坚持学习，严于律己，充分利用业余时间系统地学习金融会计知识及业务理论技能，还虚心地向周围理论水平高、业务能力强的同事学习，取人之长，补己之短，进一步提高了业务技能和服务水平。终于功夫不负有心人，在今年办事处组织的业务技能测试中，她连续三次取得了点钞能手、数字录入能手和综合业务能手等好成绩。但她从不骄傲，坚持以自己不懈的追求与创新，做精业务，做细服务，赋予金融服务和城信事业以全新的意义和内涵。
她是一位服务热情、兢兢业业的人。
当客户走进柜台，她会主动起立迎接，首先对客户以亲切的微笑，那是一种真诚的，发自内心的微笑，象穿过乌云的太阳，带给人们温暖。然后热情的询问他：您好，欢迎光临，请问您办理什么业务?当柜**的客户较多需要排队等候时，她会对正在等候的第二位客户说：对不起，请您稍等一下。等客户办完业务后，她会真诚的道一声：请慢走，欢迎下次再来。当客户取大额现金时，她还会提醒客户：您取款金额比较大，一定要注意款物安全，需要报纸和袋子吗?同时，还会和外边的大堂经理一起协助客户叫车，护送客户安全返回。当遇到老弱病残孕等特殊群体时，她则采取集约式服务，先让大堂经理引导去休息区休息，并为其倒上一杯水。再由大堂经理担任代理员，帮其办理业务，既解决了客户的难题，又节省了柜台服务时间。一位年过耄耋的老人行走困难，每次领补贴，在享受到如此服务时，总赞不绝口：真是咱人民的好闺女!待人多亲!此外，她还将服务措施与技巧有效的融入到感情中，把真诚无私的亲情注入服务过程中，用时尚得体的尊称、亲切自然的家常话与客户交流，推行亲情化服务。她那亲切温暖的问候，优雅大方的服务礼仪，阳光一样灿烂的笑容让人感到舒心、惬意。刘丽红同志的优雅姿态仿佛不是后天修炼，而是与生俱来的，那不仅仅是一种气质，更意味着得体与内敛，是刘丽红银行人综合素质的集中体现。
她又是一位工作认真投入、助人为乐的人。
记得初夏的一天中午，她办理完交接手续准备去吃饭，刚刚走出营业室，迎面走来一位满头银发的老太太，吃力地拿着沉甸甸的塑料袋说：同志，我想麻烦你把这些钱给换换，行不?她二话没说，立即抱起钱币走进柜台，快速的打开塑料袋，一股腥臭味顿时弥漫了整个营业厅，原来老太太家里开了个海鲜店，长时间攒了太多零钞，跑了好多家银行都没有给兑换，看着这一堆破损的零钞和油腻的硬币，嗅着难闻的气味，她依然微笑着对老太太说：您放心，我们马上给你换。她拿出洗脸盆，倒上洗衣粉给所有的硬币来了个大清洗，随后和同事们十个一摞，十个一摞的整理，把破币粘粘贴贴，弄平弄整齐，用了一个多小时才整理完毕。当老太太接过兑换后的崭新大钞时，激动的说不出话来。尽管那时是她的下班时间，她本可以置之不理，本可以好好的享受自己的午餐，然而她放弃了这些权利，因为她的心是欢快的，因为她用自己的工作回报了客户，她相信她的真情已渗透到客户的心中，她的倾心服务可以感动客户。客户就是上帝，然而上帝也是会被感动的，这个结论在《愚公移山》故事里得到了证明，她的日常工作中也诠释了这一点。至此以后，老太太经常到我们这里存钱，还把儿子经商的30多万元也转存到我们这里，并说动周围的邻居街坊到我们这里来开户。
她还是一位温文尔雅、耐心从容的人。
客户是我们的衣食父母，服务的目的就是让客户满意，刘丽红同志非常重视和尊重来我办事处办业务的每一位客户，她能够很细心的记住并且准确的称呼出常来我办事处办业务客户的名字，这等于给予了客户一个巧妙而又有效的赞美。而当遇见很挑剔的、易怒性的客户，她总是耐心的讲解，从容的将问题解决。有一次，一位穿着体面的年青男子来到网点，把厚厚一匝百元大钞递给了临柜人员小蔡，说这是一万块钱，要开个存折。小蔡双手接下，经过反复清点发现仅有9600元，连忙告诉年青男子，这是9600块啊!要不您再查查?不可能，我在家点过好几遍了，绝对是一万块钱!年青男子自信地说。确实就9600块啊，您再复点一下吧，说着小蔡双手把钱递过去。年青男子不耐烦起来，拿起钞票狠狠地往柜台上一摔，点什么点，绝对是一万，要不就是你们贪污了!先生，您再好好仔细想想，看看这钱有没有谁动过或落在哪了，你忘记啦?小蔡不恼不火，颇有耐心地说。这时，从玻璃门口闯来一位打扮时髦的年青妇女，一把拉过年青男子的手兴奋地说，老公，我刚在步行街买了身衣服，你看好看不?年青男子头也没回，不耐烦的说:去!没看这儿正烦着呢，莫名其妙钱少了。钱少了?对了，今天见你包里有那么多钱，我就拿了四张，早就相中了这件上衣，所以&&呵呵，忘了给你说啦!是不是少四百?什么?年青男子好像明白了什么，一下子脸红了，不好意思地向小蔡道歉&&从这件小事可以看出她具备较强的耐心和控制能力，处事从容自信，真正做到了超越平凡，追求卓越。
客户至上用心服务这种理念早已深深烙印在刘丽红同志的心中，作为一名普通的临柜人员，她始终把爱岗敬业、无私奉献作为自己的价值取向默默工作着，付出着，在文明、规范、优质、高效的服务中谱写了一首奉献之曲、青春之歌，用自身的品行彩绘着人生画卷，诠释着服务这门艺术。
案例分析：根据外部效应理论分析三星项目对我校的影响外部效应：指在实际经济活动中，生产者或消费者对其他生产者或消费者带来的非市场性影响。这种影响可能是有益的，也可能是有害的，有益的影响被称为外部效应，外部经济性，或正外部性；有害的影响被称为外部成本不经济性，或负的外部性。通常指厂商或个人在正常交易以外为其他厂商或个人提供的便利或施加的成本。正外部性：
1、高新区三星城分为科研商贸交流区、休闲商业区、商务中心区、特色商贸区、新兴技术产业区、行政区、中央公园、文化活动中心、生态社区和综合保税区等十大功能分区。十大功能分区的建立尤其是休闲商业区，中央公园将带动西电周围的经济，为校内学生的娱乐、购物、生活带来改善，校内外的竞争可能使校内物价下降，校外环境得到改善，更加繁华、便利。
2、据悉，随着三星项目的落户，将有160余家配套企业相继落户西安高新区，将直接或间接增加万余就业岗位。在就业率日渐下降的今天，三星项目投产将带动西电的就业率，使更多的毕业生能够找到工作，提高西电就业率。
3、三星作为世界500强的企业，落户于西电附近提高西电和西安的知名度，有利于西电学生的就业和招生。
4、三星引进了先进的技术，有利于西电学生对先进技术的学习和创造，在全国的排名更加可观。
负外部性：
1、由于三星集团保洁阿姨的工资高于西电，几乎所有保洁阿姨的辞职使得学生每天必须自己将垃圾拿到楼外，堆积的垃圾发出难闻的气味，为住在靠近垃圾的学生带来困扰。
2、三星项目的建立需要拆迁附近的村民，由于协商拆迁费的过程反复曲折，一些情绪激动的村民通过闹事表达不满，使西电周围的治安变得混乱；而且经常有大型卡车在校外经过，交通变得不如以前安全，建筑工地里的工人进出校园，校园的财产安全受到威胁。
3、三星项目投产后，重金属污染，噪声污染，校园环境受到轻微影响，学生身体健康也会随之受到影响。
举例公共物品和混合物品。
公共物品：
国防、城市绿化、农村社会养老、国家扶贫开发、国家政府。
混合物品：
有线电视频道、高速公路、医疗卫生、博物馆、自来水、公共安全服务，俱乐部用品。
061241。
06124010高睿智。
经过一段时间的相处，我对班上的孩子在性格、爱好、能力方面都有了相应的了解。在教育孩子方面我也是尊重幼儿的个体差异，尽量满足他们合理的需要。如：班上的'汤佳琪小朋友，她是一个性格非常倔强的小女孩，不喜欢上幼儿园，一时不看住就会爬窗户往外面跑，所以刚开始几天是跟着保育员阿姨为主，很少进活动室。慢慢地发现她是一个非常讲礼貌的孩子，抓住这点我经常在同伴面前表扬她，引导别的孩子主动与她交谈，与家长密切合作，减少孩子对幼儿园的陌生感，逐步让幼儿在集体生活中感到温暖，心情愉快，形成安全感、信赖感。
李鑫小朋友是这段时间哭的最厉害的一个，每天早上他都是死死抱住他母亲不放。在园期间他奶奶和爷爷也不时来看看他，害的孩子刚平静下来又吵着要回家。于是我主动与家长交谈，尽量不要在园期间来看他，在家用普通话与孩子交谈，因为小孩说的都是安徽的方言，我们说的他听不懂，他说的我们听不懂。有了共同语言后相信孩子会喜欢上幼儿园的。
1、案由：
甲公司诉乙公司租赁合同纠纷案。
2、案情介绍：
2001年11月21日，甲公司与乙公司签署了一份房屋租赁合同。合同约定：由乙方（乙公司）承租甲方（甲公司）所有的位于a市西大街2号面积约1100平方米砖混结构楼房两层，租赁期间为2001年12月1日至2007年12月1日止，年租金66000.00元，乙方一次性付清1年房租66000元，并预交2003年房租10000元。乙方应在合同到期前一个月，预交下一年房租，合同到期后与甲方签订续租合同，否则乙方必须在合同到期之日将房屋退还甲方。乙方在承租期间不得毁坏房屋门等基本结构设施，否则，甲方有权采取必要措施，要求赔偿，恢复原貌。乙公司于2001年10月24日向甲公司交纳房租66000.00元，并预交下一年房租10000.00元；2002年2月26日，乙公司对承租房屋进行了装修，在装修过程中乙公司擅自改变房屋结构，毁坏房屋设施，致使租赁物部分受损2003年1月11日，甲公司作为出租人向承租人发出了《收费通知单》，明确告知乙公司应在2003年1月15日之前预交2003年度租金，逾期将终止租赁合同。乙公司收到《收费通知单》后，于2003年1月21日，向甲公司作出《缴费说明》，明确表示，甲公司发出的《收费通知单》于2003年1月20日收到，但拒绝预交2003年度租金，并提出了续交房租的条件，即“我公司继续履行原合同，三楼由我公司出租或继续使用，你公司不予干涉，我公司续交第二年房租。”2002年6月12日，乙公司与b市丙公司签订了销售维修部（以下简称维修部）签署联营协议一份，《联营协议》约定：乙公司与丙公司双方以联营合作的方式，由乙公司提供经营场地，本着照章纳税，合法经营的原则。甲公司与乙公司由此引发争议，甲公司起诉要求解除租赁合同，并申请法院先予执行，致三楼出于空置状态；诉讼中，乙公司提出反诉，要求甲公司赔偿装修费、可得利益、办公用品等各项损失共计518000.00元。
