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银行贷款调研报告大全(21篇)

时间:| 作者:雁落霞

调研报告的写作过程需要具备系统性和条理性,以确保思路清晰。接下来,我们将为您呈现一些优秀的调研报告样本,供您参考和学习。

贷款调研报告 篇一

近两年来,政府部门和金融机构全力扶持中小企业发展,建立了中小企业贷款担保体系,并取得一定成效。与此同时,农民贷款担保难的问题也逐渐凸显。目前,农户的小额度信贷需要基本上已经通过农村信用社的小额信用贷款方式得到解决,但是小额信用贷款额度毕竟有限,一些急于发展生产的农民需要较大额度资金时,往往因为受抵押担保手续的制约而难以贷到款。笔者认为,一方面应为农民建立贷款担保体系,另一方面农村信用社应积极尝试创新抵押担保方式,加大对农民的资金扶持。

(一)农户自身经济状况无法为大额贷款提供担保。以__市为例,__位于__北部,农村经济落后、发展水平较低,农户又属于社会弱势群体,经济基础差、收入水平低,20__年__市农民人均纯收入仅为3000元,其中:农民工资性收入1244.8元、家庭经营性收入1543.6元、财产性收入82.8元、转移性收入128.4元,而农民全年人均生活消费支出达2185元。面对超过小额信用贷款限额的大额信贷需求,绝大部分农户没有为别人提供担保的能力。

(二)农户思想守旧害怕承担担保责任。改革开放多年来,少数敢闯敢干的新型农民发了家、致了富跳出农门,留守农村的农民大多固步自封、因循守旧,抱着“事不关己、高高挂起”的思想只管种好自己的一亩三分地,如果借款人与其没有共同利益、共同需求,都不愿意为借款人提供担保、无偿承担贷款担保责任。农户联保贷款推广至今,截至20__年3月末,全市农户联保贷款余额仅有7451万元,占全部农户贷款的1.87%。

(三)农户普遍缺乏可以用来提供抵押的有效资产。一些农户通过多年辛勤劳作,建起了一定价值的房产,但由于农村的房屋一般都没有房产证和土地使用证,也难以办理抵押贷款。并且法院在执行民事查封、扣押、冻结财产时有明确规定:“对被执行人及其家属生活所必需的居住房屋只能查封,不能拍卖、变卖和抵债。”农民除了生活必需用房之外,鲜有多余房屋,信用社出于防范信贷风险的考虑,轻易不愿意办理农户住房抵押贷款。

(四)办理抵押登记手续繁琐且费用较高。借款人在办理抵押物登记时,相关部门收费较高,还需要经过中介机构评估,手续繁、时间长,一旦到期后还要再办理续登记,办理抵押贷款的成本相对较高,农民一般情况下都不愿意选择这种贷款担保方式。

(一)拓宽业务范围,积极创新贷款担保方式。针对农户实际情况,农村合作金融机构应积极创新业务品种,扩大抵押担保标的物的范围,探讨权益质押、农作物或活物等动产抵押、林权抵押等多种形式的担保方式,解决农民抵押难的问题。

(二)银、企、农三结合,发放“企业担保”贷款。对以“公司+农户”方式生产经营农户的贷款需求,可以研究试行“企业担保”贷款,借助企业与农户之间的合作关系,由企业出面为农户提供担保,银、企、农三方共同签订相关协议、合同后,农户即可从农村合作金融机构取得贷款。

(三)延伸便农优惠政策,降低收费标准。建议政府进一步出台便农、利农优惠政策,对农户办理抵押评估登记、贷款公证等费用予以适当减免,降低农户抵押贷款的成本,为农户解决生产资金困难,全力支持新农村建设。

(四)组建农户贷款担保机构,完善农户贷款担保体系。目前,各地省、市、县都已成立了担保公司,但基本上只是为中小企业贷款提供担保。建议政府部门采取县、乡(镇)、行政村三级担保方式,出资建立农户贷款担保基金,存入当地农村合作金融机构,为农户贷款提供担保。同时,各地农户也可以自愿成立相应的农户贷款担保协会等组织,设立基金为协会成员贷款提供担保。

贷款调研报告 篇二

农信社发展农户担保贷款的新思路是以农民合作组织为桥梁,提高农民合作化程度,使贷款与担保、保险相互结合、相互促进,逐步纾缓以至解决农民贷款难和农信社难贷款的问题。

支持新农村建设,必须解决好农村资金来源问题,促使“三农”融资向优化发展。目前由于农业保险体系、担保体系和农村信用建设体系不健全,再加上农业分散经营和高风险性的特点,农信社在农户担保贷款的拓展上困难重重。造成这种困难的因素有五点:

这里的农业保险是针对农业(种植业、养殖业)生产的保险业务,是指通过农户投保在更大范围内分散经营风险,在受灾后及时得到损失赔偿的制度形式。20__年全国各类自然灾害造成农作物受灾面积近3600万公顷,绝收面积440多万公顷愈3.16亿人受灾,直接经济损失近1600亿元人民币。

农户遭受自然灾害无法偿还贷款时农信社的不良贷款将增加。例如,__省__市德庆县农信社柑桔类担保贷款的保证担保贷款协议书中写明,在不可抗力的前提下造成贷款损失的,农信社、担保人各方负50%责任。这一条款表明当出现不可抗力而使借款人无法偿还时,农信社将有一半的农户担保贷款成为坏账,这对于金融机构来说风险极大。

目前农户的分散经营方式,使得面向农户的贷款工作琐碎而复杂,且盈利不易,也从客观上给进一步加大金融支农力度带来了难题。以__省德庆县为例,当地的柑桔种植业利润虽然高,但受天气、自然环境等自然因素和高技术门槛等限制,风险反而更大。如20__年由于经销商不负责任地收购没有成熟的贡柑,破坏了贡柑在外地消费市场的名声,使贡柑价格下降到一块多一斤,而20__年的价格高达3—5元/斤。农业目前多数处于种植基地性质,尚缺乏风险分散机制,农信社支持柑桔种植户发展将要承担较大的风险,如果没有政府引导或者其他组织协调和农户的融资关系,农信社很可能会因为风险大而不予贷款。

农民对于银行之所以缺乏信用,除了抵押物不足,主要原因是两者之间信息不对称,管理半径过长。没有农村专业合作组织提高农民的组织化程度,就不能依托地缘、业缘关系发展和规范农村金融,包括发展和规范合作金融业务。当前某些地方自发成立的农村专业合作组织虽然在一定时间内起到了作用,但由于缺乏专业性的指导和运作不规范,真正作用难以显现。

农信社办理的贷款大部分是农户小额信用贷款,具有点多、面广、额小的特点。一个信贷员平均负责7个村左右的信贷业务,业务分散,客户管理上很难到位。如__省联社管理下的农信社机构,目前共有营业机构6686个,其中粤东、粤西、粤北仅485个乡镇有农信社,农户平均每万人拥有不足一个网点。由于历史的原因和客观因素的限制,人员补充不到位,信贷员仅维持现有业务量就非常吃力,从而限制了对农户贷款的支持力度。

当前,在经济相对落后的农村,社会信用体系建设不完善,制度上也不健全,在部分农村地区还存在一些问题,大量强壮劳动力外出务工,剩下所谓“3861部队”,即妇女和儿童,信用意识淡薄,还款能力有限,农村信贷业务难以开展。随着经济结构和收入结构的多元化、复杂化,农村各经济主体的需求呈现多样化的特征,现有的信贷管理方式、信贷业务品种和金融服务水平滞后,难以满足农业经济持续发展的客观需要。

以农业保险来分散信贷风险。农信社要想更好地发展农业贷款就必须鼓励和引导农业保险的发展。农信社应与保险公司建立合作关系,在具体运作中,农业保险保单如指定银行作为第一受益人的,保单可作为质物质押给银行从而获得贷款。

我国目前除免征种养两业险的营业税外,对农业保险并无其他财税优惠政策,特别是没有保费直补,农业保险经营处于两难境地:按纯市场化原则厘定费率,农民根本保不起;若按农民能接受的价格卖保险,保险公司则赔不起。此外,我国尚缺乏农民巨灾风险转移分担机制,而在不少发达国家,政府直接为农产品价格和农业生产所面临的自然风险提供保险或保险方面的资助。目前我国财政资金充足,20__年中央财政预算用于“三农”的支出达3397亿元,比20__年增加422亿元。我国可参照国外农业保险的经营模式,财政补贴商业保险开展农业保险,实行保费直补,国家还应该建立农业风险基金,基金的来源由三部分组成:一是政府投入;二是吸纳社会各界人士的捐资;三是农民投保。当投保农民受灾造成农作物损失,按投保额给予补偿。

同时一些有条件地区要实现从“田头”跨越到“餐桌”的农业保险,即农业保险从传统的种养两业险开始向农业的生产、销售、流通等广阔的领域扩展,保证食品安全,这样受保的农产品就可赢得市场。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件给一些地区的农民带来了极大的损失,为了加大消费者对农产品的信心,确保合法农户的利益,减少农业信贷风险,发展农业保险势在必行。

建设多层次、多元化的农贷担保体系缓解贷款难。农贷担保体系发展缓慢是农信社大额贷款发放难的一大瓶颈。必须尽快建立多层次、多元化的农贷担保体系,减少农信社的贷款风险。可以通过建立政府引导型担保基金,进行市场化运作,具体的运作方式可以采取从中央和上级政府下拨给农村的扶持资金中划出一部分、地方政府小财政收入中挤出一部分的办法建立县、乡(镇)两级农贷担保基金。农贷担保基金专户存储在农信社,专人负责管理,专门为农户大额贷款提供担保。另外还应建立商业运作型担保基金。政府通过税收等优惠政策鼓励、引导民间资金建立股份合作制的农贷担保公司,参照中小企业信用担保公司的模式,按照市场化原则运作和管理。还可以建立农户互助型担保基金。由农户在自愿的基础上,建立互助性质担保基金,为成员贷款提供担保。

因地制宜,紧扣支农,发挥农村金融机构的优势。近几年农业产业结构调整初见成效,农信社应将传统的信贷业务向支持农业产业结构调整的方向转变。主动引导农民改变传统的耕作模式,优化种植结构,发展高效农业、特色农业、生态农业和观光农业。在支持畜牧养殖业方面,应以发展标准化规模养殖为重点,把信贷资金投向效益高、风险小、潜力大、市场稳定的绿色环保养殖项目上。