3、本案件焦点在于：
（1）甲公司是否具备合同解除权的问题（2）乙公司的反诉请求是否能够成立的问题。
4、争议与分歧意见：
第一种观点认为：乙公司作为承租人与维修部签署的联营协议虽名为联营，实为转租，且乙公司有拒绝支付租金和擅自改变房屋结构、毁坏房屋设施、致使租赁物受损的违约、违法行为，甲公司得行法定解除权，所以甲公司有权行使行法定解除权解除双方的租赁合同，对承租人乙公司的损失不承担赔偿责任。
第二种观点认为：乙公司与维修部签署《联营协议》是乙公司自主的经营行为，甲公司作为出租方无权干涉乙公司正常的经营行为。甲公司因干涉乙公司的正常经营行为并错误的申请先予执行，应当对乙公司的损失承担赔偿责任，乙公司的反诉请求依法有据，应当得到支持。
5、结论：
本人认为，本案争议的两个焦点实际上是一个问题的两个方面，其核心是甲公司作为承租人是否具备了法定的合同解除权。结合本案案情，我认为甲公司有权行使法定的合同解除权。
第一、关于乙公司与维修部签署的《联营协议》的法律性质的认定问题。
2002年6月12日，乙公司作为甲方与维修部（乙方）签署了一份《联营协议》，细究《联营协议》的核心条款和实质内容，笔者认为，《联营协议》虽名为“联营”，实为“出租”，即乙公司的该行为实际上是一种违法的转租行为。
首先，衡量一个合同的性质，应从合同内容、特征及主要条款等加以理解和识别，而不能拘泥于合同“名称”。这是一个为民事司法实践所认可的基本的民事原则，也是符合民事立法的基本目的和基本精神的。最高人民法院关于经济合同的名称与内容不一致时如何确定管辖权问题的批复（法复【1996】16号）第1条明确规定：当事人签订的经济合同虽具有明确、规范的名称，但合同约定的权利义务内容与名称不一致的，应当以该合同约定的权利义务内容确定合同的性质，从而确定合同的履行地和法院的管辖权。法复【1996】16号实际上确立了“合同约定的权利义务内容与名称不一致的，应当以该合同约定的权利义务内容确定合同的性质”这一基本的民事司法原则。就本案而言，乙公司与维修部签署的《联营协议》虽名为“联营”，实为“出租”。我们只要看看《联营协议》约定的内容就可以得出这一结论。《联营协议》约定：乙公司与丙公司双方以联营合作的方式，由乙公司提供经营场地，本着照章纳税，合法经营的原则。丙公司提供年租柒万元（70000元）的，作为丙公司联营投入的股金。双方联营中，无论盈亏，丙公司付给乙公司年股金70000元，不得以任何理由拖欠，否则乙公司有权停业，停业期间造成的一切损失均由丙公司承担。丙公司承担经营的所有费用（税金，管理费，水、电、暖费）必须每月30日前付清所有费用。丙公司负责经营场地的所有维修费用。《民法通则》第51—53条，规定了三种联营的方式，即法人型联营、合伙型联营、协作型联营，但不论哪种联营，以各自所有的或者经营管理的财产承担民事责任即共担风险是联营的一个基本特征。而通过《联营协议》的上述约定，我们可以清楚的看到，乙公司作为联营的一方，既不参与经营，也不负担任何经营的费用，且不论盈亏均坐享利益，乙公司联营的唯一资本是三楼的场地使用权，其实质是将三楼以年租金70000元租给乙方，所以，该《联营协议》虽有“联营”之名，并无“联营”之实，是一个典型的出租行为。
其次，《中华人民共和国合同法》第124条规定：本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。本条是对无名合同（又称为非典型合同，是指法律上没有特别规定的合同，是相对于有名合同而言的）如何适用法律的规定。依据该条规定，如果无名合同的权利义务类似于合同法分则及其他法律规定的有名合同，可参照该有名合同的有关法律规定适用。这实际上是关于无名合同类推适用的规定，亦即我国合同法采信了类推适用主义。乙公司与维修部签署的《联营协议》是一个典型的无名合同，从整体内容分析，《联营协议》中，乙公司的主给付义务是提供场地使用权，维修部的主给付义务是按年支付70000元的租金。《中华人民共和国合同法》第212条规定：租赁合同是出租人将租赁物交付承租人使用、收益，承租人支付租金的合同。第213条规定：租赁合同的内容包括租赁物的名称、数量、用途、租赁期限、租金及其支付期限和方式、租赁物维修等条款。从上述《联营协议》的约定可以看出，《联营协议》完全具有租赁合同法律关系的基本特征，且对租赁标的物、用途、租赁期限、租金及其支付、租赁物的维修等租赁合同的本质内容均有明确约定。是一个典型的租赁合同，应参照该有名合同的有关法律规定适用。
再次，从乙公司签订《联营协议》的初衷和目的来看，其主观认识和目的均是为了“出租”而非“联营”。众所周知，当事人签订合同总是具有一定目的的，合同中的各条款都是为达到合同目的而制定并且符合当事人订立合同时所追求的最终经济目的。可以说，合同目的包含了整个合同的真实意图。联营协议实则传达了两个信息：第一，乙公司主观上也认为这是一个出租行为而非联营；第二，作为联营的另一方其主观认识和初衷也是为了租房而非联营。从乙公司签订诉争《联营协议》的初衷和目的来看，《联营协议》实质是一个出租行为，应参照租赁合同的有关法律规定适用。
综上，本人认为：
第一、乙公司与维修部签署的《联营协议》的性质界定为转租较为准确，依据《中华人民共和国合同法》第224条第二款的规定：承租人未经出租人同意转租的，出租人可以解除合同。乙公司作为承租人未经甲公司同意擅自转租，甲公司作为承租人依法获得了法定的合同解除权。
第二、关于乙公司装修时改变房屋结构、破坏房屋设施的法律后果问题。
诉争《租赁合同》约定：“乙方在承租期间不得毁坏房屋门等基本结构设施，否则，甲方有权采取必要措施，要求赔偿，恢复原貌。……”合同履行过程中，乙公司（即乙方）作为承租人在装修过程中擅自改变房屋结构，毁坏房屋设施，致使租赁物受损。依据《中华人民共和国合同法》第291条的规定：承租人未按照约定的方法或者租赁物的性质使用租赁物，致使租赁物受到损失的，出租人可以解除合同并要求赔偿损失。乙公司的上述违约行为同时违反了法律的禁止性规定，甲公司（即甲方）作为出租人依法获得了法定的合同解除权。
第三、关于乙公司延付租金的法律后果问题。
诉争《租赁合同》约定：“乙方一次性付清1年房租66000元，并预交2003年房租10000元……乙方应在合同到期前一个月，预交下一年房租，合同到期后与甲方签订续租合同，否则乙方必须在合同到期之日将房屋退还甲方……”依据上述约定，乙公司作为承租人应在2002年10月21日至2002年11月21日期间预交2003年度租金，但乙公司未能依约预交2003年度租金。2003年1月11日，甲公司作为出租人向承租人发出了《收费通知单》，明确告知乙公司应在2003年1月15日之前预交2003年度租金，逾期将终止租赁合同。乙公司收到《收费通知单》后，于2003年1月21日，向甲公司作出《缴费说明》，明确表示，天龙公司发出的《收费通知单》于2003年1月20日收到，但拒绝预交2003年度租金，并提出了续交房租的条件，即“我公司继续履行原合同，三楼由我公司出租或继续使用，你公司不予干涉，我公司续交第二年房租。”在乙公司的转租条件未得甲公司应允后，直到2003年3月，甲公司起诉要求与乙公司解除《租赁合同》之时，乙公司一直未能预交2003年度房租。依据《中华人民共和国合同法》第227条的规定：承租人无正当理由未支付或者迟延支付租金的，出租人可以要求承租人在合理期限内支付。承租人逾期不支付的，出租人可以解除合同。乙公司作为承租人未能在甲公司要求的合理期限支付租金，违反了法律的禁止性规定，甲公司作为出租人依法获得了法定的合同解除权。
综合以上三点，乙公司的先期根本违约、违法行为使得甲公司获得了诉争《租赁合同》的法定解除权，甲公司起诉要求解除诉争《租赁合同》属于依法行使自己的法定解除权，不存在违约的问题，乙公司因《租赁合同》解除遭受的损失应当由乙公司自己承担，与甲公司无涉。
“爱心家教”公益活动案例又是一年即将逝去，时光如此匆匆。
这一学年是汗水与欢笑的一学年；
这一学年是勤奋与收获的一学年；
这一学年是认真与充实的一学年。
明年，又将是一个充满希望与期盼的一年。回首这几年的爱心家教活动，我们在不断成长。
一：爱心家教活动概述。
自愿组合。最终完成两名志愿者辅导一名受助学生的结对工作。在此期间我们会遇到各种问题，例如，在与农民工子女学校协商时考虑到的与他们课程以及学生安问题，以及在招募志愿者和培训过程中的标准和要求都是值得大家考量和完善创新的。
在将志愿者和受助学生配对后，我们将举行爱心家教开幕式，让更多的人知道我们的活动情况，关注我们的过程，开幕式之后我们的工作人员就带领志愿者到各个学校和小学生的结对，进行第一次家教活动，我们要在其中做好双方的协调工作。在这个过程中，我们遇到了很多问题，开幕式要以一种怎么样的形式更好更形象的方式去传达我们的宗旨而不会让人觉得过于平凡化、流程化；同时在带领志愿者去各个学校与小学生结对时要注意现场的次序避免混乱而引发安全问题。
在接下来的爱心家教活动期间，志愿者上门家教，真正的给予孩子们帮助。我们的志愿者“有问必答，有难必帮，有疑必解。”对每一个孩子进行课业辅导，学习指导等。我们尽量会以浅显的言语加以讲解，直到他们懂了为止作业辅导也是一项重要内容。通常复习时能解决部分作业问题。但孩子们都有一些参考资料。对这些书中的问题，他们很多时候是不愿意问他们的任课老师，但和我们在一起时，他们就拿来问我们。由于部分参考书没有详细的解答，我们就要进行讨论，然后给他们一个尽可能好的答案。孩子们也会有他们的看法。对此，我们不是“一票抹杀”：错的要加纠正。对的要给予鼓励，并进一步深入讲解。让孩子们感受到我们的课堂是平等的！
在这期间，志愿者反馈自己的教学情况，让我们对学生的学习情况及家长的意见有所了解，以及个人的安全情况。我们对志愿者及受助家庭进行访问并作好记录，并对志愿者的工作进行考评。我们要做到更加公平公正的量化他们的成果是值得大家进一步努力的。
爱心家教活动在落下帷幕之际，勤工中心会举行爱心家教闭幕式，宣传我们“奉献社会，传递爱心”的主题思想；让我们的爱心活动完满落幕，但要给更多的人一种延续的思想，希望通过爱心家教闭幕式以及爱心家教整个过程的宣传的到社会、学校以及学生的更多关注。闭幕式中我们观看爱心活动的纪录片、展示爱心教员风采；表彰此次活动中表现优秀者，颁发“爱心大使”荣誉证书；都要对“爱心家教”活动合适的宣传，通过本次活动宣传福建师范大学对公益性事业的支持，同时为校学生勤工助学服务中心赢得声誉，吸引更多的目光关注中心的成长，为其工作提供更多的资源。也使学生活动的丰富多彩，大学生深刻的了解了对社会的一份责任感与感恩的心，服务与回馈社会的意识，展现百年师大人的风采和素质。爱心家教闭幕式的形式是一个给大家很大的空间创新和发挥的环节，同时也是我们此次活动成果展的重要时刻，所以闭幕式活动形式、内容，特别是在爱心家教过程中爱心教员和受助孩子的视频的录制拍摄、处理以及材料的采集和编写是十分艰难的过程，需要大家合理分配任务互相合作和集思广益，同时闭幕式的现场氛围、现场状况的监察和控制以及突发状况的处理要安排周全才是闭幕式成功的关键。
爱心家教活动后我们都要对本次爱心家教活动的反馈，以及资料的整理以便为后续且将来长期开展爱心家教活动给予一定的借鉴。我们已经成功开展了五届爱心家教公益活动。
二：我们可以努力与创新的方面。
成绩面前，我们不要忘记我们自身还存在许多问题。目前爱心家教团总体实力还不够强，还处于成长阶段，正处于向专业化的转型时期，管理不是十分有序并且是属于短暂性的活动是这一活动的一般特征，也许这一时期是有爱心的传递，但不能做好一个长期或者持续性的活动希望可以以一种怎样的方式改进。
评比过程和制度不完善是当下存在的另一个问题，没有作好相应的关于爱心教员的奖惩措施，只指出他们什么该做什么不该做，这种模式在一定程度上会打击教员的积极性。我们爱心家教是一个爱心服务的组织，所以我们不能单纯地认为这只是勤工助学服务中心的一个组织，而要在内心里把它当成是我们大学生爱心奉献的一种途径、我们中心形象的代言人，存在问题不一定是坏事，有问题我们才有前进的动力，我们才有发展的方向。
办的课外活动）。
小小的创新并不是我们工作的终点，在此后的工作中，我们将更加努力，希望能更多的创新与突破。
三：我们的收获。
“爱心家教志愿者活动”是双赢的。
我们的志愿者部分是师范生。对此，能有一个提前做老师的体验，他们的收获很多。从孩子们的身上，我们也看到了一种真诚，一种渴望，一种期待。孩子们对知识的渴求深深地打动着我们。每一次活动中，他们的问题确实很多，但我们诚挚地进行解答，不曾厌烦。虽然是休息日，我们都放弃了休息。因为这不光是在锻炼自己，还有更多的是他们在等待着我们。于是不管多累，我们还是以笑脸相迎。每一次回来，我们都很累，但我们打心眼里感到开心、充实。事虽小，但意义重大。至少，我们让孩子们懂得了一些知识，知晓了一个答案，收获一份喜悦。
四：特殊的爱心家教活动。
在接下来的时间里，这即将就是你们的舞台，希望你们可以通过这次活动为更多孩子得到帮助，可以与大学生的互动，这是不同群体和不同地域的一种交流与理解。但它也是一个起点，因为我们的能力有限、资源有限，我们只能为一小部分需要帮助的孩子提供爱心，但我们相信，只要我们不断坚持下去，我们的努力会得到社会的关注。在未来的日子中，让我们关注更多，使福建师范大学的爱心家教更为人知晓！
案例经过：
8月27号的上午，我所在的网点来了以为取大额现金的客户，在叫到她号的时候，带我学习业务的张老师站起来亲切地跟她问好：“您好，请问您要办理什么业务”，客户说要从存折中取10万现金，并将剩下的5万存入客户的一张卡中，张老师说：“好的，您请稍等”，打开客户存折后发现，客户的定期存款还没到期，于是张老师细心提醒：“老师，您的存款还没到期，现在取会损失不少利息，您确定要取吗”，在争得客户点头同意后张老师开始迅速办理业务，办理完成后，张老师把10万现金、卡、存折以及回单整理整齐后交给客户，并提醒客户：“请务必保管好您的现金，您可以从大堂经理那取个袋子放钱，请慢走，欢迎下次再来”，然后客户笑着离开的时候说了一句：“在你们工行办业务真的很舒服”。案例分析：
上述案例其实是每一个现金柜员每天都会碰到的无数次的经历，但是作为一个刚入行还没有开始正式办理业务的新员工，这个经历、这位客户的一句话真的带给我很大的触动，同时也让我陷入深深的思考之中。
首先，客户之所以会说出这样一句话，是因为她在接受服务的过程中得到的最大程度的尊重，张老师不仅语言上有礼温和，而且站起来“迎接”她为她办理业务，这都让客户在与我们交流的过程中感到很舒适。
其次，张老师办理业务非常快速，减少了客户等待的时间，并且也让客户感受到了我们业务的熟练和专业，让他们能够更放心也更愿意在我们工行办理自己的金融业务。
最后，在为客户办理业务过程中，有张老师的温馨提示，即是否确定损失利息取走现金，在为客户办理完业务后，有张老师的贴心相送，即提醒客户保管好现金并送上工行纸袋方便客户存放现金，让客户真切感受到我们的真诚服务。案例启示：
客户的一句话让我们明白了她对我们的满意，客户的满意就是我们的追求，优质的服务有时候真的很简单，一句话、一个动作、一个眼神就能够成就;但是，优质的服务有时候却真的很难，每天面对上百个客户，办理上百个业务，即要保持住高效无差错的快速业务办理，又要随时微笑着贴心服务，对每位前台工作者都是一个很大的挑战。服务是永恒的话题，优质服务是我们永恒的追求，要让客户感受到我们的尊重和专业，我们的服务才真正的有价值。
她是一位退学创业的90后，被别人成为书香姑娘，她名叫周阳。
周阳刚进入大一没多久就组建了一组卖化妆品的团队，也赚到了人生的第一桶金;在大二的时候又组建了电商团队，所面的产品远销黎巴嫩;而在大三做的微信团队竟每日收入过万。
在20xx年的时候就决心退学创业，创办了乡亲直供。擅长社会化情感营销，自己的微信号就有近两万人。在同年的五月份，在朋友圈买樱桃就买了3000多斤，六月就卖大枣，在48小时就有4150人共24万，还有主动要成为代理的就有173人。
一个产品未上线就完成了两轮融资的团队。
其实周阳她并没有接触过投资人，更别说是跟人家谈判要怎样的样子，这根本就没有想过。所以，每次周阳跟那些所谓的投资人接触时都是笑点百出，没有所谓的一本正经。周阳回忆说，他和钟鼎创投的几位投资人一共聊过三次，甚至还跟里面的以为吵了起来。原本以为吵了一架应该是没戏了，可没想到的是，那位跟她吵架的'知识淡淡的告诉她，让她明天上午十点再来公司一趟。次日，经过一番考虑后还是选择了赌一把，就连周阳自己都感到奇怪，为什么会选择我们。后来，钟鼎的tracy说，我们就喜欢你那种不顾一切敢吵敢干的劲。因此，不管我们在任何事情都应该做回原本真实的自己。
周阳所做的乡亲直供主要针对的用户是利用社交网络平台来自主创业。不管你是什么身份，都可以加入到这个行业，并且通过自己的努力来赚钱。而去你也可以邀请别人来加入你的团队，你可以指导他们，通过他们提高业绩来获得团队返利好好服务自己的客户。目前，乡亲直供在市场上的固执已经过亿了。
在“合伙中国人”的节目上可以看出周阳是一个急性子的人，说话也比较快，从小就养成了独立的性格。面对挑战也是勇往直前，不会退缩，不得不说这样的人如果不适合创也，那什么样的人才适合创业呢?在这次真人秀节目上，最终周阳跟徐小平达成协议，以450万元人民币换取它5.5%的股份。