支持龙头企业发展。世界发达国家的农业产业化成功经验表明,大规模的农产品产、供、销一体化的发展有利于产业的可持续、高速、健康的发展,因此,企业规模化是农产品产业化发展的必然趋势。农业龙头企业具有很强的经济带动作用,农信社要在加大扶持农户分散经营、重点支持专户经营的基础上,有条件、有步骤、有重点地支持农村产业化经营,支持农村龙头企业,支持农村合作经营组织,推行“业主+农户”、“订单+农户”、“龙头企业+农户”等多种经营模式。

推进农民组织化。农村金融问题与农民组织化问题是一个硬币的两面。破解农村金融问题需从提高农民组织化入手,反之提高农民组织化要从发展金融组织着眼。金融不仅是一种活动、一种行为,也需要有效的组织载体,以便降低信息成本和交易风险。而合作组织就可以是这样的重要载体。农信社应通过金融工具引导农民专业合作社发展,建立起分工合作的金融供给机制,有效发挥农村金融杠杆作用,引导农民成立社区互助金融组织,如互助担保或资金互助社等,通过互助组织将资金转贷给农户,不仅可以解决商业金融规模经营和可持续发展问题,另一方面也能解决农户市场主体地位不对称和信息不对称问题,及时满足农户资金需求,带动农民合作组织化程度提高,从而有效化解农民进入市场的风险,也就有效化解农村金融风险。但是信用合作和各种社区性、专业性的合作组织必须结合起来。以金融为核心,以信用为脉络,通过支持和引导农民发展合作组织,并在合作社与合作协会平台上开展农村信用评级和信用联保,实现与现有银行体系的对接和互补,将社会资本有效转化为经济资本。

创新服务方式,打造特色金融服务。坚持以农户为中心,围绕支农重点,拓宽服务领域,结合市场对不同的客户“量体裁衣”,提供个性化、差异化信贷服务。但是目前,不少农信社在业务品种上,诸如仓单质押、权利质押、票据承兑等业务没有得到有效开发。农户担保贷款要得到进一步的发展,一定要从信贷准入条件上入手,要发展多种担保方式,可以用固定资产抵押,可以用产品办理质押,还可以采取第三方担保,与有实力的担保公司合作。

量身定制信贷品种。针对农户贷款短、频、急和农业生产的特点,应简化贷款手续,提高办贷效率,以免延误时间使农民错失商机。从我国的现实情况来看,农村的经济及其产业结构特点,要求针对不同种类农产品开发不同的担保贷款品种。因为不同农业产业其特征不一样,故在开发品种时应充分考虑其特点而确定其担保方式、贷款期限、贷款额度、还款方式等具体细节,满足不同农业生产者的贷款需求。

建立科学的人力资源管理体制。人是生产力要素中最活跃、最重要的因素,金融业的竞争,归根结底是人才的竞争。由于历史原因,农信社信贷员队伍参差不齐,人员素质问题也影响到信贷资产质量。而要使信贷质量提高,建立一套完善的人力资源管理制度是根本。因此,要加强信贷管理、提高资产质量、降低信贷风险、提高核心竞争力,就必须加大人才培育力度,建立一支高素质的信贷管理队伍。要采取引进来、派出去、上下交流、异地交流等方式,多渠道培育信贷管理人才,逐步优化信贷队伍。在用人的激励机制方面加以优化。除了物质等正向激励外,还应结合绩效管理,提高贷款营销在考核中的比重。

贷款调研报告 篇三

20xx年7月25日至8月5日,厦门大学经济学院金融系young实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动,调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间,实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行,并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村,大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。

本调研报告共分为四部分内容:首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况;其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状,分别详细介绍了四个调研地的发展状况;再次说明我们在走访中发现的问题;最后提出一些对策建议。

(一)问题的提出。

1999年下半年,中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点,发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件,在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据,截至20xx年1月,全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿,受惠农户达7742万户。

然而,与孟加拉国乡村银行模式相比,我国的小额农信贷款无论从信贷质量,还是从自身盈利能力来看,都与尤努斯模式存在一定的差距:

1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究,在放贷的同时传授客户创业的信息和路径,如此,还款来源就得到了保证。

相比之下,我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村,这使得信贷员难以了解客户的真实情况,更无力帮助农户寻找高效的致富项目。

2、在诚信机制方面,尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组,通过联保的形式,督促客户恪守信用。

然而,中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况,只能通过村委介绍、各方打听,不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。

3、除上述两点外,我国小额农信贷款还存在着贷款金额小,还款周期短;贷款范围小;农民付息压力大;金融监控难;信贷工作人员积极性低等很多问题,仍有很多农民不得不受高利贷的盘剥。

我们此次的实践调研,便是想从以上问题入手,审视中国农村小额信贷发展现状,寻求能使农村小额信贷健康发展、农民客户确实受惠的途径,提出解决上述部分问题的具体方法及途径。

(二)调研意义及背景。

小额信贷通过一系列完全不同于正规商业银行的特殊制度安排来解决交易成本的问题,在一些国家和地区比较成功地解决了为穷人提供有效信息服务的难题。小额信贷作为发展中国家缓解农村贫困、促进就业的一种新型金融方式,已经引起了全世界的广泛关注。

中国是农业大国,更是一向重视农村的发展,重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村,完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中,这包括农村信用社的改革以及中国邮政储蓄银行的建立,都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村,小额信贷从1994年开始试验,20xx年全面实行并推广小额信贷。近年来,“三农”问题的一直被国家重点关注,并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展,农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金,而小额信贷不仅可以解决农村金融问题,同样可以支持农村的发展,为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。

但是,目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如,管理机制的不成熟,利率偏低,缺乏良好的风险评估方法,贷款种类单一,额度小,期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。农村小额信贷的更优化及可持续性发展是刻不容缓的议题,对农村小额信贷的相关调研富有实际意义,能推动相关问题的发现和解决,促进农村小额信贷的发展。

最后,我们将视角拉到具有重要经济、政治、文化战略意义的海西经济区。农村小额信贷的发展对海西经济区农村的发展具有关键作用,对作为海西经济区的核心省份的福建省也是如此。身为处在海西经济区的南强学府——厦门大学的学生,我们更应该认识到海西的发展和学校发展的密切关系,更应该担起自身的社会责任感站在国家发展的高度上去关注农村发展问题。因此,对福建省农村地区的小额信贷调研是我们应该为之努力的。

贷款调研报告 篇四

长期以来,受多种因素制约,信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社,已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素,也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题,切实提高经营管理水平,已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。

农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的,从某种意义上讲,是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析,站在促进农村经济发展的高度,探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析,有助于信贷管理人员预防贷款风险。

一般而言,农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因;农村信用社信贷管理失误;其它原因等三大类。

(一)、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面:

1、贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有:对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品,而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下,发放贷款过分倚重第二还款来源(如抵押物);贷款用于投机性的证券或商品买卖;贷款的抵押折扣率过高,或抵押品的变现能力很低;异地贷款、多头贷款过多,缺乏有效的监控;贷款已存在潜在风险时,没能及时采取果断措施;贷款已明显出现问题,却疏于催收或迅速采取有效措施清收,把希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再过问,使贷款造成损失等。

2、贷款管理机制设置不合理。主要表现有:在贷前信用分析阶段,获得的贷款信息不完全,贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验,发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款;在贷款的审批阶段,未严格把握贷款审批条件;贷款集中程度过高,过分集中于某一借款人,某一行业、某一种类贷款,致使贷款风险相对集中,贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。使借款人产生“债多不愁”,或者干脆对信用社声称“反正欠这么多贷款,不增加贷款则其他贷款更加无法归还”,以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系,使信用社处于被动尴尬局面;贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力,存在“重放轻收轻管理”的现象;部分信用社由于人手较少,根本没有按照信贷操作规程执行等等。

3、信贷人员素质的制约。人是事业成败的关键因素之一。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、法律制度等业务知识外,还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量,尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的情况下。由于多种因素的制约,当前农村信用社信贷人员的数量有限,部分人员素质不高,难以进行贷款的科学决策和有效管理,违规放贷时有发生;在执行信贷政策方面,有的信贷人员随意性很大,存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面,有的信贷人员缺乏科学的理论知识,凭主观经验的成分较重,用经验代替制度。对于即将产生风险的贷款,不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来,只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺,白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后,部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差,缺乏开拓创新精神,不能干好自己的本职工作。这些自然加大贷款风险。

4、自身经济利益的驱动。利益与风险并存,一些农村信用社盲目地追求高效益,一味地支持风险企业和风险项目,这种贷款配置本身就孕育着高风险。

(二)、借款人方面的原因主要有以下几方面:

1、借款人欺诈。借款人欺诈可分为普通欺诈和严重欺诈。所谓普通欺诈行为,指借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业的资信状况,获得用于借款人生产经营活动的贷款。这种欺诈的特征有:1)借款人向信用社提供的信息部分虚假;2)提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况,期望获得信用社的充分信任;3)获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行,借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录,即使出现其他情况时,借款人虽然无力归还贷款,但通常愿意与信用社合作。严重欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款并贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。这种欺诈的主要特征有:1)为了获得贷款,借款人不惜一切手段(包括违法手段);2)借款人对其从事的行业并不真正关心,甚至借款人根本没有正当主业,或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款;3)借款人获取贷款并不用于主要业务,而是以转移、投资、奢侈消费等方式,鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的,且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员,因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大,收回的可能性很小。

2、借款人通过企业改制,将信用社的贷款“一改了之”。随着我国国有企业改革深入和市场经济体制的完善,企业间的兼并、收购以及企业改制成为一种普遍现象,有的企业通过上述行为盘活了资产、扭亏为盈,重新获得生机。与此同时,部分经营正常的企业,也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘,成了企业改制的牺牲品。