现在银行卡业务在很多行放到重中之重的角色上，很多银行在卡营销上花费很多的营销费用但效果不明显。曾经参与某银行的银行卡策划中，定义该卡为儿童卡，同时绑定定投、漫画、指定商家打折等内容，但是，从市场反馈来看不尽理想。但是，西南地区某行与当地的三甲医院发行的联名卡就赋予了该卡实际的内容。该卡储存了患者的病历，并增加了预约挂号等一系列的功能，当拥有这张卡与紧俏的医疗资源结合，这就赋予了银行卡实际的内容，发行量与沉淀资金都相对优质。所以，我们在做活动策划的时候要注重实际的内容与效果。
所以，一般来说，银行活动策划要注重三点：1、客户的需求;2、活动的实质内容;3、活动的效果的量化。其实这三点是一个多方递进关系，第一点是客户需要的，第二点是活动过程，第三点是银行需要的。我们做活动不是赔本赚吆喝，在商言商，一定有所求。
银行做活动的时候，不要忘记营销。很多银行在做客户答谢的时候，经常是单纯的答谢，常常忘记把营销内容忘掉。常常是活动很精彩，员工们累得够呛，花了不少钱，客户满意度很高，但是没有趁热打铁，什么也没有营销出去。这时候总有一种心态，现在印象好了，以后慢慢营销。话是没错，但是为什么这时候能够出手而不出手呢?这种场合是可以出现营销的，有些不宜出现营销的场合，再向大家介绍。
在这儿向大家介绍一些银行经常组织的一些活动，与大家分享。
1、与高端客户的出游活动。与高端客户一起出游，一定是和谐双方关系，建立信任的一个良好的途径。大家可以抛开以前的业务关系，共同沐浴着户外的晚风，放松心情，是一种很好的活动方式。不过根据经验，有几点可供大家参考：
1)注意人群的素质的匹配。比如，同是大客户，家庭资产都在百万以上;同是知识阶层，教师、公务员、医生等;同是企业负责人等等。
2)允许该人群带一名朋友。作者的经验，大客户的朋友也是大客户，这是转介绍的很好形式;但是为什么建议就带一名?一是，当一个群体人多了，容易形成小圈子自我封闭;二是，客户经理也没有时间一次就搞定两个以上的客户，也照顾不过来。
3)尽量不要让客户带小孩(小孩专项活动除外)。也是来自作者经验，有小孩参与，如果太小，确实让团队非常麻烦;另外客户的注意力也在孩子身上，很难玩的特别尽兴。我们看很多国外电影，两口子出去，基本都把孩子寄托在邻居家，就是这个道理。
4)不要担心安排很简单很俗的活动不适于高端客户。中国的高端客户都是近产生的，大部分人都是“富一代”，不要担心有些活动太小儿科他们看不上，中国现阶段应该还没有贵族。曾经在一次高端客户出游活动上，看一群高端客户一起玩碰碰车，以至于玩兴上来耽误了后面的行程。
5)如果仅是一天的出游活动，尤其是亲近大自然的活动，建议不安排讲座。这个也是有亲身经历的，在一次行程安排非常紧的活动中，主办方为体现活动的多样性，邀请作了讲座，好在讲座内容还算吸引人，但效果也逊于同样的课程在别的地方。所以如果时间紧张，不建议再加讲座。
1)化妆、造型，让女性如何更美丽。这样的讲座对知识型、成功型女性尤其是配偶成功型女性是极具吸引力的。小贴士：这种讲座要发挥三个优势：一是，发挥银行内女客户经理的优势，同性相惜;二是，建议请上级行主管女领导参加，让她既参加了活动，又把她当女人来看(平常总是把人家当作光分配任务的女强人了)，还提升了活动层次。三是，建议去与个什么spa俱乐部或美容院之类的谈谈，把活动办在他那，既省了讲师费用，还说不定能争取一些免费的试用装什么的。
2)瑜伽、跳操、交谊舞。肯定能满足一定的客户需要，尤其是在一些大的城市。
3)学做某种食品。作者曾经在某地商业银行参加过教银行女客户怎样做寿司的活动，效果很好，银行员工和女客户一起学，效果刚刚的。最后还赠人家卷寿司的小帘子，乐得客户嘎嘎的，其实还没多少钱。
3、考察基金、保险、标的公司。如果你所在的行是一家有实力的大行，不妨在推荐一些产品的时候，带客户到原产地看看。虽然金融产品的都是一些虚拟资产，但是，到原产地，看看交易室，与基金经理座谈;或者投资某个公司的股权(很多私人银行有这样的产品)，实地过去看看，一方面有游览的内容，一方面能够让客户感觉心情愉悦，放松或者名胜古迹再转转，一举夺得。这里面涵盖的一些费用问题，我们下节再阐述。
4、学校附近的活动营销。学校的营销一般分为针对老师的营销与针对学生的营销。虽然所处地域相同，但是营销手法截然不同。教师的营销无论做什么活动，一定要给与教师一些特殊的待遇，因为老师这个群体除了收入稳定，素质高还有就是有一定的虚荣心(不是坏事或者叫做为人师表)。比如，赠一个小礼品，不如告诉他们，我们尊师重教，以后去我们行作任何业务不用排队，更让他们感到欣慰。
而大学生的营销更侧重于一些竞赛性的活动，比如炒股大赛，理财大赛，电脑节等一些让大学生感兴趣的一些内容。而银行更需要的也是攒量的指标，比如银行卡，比如定投，树品牌之类的。我估计没有人会对大学生进行实物金营销，这就偏颇了。大学生案例非常多，建议上网查阅。
5、节日活动营销。节日是一个周期性的活动理由。从元旦、春节、元宵、清明、五一、端午、七夕、中秋、教师、重阳、国庆;只要想做活动都有的。节日活动的形式多种多样，与关系单位的联谊，与代发工资客户的座谈赠礼，与小区的理财服务，多种多样。建议大家可以从不同角度去策划，这点也相信大多数行有经验，在这就不赘述了。
综上所述，银行营销活动的案例可能提到的是冰山一角，而且在策划过程上也得也不是特别的详细，旨在不框架诸位朋友的创造力，不囿于提到的几种方式，结合自己的区位特点和优势，做好营销策划，为更多的客户提供你们行的服务。
某建筑公司，经过几十年的发展，已经成为当地知名的建筑龙头企业。总结企业成功的经验，许多管理人员归结为天时、地利、人和，如国家经济的持续发展、与当地政府、银行的良好关系，几十年形成的固定客户和良好的信誉，良好的员工素质等等。在2008年北京奥运景气鼓舞下，公司确立了打破地区界限，成为全国乃至世界知名建筑企业的远景和使命。当企业树立这样的远景和使命并为之努力时，发现曾经作为优势的“天时、地利、人和”似乎不在。例如，就在前不久，日本一家建筑企业在与公司谈判时，让公司在两天内给出一个项目的报价。由于公司没有既懂建筑专业又精通日语的人员，没有能够及时报价，很遗憾地没有抓住公司项目。
(1)天、地、人是对公司内外部环境的概括描述。从案例中可以看出公司过去的成功来自天时、地利、人和，构成了公司的竞争优势。当公司重新确立了“成为全国乃至世界的建筑企业”时，从案例中可以看出在政府、银行关系方面、在地理方面、在人员素质要求等方面，都发生了变化，所谓的天、地、人已经不再成为优势。
(2)因此公司要真正认清所处的内外部环境，确定公司的使命和愿景，并围绕天、地、人等制定相应措施。具体措施应围绕培育公司的核心竞争力方面：具有建立电子商务网络和系统的.技能;迅速把新产品投入市场的能力;更好的售后服务能力;生产制造高质量产品的技能;开发产品特性方面的创新能力;对市场变化作出快速反应;准确迅速满足顾客定单的系统;整合各种技术创造新产品的技能等方面。
1案情简介：
某工厂自1996年1月1日以来一直向某保险公司投保企业财产险，保险期间为一年。合同到期后该厂提出了续保要求。1997年1月7日，该厂向保险公司的业务员王某递交了财产保险投保单，投保了85万元的财产保险，王某接到该厂的投保单并足额收取了该厂的企业财产保险费。但因种种原因，王某未及时将该投保单和保费交到保险公司，因此保险公司亦未给该厂签发保险单。
1997年1月12日，该厂因电器线路开关打火发生火灾，烧毁了生产厂房、设备及原材料等大部分企业财产。火灾发生后，该厂及时通知了保险公司并提出索赔要求，保险公司认为并未收到该厂的保险费，也未经核保签发保单，因此拒绝承担赔偿责任。该厂诉至法院，要求保险公司承担赔偿责任。法院受理该案后，判决保险公司赔偿该厂保险金约65万元。法律分析：
保险公司内部对该案的处理存在两种意见：
第一种意见认为虽然该厂填写了投保书，并将投保书和保险费交给了保险公司的业务人员，但保险公司并未收到该厂的保险费，也未经核保同意承保，保险合同尚未成立，因此，保险公司不应承担赔偿责任。
第二种意见认为王某作为保险公司的代理人，接受投保人的投保书和保险费的行为，视同为保险公司的行为。该行为是对投保人订立保险合同的要约行为的承诺，表明保险合同已经成立，保险公司应当承担赔偿责任。
请问你同意那种意见，请说明你的理由。
笔者同意第二种意见。首先根据《保险代理人管理规定》，个人保险代理人是根据保险公司的委托，在保险公司的授权范围内办理保险业务的个人，代理推销保险产品和收取保险费是保险代理人的授权范围，保险代理人在授权范围内的行为，均应视同为保险公司的行为，该案中王某接受了投保单位的投保书和保险费，应视同为保险公司接受了投保单位的投保书和保险费，由此产生的法律后果应由保险公司承担。
李先生在某保险公司连续4年投保车险，今年3月23日保险到期。在与保险公司正式员工刘某就续保内容以及保费达成一致后，3月22日，他把即将到期的保单交与刘某办理续保，第二天打电话给刘某询问保单办理的情况，刘某当时表示续保手续已办妥，他正在出差，过两天即可给李先生送去保单。