3、借款人遭受不可抗拒因素影响,致使贷款形成不良贷款。各种自然灾害,如地震的出现,山洪的暴发,飓风的骤起,久旱无雨、农作物遭病虫害侵袭等。由于我国农业的基础较薄弱,农业耕作的机械化程度相对较低,农民抗御自然灾害风险能力较低,大多数地方存在靠天吃饭这种情形,这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害,农作物减产,农业欠收,直接影响农民收入,影响贷款的归还。

(三)、其它方面的原因主要来自以下几个方面:

1、政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性,经济波动的频率高、幅度大,使信贷扩张和收缩的压力相当大,在宏观紧缩、经济调整时期,往往形成大量贷款沉淀。

2、行政干预因素。主要表现为地方政府压,地方财政挤,迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款,贷款行为行政化,信贷资金财政化,直接削弱了贷款产生经济效益的基础。特别是1999年关闭农村合作基金会,政府为保社会稳定,将农村合作基金会的借款划转给农村信用社,其中有90%以上的借款难以收回,形成不良贷款。据了解,各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务,部分政府借款虽已逾期多年,受到多种因素制约,信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社,已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素,也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题,切实提高经营管理水平,已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。

长期以来,我国农村信用社的管理体制是相当松散的,基层信用社都是独立法人,拥有独立经营权,上级信用联社很难进行有效管理。单个信用社由于规模小,抗风险能力弱,有些信用社对单户企业的贷款比重很高,处于高风险状态。因此,深化体制改革的第一步就是要加强信用联社的权力,要在人事、财务、决策、监督等各个环节实现对基层信用社的规范管理;在业务上要充分发挥农信社贴近农民、熟悉农业、扎根农村的优势,大力拓展小额农户贷款市场,积极支持农村经济结构调整,规范贷款程序。只有在制度上建立起有效的制衡机制,才能减少决策失误,杜绝暗箱操作,从而将新增贷款的风险控制在最低水平。各级农信联社应该发挥主导作用,在科学分析属地经济状况的前提下,制定切实有效的措施,通过与政府联动,并强化呆账核销机制、司法催收机制、贷款重组机制、抵债物资综合经营机制等,对不良贷款进行集中处理,形成有效的化解机制。

当前,农信系统亟须从以下三个层面来实现风险化解机制的再造:

(一)、在政策层面上,要与各级政府联动,确立“共担风险,共同发展”的理念。

农信社的不良贷款涉及地方经济的方方面面,千头万绪,因此要顺利推进不良贷款的化解,离不开各级政府,尤其是区县、乡镇政府的参与和配合。各级政府的支持,既体现了对历史的尊重,也有利于在地方政府、地方经济和农村信用社之间形成良性互动。因此,各级政府应首先本着实事求是地解决历史问题的态度,规范自身行为,防止逃废债务。对于因政府行政指令、经济政策形成的不良贷款,政府应该直接承担起还款责任,或者通过地方财政,或者采取其它有效的政策切实加以落实。对于企业改制后原在镇村管理部门的债务、区县物资局、供销社及其下属企业的不良贷款,尤其是其中金额巨大的不良贷款,政府应该发挥主导作用,通盘考虑,根据具体情况采取多种办法逐步加以解决。对于企业逃废债务的行为,政府应当通过行政力量坚决予以制止。同时,各级政府应该尊重客观经济规律,不要再用行政手段来干预农信社的正常经营活动和信贷资金投向。

其次,各级政府应充分调动各种资源,通过多种途径来支持和保护农信社的债权。比如,由于农信社风险资产对应的单位大多是乡镇、村两级农村经济组织,这些企业关的关、破的破,土地是他们手里唯一的资源。乡镇政府应支持企业以其所有的已经开发利用的集体土地使用权或对应投资收益来抵偿债务;同时,政府也可以作为保证人,划定某一范围的土地,约定在该土地开发时,将土地开发收益权的`全部或部分直接用于清偿债务。

第三,各级政府应通过税收政策,增加农信社的收入。比如,减免农信社的营业税或根据贷款分类选择性地减免营业税;所得税以县(市)联社为单位统一核算缴纳,并在一定时间内全部或部分减免;信用社当年实现的利润可在税前直接抵补挂账亏损。

第四,各级政府应建立适当的担保机制,以抗衡自然灾害的影响。以区县为单位,由政府牵头设立农户贷款担保基金。一旦发生自然灾害等不可抗力,使农户的生产经营遭受破坏,无法偿还债务时,由担保基金承担贷款的全部或部分本金,由农信社负责剩余本金和全部利息的核销。

(二)、在操作层面上,要加强制度建设,加大化解不良贷款的力度。

首先,要强化信贷管理,既要注重化解过去的风险,更要防止现在和未来的失误。我国农村信用社的贷款权限远远高于商业银行的基层分支机构,而内控水平却相对落后,这就形成了权力与控制的不对称。因此,农信社必须加强贷款的制度建设,主要包括:对基层信用分社实行授权授信制度,一定金额以上的贷款必须经上级信用联社审查;建立与完善包括贷审会制度在内的一整套贷款调查、审查和批准的工作程序;在条件许可的情况下实行贷款公示制度。

其次,要加强会计、稽核工作,完善内部控制机制。要从根本上防范金融风险,必须建立有效的内部会计控制与监督体系,这包括三个环节:一是事前规范,即针对具体业务设计、制定合理的操作流程与会计制度;二是事中控制,即以会计核算系统为依托,对业务的关键控制点和重要事项进行实时监控;三是事后检查,即通过现场检查与非现场检查相结合,对各项制度的执行情况、业务的真实性、会计核算的准确性以及风险控制点进行检查、监督。

第三,要落实清收不良贷款责任制。农信事业要发展,关键在人;化解不良资产,第一位的因素也是人。农信系统的各级经营管理者要教育员工正确面对困难,既不要埋怨,也不要畏惧,同时采用一些制度性的运作,激励员工通过扎扎实实的工作攻克难关。比如,有些地方的农信社实施“3+1”工程,即将每一笔不良贷款“确立一个项目,落实一位清收责任人,制定一套清收方案,再加一名分管领导”,限时完成并结合清收结果进行考核奖惩。这种工作模式将责任、权利和利益统一到清收责任人,极大地提高了员工的主观能动性,实现了“不良资产要我清收”到“我要清收不良资产”的转变。

第四,要善于借助中介机构的力量。当今社会是一个高度信息化的社会,也是一个分工细化且日益专业化的社会,单枪匹马是很难取胜的,农信社必须学会依靠社会中介力量来解决自己的困难。比如,有些地方的农信社与律师事务所合作,实施“风险代理制”,利用律师的专业化服务,加快锁定风险和清收不良贷款的速度,化解了一些原本回收无望的风险资产,取得了很大收获。需要强调的是,实施风险代理,必须建立严格的立项、审查、运作程序,特别注意防止发生道德风险。

(三)、从长远考虑,农村信用社必须有条件地进行“拨备”,根据资产风险程度提取不同比例的风险准备金。在核销层面上,要有条件地允许农村信用社实行“拨备”制度目前,农信社执行的是按照贷款全额的相对比例提取呆账准备金的政策,呆账准备率根据各地农信社的实际经营状况有所差异,大致在1—2%之间。而实际上,无论从不良贷款的绝对数还是从其构成来看,现行的准备率根本不足以防范潜在的金融风险。比如,经营状况相对良好的农信社,在保证微利的前提下,可以对呆账贷款提取100%的准备金,对呆滞贷款提取50%的准备金,对逾期贷款提取20%的准备金,对正常贷款提取1%的准备金。这样,可以使农村信用社依靠自身的经营活动和政府各项扶持政策的逐步到位,在尽可能短的时间内减轻历史包袱,轻装上阵,积极参与市场竞争。济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。

其次,农村信用社成立农户信用评定小组,对农户的信用等级进行评定。小组成员以信用社人员和农户代表为主,同时吸收村党支部和村委会成员参加。评定小组根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标,对其信用程度进行评定,一般分优秀、较好、一般三个档次。

第三,在信用等级评定的基础上,农村信用社根据不同农户的信用等级,对农户颁发贷款证。发证以后,持有贷款证的农户,在需要小额信用贷款时,可以凭贷款证及有效身份证件,直接到信用社营业网点办理限额以内的贷款,勿需再层层办理批准手续。由于农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。因此,只要不超出贷款证上核定的贷款限额,农户需要贷款可随时到信用社办理,而且贷款还了以后还可以继续再贷,周转使用。对超过小额信用贷款限额的更高层次的资金需要,实行多户联保贷款。农户小额信用贷款主要满足的是农户一般性的种植和养殖业的资金需要,一些规模较大、层次较高、期限较长的资金需求,靠小额信用贷款已经满足不了其需要。对这类情况,可以采取3—5户农户组成联保小组的办法,发放联保贷款。农户联保贷款实际是一种多人担保贷款,但与一般的担保贷款不同,它不是靠财产或经济收入来担保,而是以农民的信誉作担保,符合农村和农户家庭经济的实际状况。

开展农户小额信用贷款及创建信用村(镇)活动是一项复杂的系统工程,也是一项长期的任务。要通过过细的工作,经过艰苦的努力,不断推进这项工作稳步有序进行,为促进农业和农村经济发展和增加农民收入作出新的贡献。

贷款调研报告 篇五

近年来,xx县紧紧围绕县委、县政府提出的“精农业”这个重点,努力培育上规模、上等级的农业企业,农业企业化步伐得到加快,出现了农业种养大户由自然人向法人转变,农业小规模兼业化经营向中、大规模及其专业化经营转变,千家万户独自生产经营向合作化生产经营转变,农产品加工企业不仅数量迅速增加,而且规模档次不断提升的良好发展态势,企业化进程在湖州市乃至浙江省都处在前列。据有关部门统计:2003年,xx县农产品加工企业产值已达到56.68亿元,利润为3.5亿元,其中年销售收入百万元以上的农产品加工企业92家,销售收入亿元以上的8家。到2003年底,全县各类农业龙头企业已发展到24家,其中国家级1家,省级5家,市级4家,农产品专业市场13家,农产品营销企业27家,农业种植、养殖企业97家,建立各类农民专业合作经济组织26家(专业协会10家、专业合作社16家)。目前,清溪花鳖专业合作社和山伢儿早园笋专业合作社被列为省级示范性合作社。另外,由县乡两级农技部门兴办的农业服务企业有23个。

对于农业企业发展过程中的资金需求情况,我们仅对部分农业种养企业和专业合作社作了调查,共调查了13家种养企业、6个专业合作社,共有注册资本金1615万元,资产总额12724万元,其中流动资金4165.5万元,2003年实现销售收入7168.9万元,获得利润658.4万元。从调查的情况看,农业种养企业和专业合作社的资金缺口较大、贷款需求十分旺盛。所调查的13家农业种养企业已得到贷款951万元、平均每家贷款105.7万元,目前还有11家企业尚缺资金1255万元,平均每家尚需资金(贷款)万元。所调查的6个专业合作社已发生贷款1904万元、平均每家317.3万元,目前还有1家合作社尚需资金(贷款)150万元。由此可见,随着xx县农业企业化进程的不断加快,农产品加工、营销企业、农业种、养企业、农民专业合作经济组织等农业企业的资金缺口会越来越大,而且贷款需求量将不断攀升。

据了解,xx县农村贷款担保、信用体系正在建设之中,一块是以农村“四信”工程为主要内容的农村贷款信用体系建设,另一块是以组建贷款担保公司为主要内容的农村贷款担保体系建设。

目前,以农村“四信”工程为主要内容的农村贷款信用体系建设日趋完整,作用突出,但难于解决农业企业较高层次的资金需求问题。几年来,xx县信用联社、农村信用社为了打造农村信用环境,强化农村信贷管理制度改革,支持发展农村经济,促进农民收入增长,积极实施了农村信用工程创建活动。具体做法是在农村开展评定信用户、信用村、信用企业和信用乡镇活动。到2003年底,全县已评出信用户18710户,信用企业44家,(来源:)信用村49个,信用乡镇2个。对评出的信用户,发放信用贷款证,授予1—5万元的信用贷款额度。农户需要用款,凭贷款证到当地信用社贷款。贷款手续方便,不需担保和抵押。通过创建,已经建立了比较完整的农村信用体系,既有力地推进了农村信用环境建设,又促进了“三农”贷款和农户小额信用贷款的发放;既方便了农民群众,又促进了农村经济的发展,深受广大农民群众的欢迎。2003年农村信用社全年对“三农”贷款的投入创了历史记录,全县新增农业贷款38194万元,比年初增长70.8%,全年累放农户贷款94554万元,分别比上年增加了2422户和19777万元,农户贷款发放面达到了26.4%,比上年提高了7.4个百分点,当年发放小额农户信用贷款4252万元,农户数达4805户,户均0.88万元。

农村贷款信用体系建设,尤其是“四信工程”创建,有力地缓解了农村贷款难、担保难的问题,特别是较好地解决了农户小额贷款的需求。但由于创建活动只有短短的几年时间,而且这套体系设计的主要目的是解决农户小额贷款的问题,因而还存在着信用户、信用企业、信用村的评定面不够多,乡镇之间发展不够平衡,授信贷款额度偏低,难于满足xx县广大种养大户在向农业企业转化过程中的较高层次的资金需求,或者说,难于解决贷款额度在十万元、数十万元、甚至上百万元的农业企业贷款需求的问题。

贷款调研报告 篇六

自20xx年9月以来,xxx信用社对本辖区的奶牛养殖业进行贷款的重点扶持,截止20xx年2月末,信用社存量贷款中养牛业贷款余额达1.2亿元。xxx镇的奶牛存栏量从20xx年的3000多头,达到目前的16000头,500头以上规模的养牛小区11个,20xx年高峰期奶牛的存栏量甚至达到了18000多头。信用社对xxx镇奶牛养殖业的资金投入,受到了当地政府和农民的欢迎,为当地农村经济的发展和农民的增收、信用社的增效起到了积极的促进作用。但20xx年以来,xxx信用社的不良贷款大幅攀升,20xx年末和20xx年头两个月,信用社的新增不良贷款达3000多万元,新增不良贷款中绝大部分的贷款用途为:奶牛养殖。因此,xxx镇奶牛养殖业整体经济效益的大滑坡、奶牛养殖户的大面积亏损造成了信用社不良贷款的猛增,通过调查,形成养牛业不景气的主要原因有以下几个方面:

从20xx年3月,我县奶牛饲料的平均价格从0.6元左右/斤持续上涨,并上升到0.85元-0.90元/斤,涨幅高达42%,造成养牛业的饲养成本大幅度提高;作为养牛业一项主要经济来源的牛奶销售收入,几年来牛奶的价格一直维持在0.8元-0.9元/斤这一区间,与饲料价格上涨的趋势不成正比。而经过测算,只有当牛奶价格高于饲料价格0.25元/斤以上时,养牛户通过销售牛奶获得销售收入,再减去饲料、雇工费、水电费、兽药、消毒费和贷款利息等费用支出,才能够在保本的基础上实现利润,就是说0.25元的牛奶和饲料的差价是奶牛养殖的保本价格。因此,20xx年3月份以来饲料和牛奶的市场价格变化,直接造成养牛业的大面积亏损。

饲料价格的持续走高的市场形势,使养牛业陷入了困境,由此产生的负作用使奶牛的价格大幅度下滑:优质成年奶牛的价格从高峰期(20xx年)的每头1.8万元到2万元,下降到目前的8000元到1万元,差价达1万元左右;小母牛犊的价格从高峰期的每头6000-8000元,下降到目前的500元左右;淘汰奶牛的价格从高峰期的每头3500元左右,下降到目前的1500元左右。目前已经出现了牛犊待卖但无人问津的现象。由此造成的影响体现在以下二个方面:

2、20xx年以前,养牛户通过销售牛奶获得销售收入,已经基本可以与各项支出和相关费用相抵,部分自有资金比例高、养殖经验丰富的养牛户在这一环节已经取得了一定的利润。并且,养牛户流动资金充足,配方科学、质量良好、投量合理的饲料喂养,使得奶牛的产奶量多、奶质好,并且产犊率高。由于牛犊数量充裕,养牛户在保留一定数量牛犊继续喂养、扩大养殖规模以外,可以对剩余的牛犊进行销售,每头6000-8000元的销售收入也是实现利润的根本保障。同时,一部分年龄大、产奶低的淘汰奶牛也可以较高的价格进行变现。因此奶头养殖业的行情曾经是"一片大好"。但是20xx年3月以来,饲料价格的居高不下,已经让养牛户入不敷出,而由此带动的牛犊和淘汰牛价格滑坡的负面市场效应,更让奶牛养殖业的经营雪上加霜,微薄的销售收入解决不了养牛户资金紧张的根本问题。

由于上述原因,部分养牛户在销售收入减少的情况下,流动资金短缺,但仍必须投入资金,进行必要的饲料投量,因此只能四处借钱举债来养活奶牛。但由于短期内资金支出大于收入的现象难以改变,其流动资金日益减少,只能缩减资金投入,靠减少饲料的投入量或降低饲料的营养含量进行维持,而这又势必造成奶牛体质的下降、产奶量的降低,所以牛奶和牛犊销售收入的减少的结果又在所难免,奶牛业的生产和经营出现了恶性的循环。更令人担忧的是:部分养牛户已经私自变卖、转让奶牛来养活其它的奶牛,这种"以牛养牛"的现象,将给信用社的信贷资产造成直接的风险。

贷款调研报告 篇七

一年一度的高考过后,拿到大学录取通知书的贫困学子们能否依靠国家助学贷款进入大学深造?金融机构发放的助学贷款能否及时地发放到贫困学子的手中?往年发放的贷款能否安全收回?带着这些疑问__银监分局进行了深入的调研。

目前,__市只有工商银行、农业银行、农村信用社三家金融机构发放过助学贷款,累计发放助学贷款3853笔,2392.6万元。其中工商银行55.7万元,农业银行144.9万元,主要为高校助学贷款;农村信用社2192万元,主要为生源地助学贷款。至20__年6月底,全市各银行业金融机构助学贷款余额498.2万元,较去年同期减少了107.1万元,原因是老贷款正常归还,新贷款还未到发放期。助学贷款不良余额3.7万元,贷款不良率为0.74%,与其他性质的贷款相比,不良率较低。

(一)生源地助学贷款成本高、收益差,银行缺乏放贷积极性。目前__市辖区7家金融机构中只有3家办理过助学贷款业务,并且有一家银行在20__年就未再发放助学贷款,发放助学贷款的单位发放额也相对较低,与全辖的助学贷款需求相差甚远。原因是助学贷款的利润空间小,随着存款利息和准备金率的提高,各金融机构的存款成本相应增加,根据《__省生源地国家助学贷款管理实施办法》规定,生源地国家助学贷款利率按中国人民银行规定的基准利率执行,不上浮,而__市农村信用社助学贷款执行利率在基准利率的基础上下浮5%,与信用社贷款利率允许上浮的利息收入相差甚远。

(二)社会对助学贷款认识不足,阻碍了业务的快速发展。如我们对某县的调查显示,寻求社会各部门资助的大学生呈年递增趋势,20__年为50人,20__年为66人,办理助学贷款的仅有2人,今年到民政部门寻求资助的学生已达100人。但是,很少有贫困学生到银行部门咨询助学贷款,而是到民政部门寻求资助。调查显示有的学生或居民根本不了解什么是助学贷款,可见社会对助学贷款认识的不足。

(三)发放生源地助学贷款范围受限,覆盖面较低。《__省生源地国家助学贷款管理实施办法》规定,生源地助学贷款只对省内的69所高校录取生办理,对于考入省外高校的学生不给予生源地助学贷款的优惠政策,限制了助学范围,降低了受益覆盖面。

(四)贷款期限确定不太合理,大学生还款压力大。按照《生源地国家助学贷款的操作规程》的有关规定,贷款本息可以在学生毕业后四年内还清,加上上学年限,这样每一笔助学贷款管理期限是八年,从现实情况看,大学生的就业前景并不乐观,所以很难在规定期限内及时还贷,给大学生造成很大的还款压力。

(五)相关管理制度的缺乏,阻碍了助学贷款的发展。据调查,目前__市金融机构中尽管有三家办理了助学贷款业务,但相关制度建设还处于空白状态,各行、社都是执行《__省生源地国家助学贷款管理实施办法》,未制定关于助学贷款发放和管理的相关制度以及切合本地实际的助学贷款管理实施细则。