3月26日，李先生驾车致使一人死亡。他到保险公司报案并通知刘某，刘某才急忙赶赴李先生家，并收取之前商定的保费，打了收条。李先生赔偿受害人家属近14万元，但到保险公司索赔时，保险公司以没有续保为由拒赔，刘某也拒不承认与李先生就续保达成过口头协议。
分析。
其实，刘某的行为代表了保险公司，既然是续保，而且内容和保费达成一致，表明保险公司对保险标的无异议，在合同订立上接受了李先生的要约，后来刘某拿走了保费就是证据。根据《保险法》和《合同法》等法律法规规定，当事人对保险合同的生效可以约定附加条件，李先生的续保并未约定以付款为合同生效条件，而且未能及时付款不是李先生的过错。李先生的真实意思表达是使保险合同延续下去，之前已经续保了4年。所以，保险公司拒赔的理由是不成立的，李先生的续保应该生效。续保合同应从3月23日生效。
虽然续保从法理上看是有效的，但保险公司的拒赔也提醒投保人，续保的一些证据要尽量落实到书面上，如向代理人缴保费，应当在收条上表明保费金额、续保的险种以及生效的时间和条件等。
投保人最好在原保单到期日的前几天办理续保，因为保险公司还将进行核保，这可能会延长续保办理时间。投保人可以和保险公司约定续保生效日期，使保险保持连续性，以免产生不必要的保险纠纷。
3、上午买保险下午出事故保险公司拒赔败诉。
上午购买并缴纳了保险费，下午就出车祸致人伤残，保险公司该不该赔?保险公司以合同“零时起算”拒赔，事故责任人将保险公司告上法庭。日前，绵阳市中级人民法院二审驳回保险公司上诉，维持一审判决，涉案保险公司被判在强制保险范围内赔付损失。至此，伤者如愿拿到12万元赔偿款。
2010年8月19日上午，家住安县界牌镇的胡某在保险公司为自己的轿车投保了交强险和商业险，并于当天9时57分缴纳了保险费，保单上载明保险期间：2011年8月20日零时起至2012年8月19日24时止。
没想到当天下午3时10分左右，胡某驾驶轿车行至安县花荄镇财政局十字路口左转弯时，与从县政府方向往辽宁大道方向行驶的花荄镇某村村民黄某某驾驶的摩托车相撞，造成黄某某受伤及两车受损的交通事故。
在此后两年多时间里，经数次住院治疗，一共花费5万余元医疗等费用的黄某某经司法鉴定，伤残程度为八级，需再行右侧全髋关节置换术一次，后续治疗费为4万元。2011年9月30日，安县交警大队作出事故认定：黄某某与胡某负事故同等责任。事故发生后，胡某与保险公司联系理赔，但对方告知：保险要到8月20日零时才能生效，事故发生时，距保险生效还有近9小时，不在理赔范围。
保险公司拒赔，黄某某的赔偿也落实不了。黄某某以交通事故责任纠纷，把胡某及保险公司诉至安县法院，索赔23万余元。
事故车辆是否在保险期内成焦点。
安县法院开庭审理时，第一被告胡某和第二被告保险公司展开了争辩。
胡某说，投保人自交纳保费，出保单起，就应该被认为与保险公司达成了契约，合同关系就已经成立。他购买保险的目的，就是让自己的车辆及时处于保险状态，在投保过程中，保险公司并没明确告知保险零时才能生效，更没特别提示，甚至条款也没出现在保险公司的免责条款中，在保单上所提示的日期字样也比较小，几乎难以辨别，因此这个所谓的“约定保期”不能产生约束力。
保险公司认为，保单上已明确标出保险生效的日期，事故并未发生在保险期间内，胡某放任车辆处于脱保状态，其自身应该承担一定的责任。至于胡某提出的告知投保人相应的保险生效时期，并非保险公司的法定义务。胡某买保险时，就应该知道保险公司的相关规定和条款，保单提示字样不能成为免责的理由。
确认并打印保单合同就生效。
明尽到了合理的提醒义务，保险公司单方拟定的格式条款所规定的保险起始时间，不是投保人胡某的真实意思，应属无效，被保险人的保险权利应从被保险人交付保险费义务后及时享有。保险公司辩称事故不在保险期内，不予赔偿的理由不足，保险公司应在交强险限额内直接赔偿原告的实际损失。
法院经查，原告黄某某的实际损失共计230228.62元。在拒绝法院调解后，法院一审判决被告保险公司在交强险限额内赔偿12万元，超出交强险限额部分110228.62元，由被告胡某承担50%的赔偿责任。
驳回上诉维持原判。
宣判后，保险公司不服，向绵阳市中级法院提起上诉。
二审法院经审理认为：案件争议焦点是保单应何时生效。根据中国保险监督管理委员会《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》的要求，“各公司可在交强险承保工作中采取以下适当方式，以维护被保险人利益：一是在保单中„特别约定‟栏中，就保险期间作特别说明，写明或加盖„即时生效‟等字样，使保单自出单时立即生效。二是公司系统能够支持打印体覆盖印刷体的，出单时在保单中打印„保险期间自×年×月×日×时……‟覆盖„保险期间自×年×月×日零时起……‟字样，明确写明保险期间起止的具体时点”之要求，保险公司应当就保险期间作出特别说明，向投保人明示保险期间可选择“即时生效”，但在胡某的保单上并无该选项，导致胡某在已脱保的情况下无法选择“即时生效”以维护自身利益，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”之规定，因保险公司未尽到必要的告知义务，其与胡某关于保险期限的约定无效，被保险人的保险权利应从被保险人交付保险费义务后即时享有。保险公司辩称事故不在保险期内，不予赔偿的上诉理由不能成立。
据此，经法院审判委员会讨论决定，裁定驳回上诉，维持原判。
4、未定期维护保养车辆发生自燃保险公司赔多少。
一辆雪铁龙塞纳轿车在小区停放期间发生自燃将邻近的福特福克斯轿车引燃，保险公司向福克斯车主华某赔付后行使代位求偿权，要求物业公司、雪铁龙车所有人赵某和实际使用人汪某赔偿损失。一审法院驳回了保险公司的起诉后，保险公司上诉。
记者昨天获悉，市一中院认为车辆所有人赵某未定期对车辆进行维护保养，对车辆自燃负有一定过错，改判赵某赔偿保险公司经济损失1万元。
【保险理赔案例】2012年3月，停放在西城某小区内的雪铁龙塞纳轿车(车内无人)起火，将附近的福特福克斯轿车(车内无人)引燃。
事故发生后，福特福克斯轿车车主华某向保险公司进行理赔。经保险公司勘验、定损，保险公司按照双方之间的保险合同约定，推定车辆全损，并向华某支付保险金96384元。随后，保险公司诉至法院，依据保险人代位求偿权请求法院判令雪铁龙塞纳车主赵某、该车实际使用人汪某向保险公司支付车辆赔偿款96384元。请求法院判令物业公司承担连带赔偿责任。
赵某认为，自燃是意外事件，他本人并无过错，不应承担责任;同时他指出，车辆是在借给汪某使用时发生自燃的，与他无关。汪某表示，自燃并非交通事故，火灾事故发生时他不在车内，与火灾的形成不存在因果关系;火灾事故的发生应当由物业公司、雪铁龙车辆的生产厂家、雪铁龙车主和福克斯轿车车主承担责任。
市一中院审理后认为，赵某作为车辆所有人具有对车辆定期维护保养的义务，使自己的车辆处于一个良好的运行状态。本案火灾原因经消防部门认定为“不排除车辆电气线路、油路故障引发火灾的因素”，本案发生火灾的事故原因不排除车辆本身存在的问题。
在赵某未提供其所有的车辆已经定期进行维护保养的证据情况下，法院认为不能排除赵某对其车辆自燃从而导致他人车辆损毁的后果存在一定的过错，并据此酌情判定赵某赔偿保险公司1万元经济损失。
对于汪某，法院认为，其作为车辆借用人，不具有对车辆进行维护保养的义务，汪某不承担责任。而物业公司在火灾事故发生过程中参与了火灾的扑救与报警，尽到了应尽的注意义务。
5、因车祸命丧异国属于意外伤害保险公司应当赔。
在劳务公司的安排下，李某与同乡前往安哥拉打“洋工”赚“外快”，没想到却因车祸命丧异国。出国前劳务公司投保了意外伤害险，李某妻子据此向保险公司索赔，却因李某的证驾不符被拒。日前，江苏省海安县人民法院审结了这起保险合同纠纷案，一审判决被告保险公司给付意外身故保险金200000元、遗体遣返及处置费20000元。
【保险案例】2012年10月，李某及同乡共9人在劳务公司的安排下，一同前往安哥拉务工。出国前，劳务公司为他们投保了出境人员意外伤害险，保险责任为意外身故残疾180万元(9人)，遗体遣返及处置18万元(9人)，并特别约定：仅承担被保险人在境外发生的意外伤害赔偿责任。
2013年5月，李某在安哥拉驾驶货车运货时，发生交通事故，致大脑严重挫伤，经抢救无效于三日后死亡。事故发生时，李某持有中国有权部门签发的c1e驾驶证。李某的遗体在当地火化后，骨灰由他人带回国内。因保险理赔，李某的妻子赵某将保险公司告上法庭，要求给付意外身故保险金200000元、遗体遣返及处置费20000元。
法院审理后认为，我国保险法和本案的保险合同中均未对意外伤害的含义进行解释。根据通常理解，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本案中李某因交通事故致大脑严重挫伤死亡，符合上述条件。被告保险公司未能举证证明李某系其他原因死亡，故应属于保险事故。