(六)助学贷款的潜在风险增加,使金融机构发放助学贷款顾虑重重。截止到20__年6月末,助学贷款不良余额3.7万元,贷款不良率为0.74%。已形成的不良贷款主要是由于学生家长死亡或出现重病,家庭负担过重,学生毕业后未能找到工作造成。

一是由于目前大学生就业困难、收入低,可能导致贷款无法及时归还。二是部分学生及其家长,错误地认为助学贷款是国家救济,不需要也贷、不符合条件也贷,办不了就上访告状,还款主动性积极性较差,潜在的风险也随之增加。

(一)金融机构应加大助学贷款的宣传工作,促进银行与学生的沟通。为使广大群众深入了解助学贷款业务,开展形式多样的宣传活动,通过电台、电视台、报纸等新闻媒体,从贷款程序规定、对象要求、办理方法、执行利率上广泛进行宣传;在高考期间设立助学贷款咨询服务台,接受广大学子的咨询,使众多求学无钱、求贷无门的学生得到贷款资助。

(二)建议有关部门结合本地实际,制定助学贷款管理制度。制定专门的助学贷款管理实施细则,规定具体的操作办法和奖惩办法。规范贷款的发放与管理,促进助学贷款的健康发展。

(三)制定更加灵活和人性化的还贷制度,提高学生还款积极性。例如助学贷款期限方面,要根据大学生实际资金需要及还款能力确定贷款期限。

(四)建议国家财政部门适当提高助学贷款的贴补利息,完善国家助学贷款风险补偿机制,以提高金融机构对助学贷款投放的积极性。

(五)建立助学贷款保险机制,化解助学贷款的偿还风险。由于助学贷款的发放对象主要是贫困家庭的学生,担保方式主要是保证担保,还有个别为信用贷款,一旦学生家庭出现意外或负担过重,贷款偿还无保障。应该积极建立助学贷款保险机制,来化解助学贷款的本息偿还风险。

(六)制定增强还贷约束和防范逃贷风险的有效办法。为有效控制助学贷款的风险,信用社实行了在信用等级评定基础上发放助学贷款的方式,将助学贷款纳入资信证贷款序列,并进行专项管理,学生在申请助学贷款时,需根据其家庭信用和收入状况核定适宜的贷款额度,避免了单纯以学生为借款主体而导致的贷款风险的加大。

贷款调研报告 篇八

其特点表现在以下几个方面:一是贷款投放量大。20xx年下半年是全省妇女小额担保贷款集中发放和快速发展阶段。按照人民银行兰州中心支行妇女小额担保贷款季度统计数据,20xx年末全省贷款余额达到51。6亿元,占全国贷款余额的22%,位居全国第一。二是贷款覆盖面广。从业务开展区域看,目前全省14个市、州中,除甘南州外,其他13个市、州均开办了妇女小额担保贷款业务;从政策受益群体看,政策出台以来,全省金融机构已累计向16万名农村妇女发放小额担保贷款。三是贷款经办金融机构增加。目前,经办妇女小额担保贷款业务的金融机构已由最初的农村信用社一家扩展到农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行和兰州银行等多家金融机构。

(一)政策本身的市场化运行机制激发了金融机构的积极性。

(二)政策惠及面的扩大提升了贷款需求。

(三)地方政府的强力推动是妇女小额担保贷款快速增长的主要原因。

(四)担保基金发挥了贷款风险保障与杆杠的撬动作用担保环节是妇女小额担保贷款政策中的一个关键点。武威市的贷款发放进度位居全省之首,主要也得益于担保基金到位早。武威市的担保基金主要来源于国家用于石羊河治理日光温室建设的补助资金。具体做法是:武威市政府经请示省政府相关部门同意,从国家用于石羊河治理日光温室建设的补助资金中借用2。7亿元作为妇女小额担保贷款担保基金,市政府正式下发了《关于将日光温室项目补助资金作为担保资金为日光温室建设农户提供担保贷款的意见》。2。7亿元对于甘肃的一个农业地区来说,是一个不小的数字,相当于武威市20xx年全市地方财政收入的20%。同时,甘肃省农村信用合作联社也下发文件,同意将农村合作金融机构发放的妇女小额担保贷款担保比例由1:5扩大到1:10。正是在这一担保基金和10倍贷款担保比例的支持下,武威市的妇女小额担保贷款发放量走在了全省、甚至全国的前列。

(五)服务创新是推动妇女小额担保贷款快速发展的重要手段。

(一)贷款对象无严格限定,造成贷款需求过度膨胀,建议在政策设计中细化贷款对象条件。

妇女小额担保贷款政策对贷款对象仅从户籍、年龄、诚信及还款能力等方面做了原则性规定,无硬性约束条件。金融机构在贴息政策导向下,出于自身利益考虑,对妇女小额担保贷款对象的审查弱化,对妇联等部门初审推荐的贷款申请基本全部满足。。

(二)担保基金筹集难,建议中央财政加大对欠发达地区担保基金的支持力度。

甘肃省地方政府财力薄弱,靠转移支付维持,筹集担保基金的难度非常大,旺盛的贷款需求和捉襟见肘的担保基金之间矛盾突出。在政绩考核压力和贷款贴息利益刺激下,各级政府想方设法筹集担保基金,个别地方存在不符合政策规定的行为。建议中央财政直接设立针对西部贫困地区的担保基金,或在转移支付中加大对甘肃担保基金的支持力度,每年按照上年贷款发放额的一定比例而不是按照新增担保基金总额的一定比例安排担保基金的风险补偿资金。

(三)贴息资金不能足额及时到位,建议财政部门加快贴息资金拨付进度。

(四)地方政府存在行政干预倾向,建议各级政府尊重市场化原则,牢固树立金融安全意识。

计划分别新增20亿元。各级政府将妇女小额担保贷款纳入年度考核范围,通过各种方式要求金融机构加大贷款发放力度,影响了当地金融机构的正常经营行为和贷款积极性,也使政府诚信面临挑战。建议各级政府要坚持科学发展的理念,按照市场规律办事,尊重金融机构的独立审贷权,牢固树立金融安全意识和诚信意识,发挥好协调服务职能,促进妇女小额担保贷款长期可持续发展。

(一)市场化的运行机制是民生金融信贷政策得以有效传导和健康可持续发展的基础。

民生类信贷政策针对的往往都是社会关注、政府忧心和关系到困难群众切身利益的难事,也往往是商业性金融所无法和不愿涉足的领域。民生类信贷政策的政策机制是借助于市场化的政策安排,通过对各方利益关系的调节,来推动政策落实和政策目标的实现。实践证明,只有坚持政策引导、市场化运作,才能保证民生类信贷政策健康、可持续发展。如果对政策认识模糊,参杂一些其他因素的影响,政策落实中就可能出现偏差,民生类信贷政策就不可能长远发展。因此,国家在制定民生类信贷政策时,应进一步明确政策引导、市场化运作的原则,避免行政干预。各级政府部门要正确处理好经济与金融的关系、眼前利益与长远发展的关系,充分发挥组织协调优势,为经济金融协调发展、互利共赢积极创造条件,主动营造良好的金融生态环境,引导信贷资金的介入,决不能越俎代庖、过度行政干预而影响市场机制的正常运行。否则,金融生态环境将受到破坏,金融机构的积极性将受到挫伤,不仅为信贷政策的可持续发展和金融安全埋下风险隐患,最终也将影响到地方经济发展。

(二)进一步加大财政政策支持力度是民生金融信贷政策在欠发达地区发挥实效的保障。

实践证明,财政政策与信贷政策的协调配合在民生领域显得尤为重要。财政担保基金?四两拨千斤?的杠杆作用、贴息政策本身对贫困地区、弱势群体的吸引力以及与信贷政策的导向作用相互配合,能够显著提升信贷政策实施效果。近年来下岗失业人员小额担保贷款政策、助学贷款政策与扶贫贴息贷款政策中财政政策的有效实施就是很好的证明。但对甘肃这样的贫困地区来说,靠地方财政自筹担保基金或垫付贴息资金是十分困难的事情。没有担保基金,放不了贷款,享受不到贴息和各项风险补偿及奖补等扶持政策,真正需要得到信贷支持的群体无法得到支持,形成了?越穷越需要政策支持、越穷越得不到政策支持?的恶性循环。因此,要使民生信贷政策在欠发达地区发挥实效和健康发展,就应进一步加大中央财政的支持力度,由中央财政直接设立针对西部贫困地区的担保基金,或在担保基金补助和贴息资金方面予以倾斜,以撬动更多的信贷资金来支持欠发达地区民生领域的发展。

(三)因地制宜地开展创新是民生信贷政策稳步发展的动力。

贷款调研报告 篇九

为了解全区女性创业与发展过程尤其是使用小额担保贷款以来的热点、难点问题,引领广大妇女积极参与经济、政治、文化和社会建设,实现全面发展。近期,区妇联就全区农村妇女创业的现状及存在问题开展调研,并针对问题做了有益的探讨。

通过调研,我区农村女性创业就业主要渠道为:外出务工,在市内从事服务、商业行业,在家从事农副业生产经营、自主创业。近两年来,通过市妇联的小额担保信贷助推行动,有部分妇女有了创业基金,但比例仍为少数,外出务工的农村女性占大多数,自主创业的农村女性比例低下,但呈上升势头。

1、保守的传统观念影响了农村女性创业。

性别岐视和在婚姻家庭中因社会生产、照顾老人等家务方面的沉重负担给女性创业带来了一定影响。同时有些妇女在经济上不独立,并且传统观念认为,妇女所承担的责任仅限于照顾家庭,操持家务,尤其是农村中很多家庭,男劳力外出打工,家庭中老人的照顾,孩子的教育都由妇女承担,使广大妇女既没有创业的动力也没有创业的基础条件,致使妇女创业的主动性和客观条件不足。

2、创业资金缺乏限制了农村女性就业创业。

资金不足是妇女创业过程中遇到的最大障碍,一些妇女在创业初期缺乏资金,由于收入不固定、无合适抵押物、创业规模小等原因,存在贷款担保困难问题。因此,许多妇女具备创业条件,有好的创业思路,但苦于没有足够的资金,不敢跨出第一步。

3、创业意识不强阻碍了农村女性就业创业。

一是畏难情绪严重,进取意识不强。对自主创业存在着畏难情绪,思想保守,满足现状,担心投资不赚钱,害怕失败;二是缺乏主动意识,不愿接受新事物,“等、靠、要”思想严重,限制了女性创业就业的积极性。三是守旧观念重,思想观念有待转变。有些妇女在潜意识中仍然认同“男主外、女主内”的传统分工模式,在创业中甘当配角,依赖性较强,不愿意走出来创业,走出去就业。

4、自身素质束缚了农村女性就业创业。

自身素质决定了妇女创新能力相对较弱。一方面,“小富即安,小成即满”的思想观念影响着学知识、学技术的主动性,但由于知识和技能欠缺,对创业感到迷茫,无从找到自己的市场定位。另一方面,一部分创业妇女,年龄大和文化水平不高,影响了她们的创业热情,即使想创业,所投资的项目仍在传统项目上做文章,其投资项目规模小、缺乏科技含量,规模层次上不去。

5、小额担保贷款流程较为复杂,束缚了农村妇女创业探路的步伐。

受金融信用危机影响,当前银行方面对贷款户的审查仍较为严格,致使有些文化程度不高的农村妇女好不容易燃起的创业火焰被掐灭。另外,担保人必须为公务员的规定,对有些农村妇女来说存在较大困难。

1、进一步加强宣传引导,转变观念。

一方面要大力宣传实践科学发展观和男女平等基本国策,用正确的理论影响并促进农村妇女思想观念转变,引导广大妇女树立“四自”精神,激发农村妇女在经济建设中的积极性和创造性,唤起她们的主体意识,帮助其消除“男主外、女主内”的陈旧观念,树立敢于拼搏,敢于创业的新观念,鼓励妇女走出家庭,融入社会,发展自我。另一方面要大力宣传女性在新农村建设中的重要作用。要广泛宣传女性创业典型和“双学双比”活动的先进事迹,用身边生活中的先进事例去激励广大妇女,使她们学有榜样,赶有目标,增强自主创业的信心和决心。

贷款调研报告 篇十

从建立农户经济档案需双人调查、贷款审查、审批、贷后检查、到期催收、核算利息、建立信贷档案等,每笔贷款所做的工作至少占2个工作日,加上纸张等,成本较大。

随着经济的发展,农业产业化程度不断提高,农户对传统农业资金需求逐渐扩大,尤其是对农产品加工、大规模养殖等方面的资金需求更加突出,小额农贷额度已无法满足农户实际需要。另一方面,小额农贷期限短,主要表现为以种养殖为主的农户,生产周期长,资金周转慢,导致了按期归还,在一定程度上影响了农民贷款的积极性。

近年来,由于农村人口外出务工人员的增加,农户收入不断增加,对于小额信贷的小额度不再具有吸引力,因而小额信贷需求成逐年下降趋势。

近年来,部分企业或贷款户逃废债务,形成了不良风气,广大农户信用意识逐步淡薄,赖账思想滋生蔓延,加之当前农村人口流动性大,部分农户常年在外打工,信用社催收小额信贷无对象,从而导致小额信贷不良贷款逐年递增。

现实工作中,信贷人员要面对千家万户的农户进行调查、评估、建档、评级收贷收息等工作,大多数信贷人员对小额信贷的发放不感兴趣,因而对农户的评级大概了解,导致了农村信用社在小额信贷发放上缺乏针对性,不能根据农户的需求发放贷款。

贷款调研报告 篇十一

生源地助学贷款是由大学生家庭所在地的金融机构在学生入学前对家庭困难的学生或其父母、法定监护人发放的贷款,是对高校国家助学贷款的补充和完善,具有国家一定支持的商业信贷行为。目前,__省生源地助学贷款由农村信用社办理。据有关部门统计,目前高校贫困学生的70%以上来自农村。因此,大力开展生源地助学贷款既能帮助贫困学生完成正常学业,又能有效化解信贷风险,同时也是金融支持新农村建设的重要举措。农村信用社作为支农主力军,有着点多面广、贴近农民的优势,理应大力推广生源地助学贷款,但由于诸多因素的影响,开办这项业务的积极性不高,业务发展缓慢。

1、收益低,管理成本高。

生源地助学贷款每名学生每年贷款一般不超过6000元,利率执行中国人民银行规定的基准利率,不上浮。由于历史的客观原因,农村信用社吸收的存款多为定期储蓄,资金成本高,造成存贷款利差较小,与农村信用社发放的一般农户贷款利率上浮50%-90%相比,农村信用社收益较低。由于贷款额度小,人数多,分散,且收回期长,形不成规模效益。同时,信用社网点面临着人员较少的尴尬境地,不利于贷款管理和催收,管理成本相对较高。

2、贷款风险大。

生源地助学贷款按规定可办理信用贷款和保证担保贷款两种方式,但由于学生存在远在外地、不易联系的情况,实际操作中往往选择对学生的父母或监护人发放保证担保贷款的方式。按农村信用社的要求,贷款对象应是经济条件较好,具备还款能力的信用户。而办理生源地助学贷款的对象由于家庭比较贫困,一般不是信用户,亲友也往往无力提供担保。一旦发放了这种贷款,大大加重了贷款风险。同时,当前的就业形势非常严峻,学生毕业后往往找不到工作,或薪酬较低,也无力偿还贷款。另外,部分学生及家长认为助学贷款是国家扶贫贷款,存在盲目借贷和赖债不还的思想。

3、扶持政策落实不到位。

生源地助学贷款在校期间的贷款利息按学校隶属关系由同级财政部门及主管部门贴息,同时按贷款实际发放额的14%由学校及财政部门向农村信用社拨付风险补偿资金。但由于高校和经办农村信用社贷款数据核对不一致、理解有偏差及地方财政贴息机制不完善等因素,未能及时拨付贴息资金,也直接影响了农村信用社发放助学贷款的积极性。据统计,某县农村信用社发放的生源地助学贷款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未拨付,欠息8141元。

4、贷款限制条件多。

《__省生源地助学贷款管理实施办法》规定,生源地助学贷款只对考取__省内的69所高校录取生办理,而考取外省市高校的贫困学生则不具备办理该项贷款的条件,使一些优秀的贫困学生面临上不起学的危险,降低了贫困学生受益面。同时,该项贷款一般只发放学费贷款,额度较小,不超过每年6000元。

5、宣传不到位。

生源地助学贷款开办几年来,由于宣传力度不大,社会公众、经办金融机构及学校对助学贷款的相关政策、精神理解不深,教育主管部门、学生对该项业务的办理程序不很清楚,有的学生根本不了解什么是生源地助学贷款。

6、信息不对称。

一方面办理助学贷款的学生往往与经办信用社相距很远,联系极不方便,农村信用社很难及时获得学生转学、休学、退学、开除、伤亡等涉及信贷风险的信息,特别是学生毕业后工作不固定,居无定所,手机号码更换频繁,信用社与其联系的难度可想而知,也直接影响了贷款的催收和偿还;另一方面,生源地助学贷款的政策扶持涉及人行、财政、税务、教育等多个部门,农村信用社沟通难度较大,影响了扶持政策的落实。

1、加强生源地助学贷款政策宣传工作。

农村信用社要树立新的营销理念,把生源地助学贷款业务作为新的利润增长点。要通过电台、电视台、报纸等新闻媒体,开展形式多样的宣传活动,使社会公众了解助学贷款业务;在高考期间设置贷款咨询服务台,印制助学贷款政策宣传手册,使广大学生和家长明白生源地助学贷款的办理条件、操作流程。

2、积极落实各项扶持政策。

省学贷中心要协调财政部门及时按季将助学贷款的贴息资金和风险补偿资金拨付农村信用社,同时,适当提高助学贷款的贴补利息,增强农村信用社的盈利水平,提高农村信用社的放贷积极性。

3、扩大贷款覆盖面,适当提高贷款额度。

生源地助学贷款的发放对象不应局限于考入本省69所高校的学生,而应将考入全国范围所有高校具有本省户籍的贫困学生纳入贷款资助范围,使更多的贫困学生享受到该项政策的好处。同时,将目前的贷款最高额度从6000元提高到10000元以内,既包括学费贷款,又包括生活贷款,使贫困学生能够顺利完成学业。

4、建立健全助学贷款管理机制。

对家庭贫困难以找到合适担保人的,要发放信用贷款。同时,为化解信贷风险,可尝试引入贷款保险机制。

银行调研报告 篇十二

操作风险是银行业面临的主要风险之一,它不同于信用风险、市场风险,操作风险遍布银行内部的所有岗位,业务运行操作风险更是操作风险的密集点,银行经营活动过程的每一笔业务都需要通过临柜人员进行操作,风险也存在于操作过程的每一个环节,稍有不慎,就会形成差错甚至事故案件,给银行经营带来不利影响和损失。因而,正视风险的存在,剖析风险产生的原因,不断健全内控制度,强化内部管理,有效降低和控制业务运行操作风险显得尤为重要。

业务运行操作风险表现形式很多,我们从形成风险的直接原因来分类,主要有以下几方面:一是人为违章操作形成。表现在操作过程中有章不循,或违反操作流程办理业务形成差错或风险。二是操作流程不严密或制度不健全,在操作过程中随意处理形成风险。三是技术原因形成风险,例如因临柜人员综合素质低,无法识别票据真伪形成风险。四是道德风险。表现在内部人员作案或内外勾结作案,也是业务运行操作风险的黑洞。五是操作失误形成风险。临柜人员每日都要进行业务操作,不停做账务处理、清点现金等大量重复性劳动,工作中的失误也再所难免。