保险法第四十五条是关于被保险人行为不当的免责条款，其规定因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任，其余的条款中均无免除保险人赔偿责任的规定，而本案中“证驾不符的情形”不属免责范畴。据此，法院作出了上述判决。
五、案例（每小题１０分，共１题）。
杭州“狗不理”包子店是天津狗不理集团在杭州开设的分店，地处商业黄金地段。正宗的狗不理以其鲜明的特色（皮薄、水馅、滋味鲜美、咬一口汁水横流）而享誉神州。但正当杭州南方大酒店创下日销包子万余只的记录时，杭州“狗不理”包子店却将楼下三分之一的营业面积租让给服装企业，依然“门前冷落车马稀”。
当“狗不理”一再强调其鲜明的产品特色时，却忽视了消费者是否接受这一特色。那么受挫于杭州也是理所当然了。
首先，“狗不理”包子馅比较油腻，不和喜欢清淡食物的杭州人的口味；其次，“狗不理”包子不符合杭州人生活习惯。杭州市民喜欢将包子作为便捷快餐来对待，往往边走边吃。而“狗不理”包子由于皮薄、水馅、滋味鲜美、咬一口汁水横流，不能拿在手里吃，只能坐下慢慢享用。
最后，“狗不理”包子馅多半是蒜一类的辛辣刺激物，这与杭州这个南方城市的传统口味也相悖。
问题：利用你所学过的理论对下列问题进行分析1.分析“狗不理”包子在杭州失宠的原因。（3分）2.你认为如何做，“狗不理”包子才能打入外地市场？（7分）。
答案要点：1.“狗不理”包子在杭州失宠，并非其自身品质不优、品牌不佳，而是从整个营销过程开始就没有注意到杭州消费者的生活方式和颇具个性化的口味。
一个产品价值的高低、能否畅销最终是由消费者决定的.”狗不理”包子馅较油腻、不合杭州人的口味，又不符合杭州人把包子当作快餐、边走边吃的生活方式，在杭州失宠也就在情理之中了。
2.于消费者市场具有地区性复杂性、易变性、替代性和发展性等特点，天津“狗不理”包子在进入市场前，先需要进行市场调研，了解“谁买?为什么买？在何处买？如何买？何时买？买多少？买什么牌子等问题，了解竞争对手的状况，企业自身的优缺点，外部的威胁和机会等问题。只有这样，才能“有的放矢”，采取相应的营销策略和战略。
尤为重要的是，产品要有市场，主要还不是看产品是否有特色，再有特色，消费者不接受也是枉然，只有消费者接收了，“特色”才能变为市场。
总之，天津“狗不理”包子集团只有深刻认识到消费市场的特点，准确把握消费者的行为，才能找准目标市场，针对性的实施营销战略和策略，有效的进入目标市场。
五、案例（每小题１０分，共１题）。
我国南方某省一城市，近年来旅游业发展迅速。1990年，这里规划重点发展旅游时，只有几家普通的旅馆和招待所，仅有的两家宾馆也够不上星级。1999年情况大不一样了，由于航线畅通，景点建设有吸引力，国内外游客每年超过200万人次，以接待国外和国内较高层次的游客为主。无奈酒店、宾馆发展速度更快，不仅房间数超过1万，床位数超过2。5万，1—3级的星级宾馆、酒店也达9家。在开房率下降、竞争激烈的情况下，刚投入运营的南翔大酒店面临着严峻的选择：是卷入新一轮的价格战，还是办出特色.南翔大酒店的张经理曾经在省城管理过两家星级酒店，有丰富的实践经验。他的主张是：削价竞争绝非良策，要良性发展，必须突出自身的特色，以分外整洁的环境，周到的服务，让中外游客都承认，这家三星级酒店是名副其实的。
张经理在办公会议上强调，当地酒店竞争过度，平均开放率不到40％，靠削价竞争是难以消除这种环境威胁的。但是，在全部客源中，国外游客占15％，年达30万人次；国内游客要求住三星级饭店的也不低于此数。这样，星级饭店经营的好，客源不向低档店分流，开放率可达50％左右。而且三星级酒店全城只有三家，机会与威胁并存，关键在于如何把握住机会。
在张经理的主持下，又一次办公会议批准了营销部的计划书，要点如下：１．化客源结构。重点是发展团队市场，正确新签一批定房协议。２．加强横向联合。主要是密切与省内外声誉良好的旅行社和省内两个客源量大的城市的主要宾馆、饭店协作。
３．管理。在激励员工、提高使士气的基础上，彻底整治所有服务场所和客房的清洁卫生，并建立健全各项规章制度，要求格外整洁并经常化，全体服务人员必须热情周到的为顾客提供各项服务。
４．价格折扣。在批准的客房定价基础上，除每年有4个月的淡季折扣和大型会议适当折扣外，严格控制任意降价的做法。
问题：利用你所学过的理论对下列问题进行分析。
你以为南翔大酒店的服务竞争策略是否正确？（２分）为什么？（８分）。
答案要点：
1.南翔大酒店的服务竞争策略是正确的.2.主要体现在以下几个方面：首先，从服务市场营销的角度来分析，该酒店采取服务竞争明显优于削价竞争方式。因为，该城市国内外游客每年虽然超过200万人次，但已有的宾馆和酒店的接待能力已超过700万人次/年，当地酒店业竞争过度，平均开房率不到40％，靠削价已难以提高开房率，必须转入服务竞争，靠优质服务才有可能进入良性发展的轨道。第二，试对当地酒店服务业市场进行细分，在全部客源中，国内外要求住三星级饭店的游客超过60万人次/年，而全城仅有三家三星级酒店，即三星级酒店明显不足，并已迫使客源向低档店分流，在这种市场背景条件下，作为刚投入运营的三星级南翔大酒店以中高层游客为营销对象，采用服务取胜的策略，而不与低档酒店开展新一轮的价格战是明智之举。同时，服务竞争也体现了以目标顾客服务为中心，服务就是效益的原则。
五、案例（每小题１０分，共１题）。
怎样销售这批珠宝？
位于美国加州的一家珠宝店专门经营由印第安人手工制成的珠宝首饰。几个月前，珠宝店进了一批由珍珠质宝石和白银制成的手镯、耳环和项链。该宝石同商店以往销售的绿松石宝石不同，它的颜色更鲜艳，价格也更低。很多消费者还不了解它。对他们来说，珍珠质宝石是一种新的品种。副经济希拉十分欣赏这些造型独特、款式新颖的珠宝，她认为这个新品种将会引起顾客的兴趣，形成购买热潮。她以合理的价格购进了这批首饰，为了让顾客感觉物超所值，她在考虑进货成本和平均利润的基础上，为这些商品确定了销售价格。
一个月过去了，商品的销售情况令人失望。希拉决定尝试运用她本人熟知的几种营销策略。比如，希拉把这些珠宝装入玻璃展示箱，摆放在店铺入口醒目的地方。但是，陈列位置的变化并没有使销售情况好转。在一周一次的见面会上，希拉向销售人员详细介绍了这批珠宝的特性，下发了书面材料，以便他们能更详尽、更准确地将信息传递给顾客。希拉要求销售员花更多的精力来推销这个产品系列。不幸的是，这个方法也失败了。希拉对助手说，“看来顾客是不接受珍珠质宝石。”希拉准备另外选购商品了。在去外地采购前，希拉决定减少商品库存，她向下属发出把商品半价出售的指令后就匆忙起程了。然而，降价也没有奏效。
一周后，希拉从外地回来。店主贝克尔对她说：“将那批珠宝的价格在原价基础上提高两倍再进行销售。”希拉很疑惑，“现价都卖不掉，提高两倍会卖得出去吗？”问题：1.希拉对这批珠宝采取了哪些营销策略？销售失败的关键原因是什么？(4分)。
2.贝克尔为什么提高售价？(2分)。
3.结合案例，说明影响定价的主要因素、基本的定价方法及定价策略。(4分)。
答：１．希拉采用了（１）低价格销售的策略（２）对于销售结果不佳，希拉又采取了各种促销策略：展示、印制宣传单、要求人员与顾客进行当面促销。２．贝克尔认为产品的定价一定要首先应考虑消费者的心里预期与消费者的需求，对于这种比以往销售的绿宝石颜色更鲜艳、造型独特、款式更加新颖的新产品，低价格反而会影响消费者的购买。同时，产品刚进入市场，可以采取撇油战略。
（４）招徕价格策略；（５）区分需求价格策略。
麦当劳的营销战略。
它是做小生意的．25美分的一个面包加牛肉饼，10美分一包的炸土豆条，20美分一个冰淇淋，一瓶橘子水，几片酸黄瓜„„然而，它又是世界最大的食品工业：1983年的营业额是86亿8千7百万美元，纯利润3亿4千3百万；它有职工十七八万，8000多家分店遍及世界各大洲，每年还平均增加500家分店。它是一个“王国”-麦当劳汉堡包王国。
靠几毛钱的小买卖，怎样从众多同行的包围中杀出一条财路来?麦当劳汉堡包王国的“国王”克劳克只有一句话：“我认真对待汉堡包生意，它重于一切。”这似乎是一句大实话，然而克劳克把“认真”两个字变成一门内容浩瀚的经济学。因为认真，克劳克从频率加快的社会生活中摸准了顾客的心理：供应廉价、快速的食品；紧张的工作需要能供应足够体力消耗的各种营养。因为认真，快餐店开设的位置都经过仔细选择。火车站、地铁站、长途汽车停车点、校园军事基地商业区„„都挂起了醒目的“m"字的黄色招牌。因为认真，克劳克注意到电视广告的作用，1967年以后不惜重金制作生动有趣且有号召力的电视广告。为此，专门设计了一个引起轰动的罗纳德·麦克唐纳的滑稽角色。各种各样的有奖测验和猜谜游戏也应运而生。仅仅在1983年，麦当劳公司就以在美国营业总额的4。4％，即3．1亿美元做广告宣传，其中60％花在电视插播与专题广告上。因为认真，克劳克不惜巨金在60年代后期将所有食品、用具都规格化和系列化，并成立了一套完整的企业管理系统，有专用的农场、牧场，特约的面包点、餐具店。他自豪地说：无论你在哪一个地方的麦当劳快餐店用餐，其大小、份量和味道完全一模一样。
１．麦当劳成功的原因是什么？根本原因是什么？（第一问３分，第二问２分）２．如果有竞争者向麦当劳发起价格挑战，你认为麦当劳可以采取的理想竞争对策可以是什么？（３分）。
３．请简要回答：麦当劳现已风靡全球，你认为它会不会走下坡路?请为它下一步的发展思路提出一个建议。（３分）。
曼诺岛的可持续经营。
曼诺岛是德国康斯坦斯湖西北部的一个小岛，紧邻瑞士的东北边界、奥地利的西部边界和德国的西南边界。岛的面积有４５英亩。在罗马帝国时代，曼诺岛是罗马指挥官tberius的海军基地。在１５和１６世纪它成为alemannic公爵的领地。１７３９－１７４６年期间，在tberius骑士的监督下，岛上修建了城堡以及巴洛克风格的圣玛丽教堂。现在还保留着１８５３年后作为baden公爵领地时建造的植物园。１９７４年，诺曼岛成为一个慈善机构，因此诺曼岛是一个有重大和丰富历史并且对户外活动有吸引力的旅游目的地。
每年的３月中旬到１０月中旬是诺曼岛的旅游旺季，其因为“诺曼鲜花节”而大受欢迎，吸引半径达到约２００公里，大约有１７０万到２００万的游客到这里参观，而从１０月持续到来年３月的秋冬季，对诺曼岛来讲则是旅游淡季，吸引半径仅有５０公里。在这期间，最多只有几十万游客来到诺曼岛。从１９８６年开始的几年中，诺曼岛一直是一个很流行的暑假旅游目的地，而从１９９３年后，到访游客连续下降，以至于诺曼岛的经营甚至出现亏损。为此，诺曼岛的经营者采取了一系列措施来解决这一问题。
建造了一间聚集了多种珍稀植物的蝴蝶方，一间种植柑桔的豪华温室，在淡季组织其他的花展，收集更多的户外珍稀植物，完善已有的郁金香、杜鹃、玫瑰等花展，使诺曼岛根符合享誉海外的“花岛”的地区形象。同时密切与机船公司、饭店、老式列车旅游经营者、旅游代理商等的合作，扩大旅游地与市场接触的机会。组织节事后，将多种多样的服务组织起来形成一个独立的旅游产品组合。在秋冬季节，由于季节户外的鲜花展难以进行，从而重点对文化和餐饮进行促销。１９９４年诺曼鲜花节的门票为１４马克，特别的附加展收费１德国马克在秋冬淡季，门票降至５德国马克，如果你预订了餐馆进餐则可以免费入园，其他展览一律免费。餐饮备有两种不同的风格，午餐时物美价廉的快餐，这是为一日游游客准备的。晚餐则是高档次高价位的，它适于诺曼岛晚间餐饮的需要。对于诺曼岛的宣传工作，经营者则针对２００公里分为内的游客，主要采取的办法是报刊、海报、广播、直接信件和公关活动；２００公里以外的国内国际市场，则通过公关活动与旅游组织的组合广告活动进行宣传促销。另外，公司雇用了３６个户外销售代表，覆盖了本地区、英国、法国、西班牙、意大利和瑞士，以及东欧和斯堪的那维亚。这些销售代表通过海报、宣传册、多种语录像等方式增加目的地的知名度，并鼓励旅游经销商安排包括诺曼岛在内的康斯坦斯湖旅行。最终，诺曼岛将通过努力接触到更广泛的市场。
问题：１．诺曼岛的经营者在经营中采取了哪些营销策略？（４分）２．诺曼岛的经营者是如何巧妙的运用营销组合策略的？（６分）。
答：１．采用了四种策略；产品策略，定价策略，销售渠道策略和促销策略．。
２．诺曼岛在郑和营销的过程中，将四种因素进行整合，综合考虑四种因素的相互作用，依靠四种策略的综合策略来发挥最大的作用．经营者在产品方面，由过去经营单一产品转变为经营多种产品，并且在淡季增加新的销售主题－文化和餐饮，对不同游客设计了不同的餐饮产品，这又为春夏的销售作了很好的宣传；在价格方面，在淡季采取降低价格的方式来进行促销，同时把门票同餐饮进行捆绑销售；在销售渠道上，经营者充分发挥中间商的作用，同时建立了３６个户外销售代表，以增加销售的辐射面积；在促销方面，根据不同的地域，采用了不同的促销手段―海报、宣传册、公共关系等。通过以上策略，经营者将经营中的横向的、纵向的多种多样的服务进行整合从而形成了一个更大的服务产品组合。
做适合自己的，自己喜欢的工作，工作又有成就感，自由，收入高……我想这是大部份人都日夜梦想的工作。
人们总是期望能找到真正适合自己的职业。但实际上，来自向阳生涯职业咨询机构的数据显示，真正能做上适合自己的工作的人真是少之又少，人受过高等教育的职业人群中也只能占到21%的比例。随便看一下我们身边的人你就会清楚的知道，这有多难。事实上，对于专业的职业规划师或是职业咨询机构来说，这正是他们所要做的工作。这也正是那么多的人求助于职业规划师的主要原因。
vivian，今31岁，文科本科毕业，毕业后的8里，她曾在广告公司当过文案，在保险公司当过业务代表，也曾在家电公司当过sales，并做过近3销售部经理，在每一个工作领域中，她都能表现突出，但就算工作做得再好，也总不能找到足够的成就感。所以从她的职业生涯来看，也正是在不断的寻求合适的转型。逐渐走向成熟的她，并不满足于眼前的状况，而是深深地渴望能触摸到更广袤更深远的职业天空，拥有一项更高层次的终身职业。
在一次偶然的网上冲浪中，vivian看到了有关心理咨询师培训的消息。她觉得，这正是自己长久以来梦想的职业。在第一时间里，她便投入了心理咨询的学习，并如愿考出了心理咨询师证书。
一纸证书并不等于进入了职业门槛。vivian先在网上查找相关的应聘信息，投出了大量的e—mail和应聘信，但大多都石沉大海。打电话去询问，得到的回答不是"我们这里不需要"，就是"我们已经有很多义工，你也可以来当"。vivian在这个过程中也了解到，现在不少心理咨询机构门庭冷落，前来咨询的人并不多，很多机构生存困难。一次次的失败，加上行业现状灰暗，vivian很困惑，自己的路是不是选错了？自己究竟该从事什么职业呢？想做个职业转型怎么就这么难呢？！这些问题让vivian非常苦恼。重重疑虑之下，她找到了向阳生涯。
由于心理咨询行业在中国是个新兴行当，但其发展需要一段时间来成长。虽然许多咨询师都有入行的愿望，但由于中国人思想观念相对滞后，大多数人还是认为心理咨询是"不正常"人群的专属，心理咨询室目前还无法获得大量客源和案例，不少心理咨询室门庭冷落，很难快速进入一个健康良性的经营状态。因此不少经过培训的"心理咨询师"仍感到职业之路是未知数。这种情况下，vivian的困惑也就不足为奇了。
在为vivian的背景进行深入了解，并进行了专业的测评和咨询面谈之后，职业规划专家渐渐发现，眼前的这位咨询者所具备的各种条件与素质，竟然与职业规划师的素质要求几乎完全吻合，特别是vivian对人的高度敏感性及较强的利他主义价值观。而之前所花的那多的精力所做的心理咨询师培训所积累的知识与能力在职业规划咨询中也可直接平移使用。所以经过深入交谈，一番了解，使vivian意外地发现，自己面前铺出一条崭新的路。
所谓职业规划师，就是通过为个人提供专业咨询，帮助个人择业，或在现有职业与职位上谋求最大发展的专业咨询人员。目前，上海就业人口有1000多万，每进入职业介绍所和人才市场的求职者有数百万人，大学毕业生、跳槽者、失业者无不需要理性规划他们的职业，需要专业的职业规划服务。上海有近1000所的中学和职业学校，按每所学校至少配备一名职业规划师，就有1000名的人才缺口；如果高校每个学院甚至每个系至少配备一名职业规划师，再算上社区、企业、人才中介机构等单位里的`职业规划师，其人才缺口是相当大的。数据显示，上海至少需要一万名职业规划师。而在全国，特别是北京、广州、深圳等发达城市，这方面的需求同样很大。
而vivian自身的条件也具备了转型当职业规划师的素质：一名优秀的职业规划师要有很高的悟性、很强的倾听能力和承受压力的能力，要有亲和力，让人有信任感，兴趣、乐于助人、较强的学习能力、较强的职业道德观、具有丰富的工作经验。在专业上，须具备心理学、职业生涯管理、人力资源管理、社会学等多方面的知识积累。vivian有爱心，过去工作中的成功也证明了她的能力，且曾涉猎多个行业，均有一定了解。不仅如此，她还经过了专业的心理咨询师培训，具有心理咨询的技巧功底，这些都会让她在咨询实践中更胜一筹。
而职业规划师职业的越老越吃香特性及庄诱人的"钱景"更是让vivian很向往。按照目前行业内的标准，一般职业规划咨询机构成功完成一个案例的咨询费用在1000元~6000元左右，而一个较高级的职业咨询案例的咨询费用更可达上万元，越是成功的职业规划师，其收入越是丰厚。其"钱景"还是比较诱人的。
经过深思熟虑后，vivian最终确信，职业规划师职业对她来说是再适合不过了。于是她考取了全国唯一政府认证的职业规划师资格证书，这是由上海紧缺人才培训工程面向全国开办的职业规划师资格认证培训。今天，vivian已经是个很合作的职业规划师了。每一次咨询后客户报以真诚的感谢的时候，也就是vivian最开心的时候。
今天，vivian终于深该的感受到，正确的选择一个职业对自己是多么重要，而她也发现，原来职业转型竟是这么容易。而今，vivian也正在帮助更多的人找到最适合自己的职业，帮助更多的人走向职业成功。
引言。