尽管这是一个老生常谈的原因,但通过对大量案例分析显示“十案十违章”,有章不循、违章操作是所有案件中的共同点,根本原因就是经办人员风险意识淡漠,在日常办理业务中没有树立风险防范理念。但这一原因的产生,与我们行的管理体制(特别是奖惩机制)也有较密切的关系。目前,很多业务和产品指标通过上级行层层分解下达到网点直至每一名临柜柜员,而这些业务发展指标完成情况均与柜员绩效工资收入挂钩,并且在收入中所占比重较大,如揽存、销售基金、发卡或推销一笔保险等兑现多少收入,而对工作中无差错事故、无违章、无案件的柜员则没有明确的考核奖励标准或奖励很少,相对于产品奖励来说可谓九牛一毛,以至于某些员工趋利冒险。如揽存开户不审核客户身份证件,办理集体发卡、集体代发工资业务由他人代签客户名字等,为完成任务受理柜员明知违章仍然受理,形成风险隐患。一些网点负责人或业务主管为了营销业务,放弃了主管职责,或不认真审查凭证,或将授权卡交于经办柜员,使业务主管的授权与监督形同虚设,客观上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。

因新老员工更替及岗位轮换,目前银行内部人员的流动性很强,但还没有建立一套科学、合理、有效的员工培训机制。

一是新进员工经过简单培训后就匆匆上岗,并且培训中也是简单介绍银行基本业务及制度,并没有掌握操作要领,使大部分新员工对制度要求知其然而不知其所以然,对制度规定的目的和意义更是一知半解,只能是边干边学,因此技术性风险错误或事故难以根除。

二是目前业务品种不断增加,代理业务、电子业务发展迅速,系统也在不断完善和更新。一些代理业务、电子业务、信用卡业务任务下发或产品开发都在个金部门,基层支行对员工的培训一般由核算部门负责,由于部门分工不同、沟通协调不够,致使对员工的业务培训出现脱节现象,员工的素质和技能跟不上新业务发展变化的节奏。

第一,管理人员思想认识存在偏差。一些领导干部不能正确认识业务发展与内控管理的关系,过分强调业务的开拓与发展,往往以实现多少效益作为自己的功绩,而对内控管理和风险防范重视不够。但一个大的事故或案件给银行造成的损失和影响却很可能使支行一年或数年创造的效益毁于一旦。

第二,制度建设跟不上业务发展变化。我行各项业务发展较快,特别是电子银行、代理业务、银行卡等发展迅猛,但管理制度、核算制度建设却没有及时跟上,特别是对新业务在凭证的使用、管理和控制上,没有严密的流程、办法,形成一些风险点;另外,新的制度办法不断推出,旧的'制度没有明确废除,造成基层行无所适从。

第三,监督检查落实不到位。目前在支行以总会计、核算管理部为监督,以网点负责人、营业经理为操作管理,建立了运行管理的事中控制体系,但有的行配备的营业经理对前台业务不熟悉,在没有经过全面、系统的培训就持卡上岗,因而对特殊业务处理能力受到制约,弱化了事中监督的作用。同时,各职能部门对新业务的检查普遍重视不够,特别是对代理业务、电子业务的检查频率较低,使一些风险不能及时暴露并得到有效控制。

当前,对于银行来说外部环境比较严峻,利用伪造变造票据、凭证进行诈骗的活动时有发生;伪造证件冒充行政司法机关人员进行查询、冻结、扣划,利用假身份证开户等诈骗行为也屡见不鲜,压滤机滤布犯罪分子欺诈花样不断翻新,无孔不入攻击银行薄弱环节。另外,有的员工贪图享受,为利益所驱,内部作案或被社会不法分子诱惑利用,内外勾结作案。去年发生的邯郸农行金库盗窃案就是一起员工为个人利益不惜铤而走险,给银行造成巨大损失的典型性案例。

一是防范操作风险应立足于以人为本,加强员工队伍建设。作为管理者一定要加强员工的心理引导,要让员工有平衡的心态,这样才能发挥每一位员工能力和潜力,建立公正、公开、公平的薪酬、晋升等激励办法,为员工创建宽松、和谐的发展环境,培养员工爱岗敬业精神,强化员工的责任心,提升员工对银行的忠诚度和贡献度。

二是对员工采取案例分析等方式经常性地开展警示教育,通过警示教育活动,使员工在思想上对违法违纪的行为有一个深刻的认识,对其所造成的危害有深刻的感触,并逐步巩固员工抵御违法违纪行为的思想防线。

三是加强对员工人生观和价值观的引导和教育,促进员工树立正确的人生目标,杜绝虚荣、贪婪等不良道德观念的诱惑。引导全行员工站在对工行事业负责、对员工自己负责、对家庭幸福负责的高度来认识违规违章的危害性和遵章守纪的重要性,时刻保持自警、自醒和自律,根除麻痹思想和侥幸心理,真正把“视制度如生命,纠违章如排雷”的理念贯穿到一切业务经营活动中。

第一,加强内部管理,建立和完善科学的考核机制。建立权责利相结合的绩效评价和考核机制。合理调配临柜人员及营销人员,科学调动员工积极性。强化和落实各级行经营管理责任,推行问责机制,加大责任追究力度,确保各项业务迅速健康发展。

第二,加强对人员和岗位分工的管理,健全岗位责任,狠抓重点部位、重点环节,重点网点、重点人员管理,培养员工良好的操作习惯,使其业务操作做到规范化、标准化。

第三,提高制度执行力。为防范风险,银行制定了一系列的规章制度和措施,要让这些制度措施深入到员工的脑子中,贯彻落实到业务操作中,而不是停留在纸上、墙上,才能有效防范和控制风险。比如制度规定小额低风险业务由一人办理,特殊业务和大额业务双人办理换人复核,在复核过程中就要认真负责,不能流于形式造成风险。

第四,业务发展制度先行,要加快针对新业务的制度建设步伐,同时根据业务发展变化改进旧制度,使制度更具有可操作性。

一是加强员工的业务理论学习和柜面操作与业务流程的培训,新员工上岗前做好全面培训,各部门相互协调配合,对新业务,新流程改造及时进行学习,通过培训不仅让员工懂得如何正确处理业务,还要明白业务的来龙去脉,掌握业务的风险点。

二是加强员工识假、辨假技能的培训。要求柜员熟练掌握票据、凭证标识、暗记等反假技能,滤布利用配备eto票据定位对比器和紫光灯等仪器设备,对可疑现钞、票据进行鉴别,提高风险防范意识,堵塞业务操作漏洞,杜绝诈骗风险。

优化业务操作流程,简化操作环节,积极开发完善系统功能,加强系统控制力度,减少人为操作环节。目前经济体制下公转私业务非常普遍,由于系统不支持,本可以使用“一记双讫”一个交易就可完成账务处理,现在账务处理需要经过三至四个交易来完成,先单边借记往来户,单边贷记内部过渡户,再用“一记双讫”交易由内部户记入个人账户,如果是卡账户要使用两个单边交易来完成,这样柜员操作环节越多越容易出现差错。还有同网点往来户与个人账户大宗现金存取,如库存不足,往往会发生“先存后取”现象。

首先,各级监督检查人员要认真履行监管职责,检查中要注重改进检查模式,采取灵活多样的现场检查和非现场检查方式,以强化重点部位监督检查力度。

其次,对于检查发现的问题要紧抓不放,查清查透,监督其彻底整改为止。在检查的同时还应针对网点存在的问题进行相应的辅导,边查边纠,以提高网点核算质量。再次,各行要充分发挥总会计、运行督导员日常制度检查与风险发现作用,保障全行各类业务安全运行。

最后,要尽快把一些新业务纳入检查范围,加强银行内部各监督部门间的协作,加大检查频率,有效发挥监督机制作用。

银行调研报告 篇十三

为了更好的设计我们公司的产品,我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下:

北京市银行信贷产品。

以个人贷款和企业贷款为主。

10月8日我们将北京市的中资银行做了收集:中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行,以及**发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、**银行、**银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行,10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研,经过两次晨会的总结与探索调研,将调研结果进行总结分析如下:

所调研银行的信贷业务绝大多数以个人(公司)名下的房产做抵押,以基准年利率的20-30%上浮为标准,按息月付到期一次性付本的还款方式,为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证(有配偶);公司的基础资料、财务资料,向银行提出房产评估值的50-70%的xx年以下的贷款申请,银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人(公司)提供贷款业务,并提供后期跟踪服务;除个别银行外基本不做股权融资。

(1)光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。

(2)如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡,可以在银行放款标准上追加一万元的贷款。

(1)交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申请条件。

(2)北京农商银行房产作抵押时须提供第三方同意居住证明。

(3)华夏银行必须是贷款人名下有两套房产。

(4)上海银行抵押的房产必须是贷款人本人或配偶的。

(1)北京农商银行只做出国留学贷;。

(2)渤海银行做房子的装修贷。

(1)浙商银行可以为客户提供贷款年限内的循环贷,同一房产同一公司法人个人和公司名义的二次贷(贷款额度不得超过规定值),以及在本行有存款的积分贷(积分可以抵消利息)。

(2)交通银行为客户提供了智融通、信融通、创业一站通、投融通四种产品。

(1)中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子市场如e世界之类的商圈市场,还有一种是协会如江苏协会、**协会,很少做散客的(有店铺三联保或五连保的可以)。

(2)**发展银行、广发银行只针对大型公司。

(3)**银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。

贷款调研报告 篇十四

为深入掌握世行贷款综合农业现代化项目和世行贷款城镇发展示范项目业务工作情况,广泛听取意见、建议,并采取有力措施推动业务工作开展,根据县办字〔20xx〕14号文件精神,我办于20xx年2月25日—28日深入到义源项目办、项目乡镇财政所和项目农户中开展现场调研,现将有关调研情况报告如下:

(一)项目的基本情况。

世行贷款综合农业现代化项目从20xx年开始实施到20xx年完成项目报帐,共报回世行贷款资金2582万元,发放贷款2551万元,农户贷款以财政供养人员工资作为担保,20xx年以后项目转入后期滚动使用管理,至20xx年每年能收取利息150万元左右,并按时收回到期本金或按规定办理续贷,共回收本金100万元,办理贷款815万元。

(二)存在问题。

1.极个别项目农户存在拖欠借款利息情况。

2.因项目贷款利率以借款日的中国人民银行基准利率为准,项目农户的到期贷款转贷利率存在比前期贷款利率高的情况,而项目农户又确需资金继续扶持项目生产,有少数农户不按规定办理续贷手续,而是以前期较低贷款利率缴纳贷款利息。