大和银行是日本大商业银行之一，为日本国内最大的金融机构之一。公认为唯一一家除提供银行服务外，亦设有信托银行业务的城市银行。本案例的研究讨论目的是借鉴商业银行由于内控不利导致银行蒙受巨额损失的教训，加强对银行内控重要性的认识。我国银行由于内控不利，违规操作造成的损失仍然触目惊心。借鉴日本大和银行内控不利导致巨额损失的教训，对于完善商业银行内控机制十分有益。
一、大和银行亏损案的概述。
(一)大和银行的简介。
大和银行创立于19xx年x月x日，是全日本第5大的银行集团。前身是大阪野村银行,总行设在大阪。大和银行是日本城市银行中唯一兼营信托业务的银行。除一般银行业务外，还经营货币信托、土地信托和养老金信托等金融业务。该行主要立足点在大阪地区，加上关东地区及海外，共设有分支机构240多个。19xx年x月x日该行的资本金为70.67亿美元，资产总额1195.67亿美元，在世界大银行中分别排列第54位和第74位。
(二)关键人物井口俊英的简介。
井口俊英是日本大和银行纽约分行交易员，19xx年进入该行，担当国债交易审核员。19xx年，因工作勤奋，认真负责，被提升为纽约分行国债交易室主管，同时兼任国债交易稽查主任。在华尔街有一间专用的办公室，这是银行给他的特殊待遇。在xx年的违规交易中给其公司造成了11亿美元的亏损，为公司资产的1/7。19xx年x月x日，他被纽约地方法院判处四年有期徒刑及两百万美金的罚金。
(三)巨额亏损的经历。
井口俊英由于工作出色，得到总行赏识，后来被提升为副行长，既负责证券交易又负责资金清算。19xx年，井口俊英在作美国国债交易时出现了第一笔亏损，虽然金额不是很大，但是被他隐瞒下来。他私下买掉了大和银行持有的债券弥补了亏损，并伪造了大和银行债券保管行——美国信浮银行签发的对账单。在截止19xx年的xx年期间，他进行的这种假账多达3万次，导致银行亏损总额高达11亿美元(1100亿日元)。到19xx年x月大和银行纽约分行存在美国信浮银行的证券价值为46亿美元，而实际价值只有35亿美元，亏损11亿美元，相当于每天平均亏损40—50万美元。
在这xx年当中，日本银行和美国联邦储备系统先后在19xx年和19xx年两次对该行进行稽核，都没有发现问题。直到19xx年x月，大和银行纽约分行对部门分工调整，井口俊英去作资金清算，证券交易交给大和银行在纽约的另一家分行负责。他考虑到自己的行为迟早会暴露，于19xx年x月x日给大和银行董事长写了一封信，坦白了他的不轨行为。
案发后，大和银行为减少损失，暂时没有向社会公布此案，而是以最快的速度在案发后的第三天(7月x日)以高价出售了500亿日元的优先股股票。直到两个月以后(9月18、19日)才分别通告了日本大藏省和美国纽约联邦储备银行。纽约地方法院也于9月x日收审了井口俊英，起诉他伪造证据和犯有银行欺诈罪。
大和银行为此付出了惨重的代价。美国高等法院判定日本大和银行犯了欺骗美国金融当局罪，联邦与纽约州立政府限令大和在3个月内结束在美业务，并规定3年内不得重开在美项目，指控大和非法隐瞒巨额交易损失，要求判处13亿美元的罚款。19xx年x月x日美国联邦委员会及纽约州等6个州的银行监管机构决定将大和银行在美国的18个分支机构全部驱除出境。并处以3.4亿美元的罚款。大和银行变卖了在美国的130亿美元资产，并在全球范围内收缩了国际业务。
大和银行的亏损虽深受投资产品价格巨额波动的影响，但究其根本原因还是员工井口俊英内部违规操作，因此大和银行的巨额亏损可以从操作风险角度来分析。这实际上也是内部控制和治理机制失效，以及外部监管不到位而造成的。
在商业银行的金融交易中，“前后台”没有主次之分，是相辅相成的。但在本案例中，前台交易，后线结算和债券保管的职能都归于井口俊英一身，混淆了“前后台”职能的区分。当“前台”的交易出现巨额亏损时，井口俊英为了隐瞒并挽回亏损，可逃避有效的监管并等待转机，而未履行其“后台”的监管职能，最终酿成了悲剧。
(二)大和银行的巨额亏损暴露了银行高层对工作人员的过度信任。
大和的许多高层管理者，完全不去深究可能的问题，忽略井口俊英业务上的“小纰漏”和“小瑕疵”，而是一味相信他，并期待他为大和投资赚钱。直到19xx年井口俊英向行长藤田彬坦白自己的巨额亏损时，藤田彬还表示不可置信。高层们的过度信任直接导致了悲剧的发生，这是大和银行在今后的发展管理中值得深思的。
(三)大和银行巨额亏损暴露了银行内控管理的薄弱。
早在二战结束时，日本就通过了《证券和交易法》，其中第65条严令禁止日本的银行参与国内证券业。该法案类似于美国《格拉斯-斯蒂格尔法案》，旨在保证存款人利益不受证券市场大幅度波动的影响。然而，日本银行业的利润来源因此大受限制，在与非银行金融机构的业务竞争中也显然处于不利地位。于是，日本银行业纷纷积极拓展国际证券业务，通过国际渠道进行国内证券投资，以此增加利润，积累经验，等待国内金融管制的放松。许多日本银行将其海外分支机构作为对国内人员进行证券交易培训的基地。由于膨胀太快，交易人员缺乏必要的素养和经验，交易机构又缺乏必要的风险管理机制，这就为恶性事件的发生埋下隐患。
(四)大和银行巨额亏损违背了资金交易的风险管理原则。
井口俊英19xx年开始在大和银行纽约分行工作，三年后被提升为交易部主任，从此负责前台交易、后线结算和债券保管。如此三权集于一身，显然违背了资金交易中前线和后线相互分离、相互监督的风险管理原则，为井口俊英的违规交易提供了机会。自从19xx年井口在美国的政府债券市场上亏损20万美元后，他便开始利用职务之便篡改客户账目，把客户账上的债券出售，再造假账说明这些债券并未卖掉。年复一年，假账和亏损积聚迅速，然而大藏省、美国联邦储备银行及大和银行总行均未曾检查出问题直到井口俊英自感难以为继才主动坦白。
(五)大和银行巨额亏损暴露了金融监管的不力。
美国联邦储备银行每年实地监测，然而井口俊英抓住监测官喜好喝酒这一特点，每次都将他灌得大醉。而日本方面的中央银行对大和银行的巨额亏损也负有不可推卸的责任，它们一味的沉浸在银行快速膨胀的谎言中，既没有及时的检查出问题，也没有及时出台相关政策制止这种行为的发生，而是让大和银行的假账和亏损迅速积聚，使得大和银行面临无以加复的处境。
三、大和银行破产案的经验教训。
(一)如何防范操作风险。
从巴塞尔委员会对操作风险的界定来看，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成的损失，包括了人员、程序、系统和外部事件四个风险因素。降低操作风险，也就是要降低这四个风险因素的发生概率。
结合上述几个案例，防范操作风险可从以下几个方面入手：
1.增强操作风险管理和内部控制。有效的内部控制体系对金融机构的所有风险管理都是非常重要的，而加强内控制度建设，是商业银行操作风险管理的基础。针对操作风险而言的内部控制包括：银行员工的操作风险观、操作风险内部控制意识和操作风险管理职业道德等，对风险的敏感程度、承受水平、控制手段有足够的理解和掌握，银行高级管理层应了解本行的主要操作风险所在。从案例中我们可以发现，人员因素是操作风险发生的主要因素，对我国而言，建立完善的绩效考核制度和激励机制在操作风险管理中十分重要。
2.构建全面风险管理模式和完整、独立的操作风险管理体系。商业银行不能只注重单一风险管理，而应将信用风险、利率风险、流动性风险、操作风险及其他风险，以及包括这些风险在内的各种金融资产进行组合。
3.建立健全操作风险识别、评估体系和完整的内控信息反应机制。商业银行应按照新资本协议框架的要求，从操作风险数据库、操作风险管理信息系统等方面，建立科学的内部评级法，建立覆盖所有业务的操作风险的监控和评价预警系统，并进行持续的监控和定期评估。
4.整合优化业务流程，强化专业稽核审计，实行内控管理的标准化和规范化。建立独立、垂直、具有监督权威的内部稽核部门，设置科学的量化监控指标体系，反映监控对象的主要内容，促进内控和操作风险管理水平的提高。
5.加强对金融机构高级管理人员和重要岗位业务人员的资格审查和监督管理。必须提高银行从业人员的入职门槛，在提拔金融机构中高层的过程中，必须要从业务上进行资格评定和审查，在委派金融机构重大业务时，必须做好对相关管理层的考核和监督，从而在人员安排上杜绝此类悲剧的发生。
(二)如何加强我国银行的内控管理。
20xx年x月x日，中国人民银行颁布了《商业银行内部控制指引》，明确规定商业银行应当建立资金业务的风险责任制，要求商业银行建立资金交易中台和后台部门对前台交易的反映和监督机制，对前台交易员、中台监控人员和后台结算人员的风险责任作了相应的规定。
1.对关键岗位实行岗位轮换制。避免一个业务员多年从事某一种业务而产生的道德风险，也是防范内部风险的重要手段。
2.建立对银行职员职业道德教育的制度。银行在健全监控制度的同时，应当特别重视对银行职员的职业道德教育，并将其经常化、制度化。
3.加强对衍生工具交易风险的管理。衍生工具交易存在巨大风险，我国必须特别重视开放金融衍生工具市场对金融机构可能带来的风险，最大限度地降低风险损失。自19世纪60年代以来,全球银行业先后经历了三次大规模的并购浪潮,对全球经济金融产生了重大而深刻的影响。以下是本站小编分享给大家的关于银行案例分析范文，供大家阅读!