(三)相关意见和建议。

1.耐心细致做好项目农户思想工作,确保按时收取利息、到期本金和办理续贷。

2.项目农户拖欠利息和到期本金的,按每日0.1%收取滞纳金,超过一定期限的,建议县财政按规定程序扣取担保人工资。

3.到期贷款未归还,又不及时办理续贷的,按到期日基准利率重新计息,并督促农户归还本金或按时办理续贷。

(一)基本情况。

世行贷款城镇发展示范项目,从20xx年开始争取到20xx年底,项目按照世行的规定程序和时间节点要求认真做好了各项前期工作,主要是完成了项目的可研、项目评估、项目用地、初步设计、施工图设计、项目环评、项目移民和社会评价报告和项目招投标文件的编制和审批,并通过了世行三次项目年度检查,项目目前已完成招标并开始组织施工。

(二)存在问题。

外资项目贷款前期工作多,程序复杂。到目前为止,还没开始报帐。

(三)意见建议。

1.按世行要求认真细致开展项目实施,加快项目实施进度,并按实施进度及时编制报帐材料,报回世行资金。

2.加强与省项目办和世行专家团的沟通协调,尽量简化项目相关审批和报帐程序。

银行调研报告 篇十五

主要内容:“以市场为导向,以客户为中心,以效益为目标”,中国农业银行秉承此经营理念,如藤草向着阳光逐步扩展到全中国的各个角落,成为面向“三农”服务城乡以至建设城乡一体化的全能型国际金融企业。将网络与现实紧密结合,与时俱进,成为现代新型企业。专业于投资理财、资金周转服务,专注于打造金钥匙、金穗卡、金光道、金e顺以及金益农五大品牌。将企业发展盈利与满足客 户需求降低客户理财风险于一体,诚信沟通,普民惠民。

一、农行简介

在中国,即使是在偏远的城乡也能看见那一块绿徽黑字白底的中农业银行门牌。绿色代表生机,寓意中国农业银行致力于走向更好未来,为客户提供完美服务,绿色也象征着田野,是农民给了城乡碧玉之绿,是农村温暖全球。黑色不乏威严之感,具有权威正义之意,代表中国农业银行的高度可靠性,农行有义务为广大民众做最好的服务,表里如一切实为民众办实事。白色代表和平与纯真,这也映射了农行诚信经营的核心价值观,以白色为背景表明农行是以真诚为存世基础的,也更体现其办行宗旨:诚信沟通,普民惠民。

农行起源于xx年成立的农业合作银行。60年来,其相继精力了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。xx年1月,整体改制为股份有限公司。xx年7月,农行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市,完成了向公众持股银行的跨越。作为去昂最为普及的银行,农行秉乘诚信经营理念,致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多远的一流商业银行。并凭借全面的业务组合,庞大的分销网络和领先的技术平台,想最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务,同时开展自营及代客资金业务,业务范围还包含投资银行、基金管理、金融租赁等领域。分支机构共计23461个,并继续延伸。

二、农业银行五大品牌展示

1、金钥匙

忠实传承“大行德广 伴您成长”的企业灵魂,徽章镂空部分两侧心形通过农

行行徽紧密相连,寓意金钥匙品牌与客户心心相通、以身作则、体解民情,金钥匙齿部由特色古钱币“刀币”排列演化而成,寓示金钥匙品牌将以渠道便利、品种齐全、功能强大的个人金融产品和服务满足客户多元化个性化的金融需求。金钥匙以其纯真的金色蕴意高贵生活典雅品质,开启财富之路,带领人们走向美好未来。

金钥匙:开启财富,引领生活。

2、金穗卡

金穗卡是农行旗下的二级品牌,最为广大学生及喜好消费的客户所青睐。可分为金穗借记卡和金穗信用卡。金穗借记卡具有现金存取、转账结算、消费、理财等全部或部分功能的金融支付工具。为方便广大客户,农行在全国各地设有24小时全自动服务的atm机,可实现银行卡现金存、取、转账基本功能。并且全国各大银行已实现联网,用户也可在其他银行atm机上办理简单业务。金穗信用卡,即由农户给予持卡人一定信用额度,鼓励持卡人超前消费,但凡由农行给予持卡人借贷钱款必须在规定期限内由持卡人全额或分期归还,否则则予以惩处。金穗卡集存取现金、转账结算、消费和透支等功能于一身,全方位满足客户短期、小额、频繁的资金周转需求,让持卡人拥有随时随地、快捷和优越的用卡体验。金穗卡:卡随心动,金随卡动。

3、金益农

其金融产品涵盖农民生产生活服务、为发展现代农业服务、为农村商品流通服务、为农村中小企业服务、为农村基础设施建设与资源开发服务、为农村城镇化建设服务、为农村社会事业发展服务、加强与其他金融机构的合作八大领域。金益农是中国农业银行品牌旗下的二级品牌,隶属于中国农业银行“五金工程”(承诺是金,专业是金,合作是金,服务是金,价值是金)。宣扬该品牌是三农群体的益友,吸取农民朴实的本质,为三农打造最良好的资金流通环境。从一定意义上帮助农民摆脱贫困走入致富之路,建设美好新农村,鼓励发展农业,民以食为天,农业在所有行业中占据主导地位,只要利用好此地位农村便也可像城市那样实现丰衣足食。

金益农:惠农天下,益农万家。

4、金e顺

突破时间、空间限制,结合新型电子商务平台,“e”全称“electronic”,金e顺是农行跟进时代变迁、积极创新的有力代表。金e顺使广大用户点击鼠标、足不出户即可实现在线交易、在线资讯在内的现代金融服务。任何时间、任何地点,打开网络便能够享受农行服务,购物、下载、浏览最新资讯、商谈等在线完成,轻松快捷。

金e顺:轻松在线,拥有无限。

5、金光道

指中国农业银行以客户需求为导向,通过创新产品与服务,全面整合各类本外币存贷款及中间业务,为客户提供专业的对公金融服务品牌,打造综合性全方位企业金融服务平台,与客户真诚相伴,共同成长,成就宏图远景。寓意农行专注于企业金融服务与企业发展,以综合性全方位的金融服务解决方案服务对客户,为客户打开便利之门,助客户通向成功之道。

金光道:智通道合,偕行以远。

三、走进农行,走近农行

中国农业银行在中国共计23461个分支机构,包括总行本部,32个一级分行;5个直属分行,316个二级分行,3479个一级分行,19573个基层营业机构以及55家其他机构例如温哥华代表处、河内代表处、悉尼代表处、法兰克代表处等等。数目之多,普及之广,使得农行客户无论走到哪里都能享受农行的全方位一体化的金融服务。

银行调研报告 篇十六

银行属于重点安全防范单位,它具有规模多样、重要设施繁多、出入人员复杂、管理涉及领域广等特点,它作为当今社会货币的主要流通场所、国家经济运作的重要环节,同时也一直是各种犯罪分子关注的焦点。

本着预防为主的原则,我行安全防范工作一直是重中之重,基层银行营业所员工日均在岗?技防设施现已全面实行中,各行人数,营业大厅保安员,专兼职保卫人员也配备到位,均以符合要求。

为防患于未然,在各支行配备了远程监控系统(可影音同步),远程报警系统,包括紧急按钮,红外探测器,振动探测器,烟感探测器,运超车报警感应,远程喊话系统,声光报警及联动射灯,可以在总行监控中心第一时间得知各支行发生情况以便于及时叫警出动和远程指挥应对措施,财产和人身安全得到了双重保障。

自现代银行诞生以来,盗窃与反盗窃、抢劫与反抢劫、诈骗与反诈骗随着银行业的发展也同步发展。目前,国内针对银行的犯罪活动日趋上升,犯罪手段和方式也逐渐多样化、暴力化、智能化,全面加强和更新现行的银行安全防范系统,以适应银行机制转轨和业务发展已变得迫在眉睫。针对此情发生,我行技防及物防设施配备情况如以下几点:

1、各营业场所配备与公安机关联网的应急报警设备,发生警报可及时通知公安机关。

2、金库内设专用守库室,安装与公安机关联网的紧急报警、夜间红外探测报警、及电视监控设备。

3、远程监控及报警系统现已配备完善,可24小时全方位监控各营业场所内外,总行监控中心24小时轮岗监守。

4、营业柜台及现金业务区监控采用一对一安装,可实时监视、影音同步记录现金支付交易全过程,并配备点钞字符叠加器。营业场所环境区采用无死角全方位监控,可以24小时实时监控营业场所内外人员的活动情况,回放图像亦可清晰分辨进出人员的体貌特征。运钞交接区安装视频安防监控装置,可对运钞交接全过程进行实时监视、记录。另外各支行安防监控记录的保存期限均在60至90天之内。

5、大门外监控50米开外可看到人员活动情况,并实时录像,防止尾随事件无资料可寻。

6、银行营业场所内设置的atm机,所设置的摄像机,均可在客户交易时针对客户面部及出钞口实时监控、录像,回放图像亦可清晰辨别客户面部特征,并在客户密码处设置屏蔽区,以免泄漏客户信息。另外各atm机取款处均有紧急求助按钮,为客户取款时发生意外情况寻求帮助。

7、各支行尾随门处均安装可视对讲门铃,防止不法份子尾随人员入内。

针对如何加强银行营业场所安全,我们必需高度重视,不能掉以轻心,应本着预防为主防治结合的原则,让犯罪份子无机可乘,无计可施。

做好银行安全防范工作,除领导重视,主管人员和保卫干部认真负责、各种规章制度健全外,还在于营业场所工作人员自身安全防范意识的提高。安全防范意识是金融单位员工的本能意识,也是基本的职业素质和岗位要求。特别是营业场所的员工一进入工作岗位就应立即警觉起来,意识到随时都有可能遭遇抢劫、盗窃、诈骗,甚至人身伤害,这是职业性质所决定的,警惕性时时刻刻不得有丝毫放松。从有关针对银行的刑事案件发案情况看,犯罪分子胆大妄为,挺而走险,不计后果固然是发案的重要原因,但营业场所个别工作人员有章不循,疏忽大意,玩忽职守往往也是诱发犯罪的重要原因之一。所以要做好银行营业场所安全防范工作,每个银行工作人员都要具有高度的责任感和警惕性。

银行调研报告 篇十七

随着电子商务的发展,电子眼行的用户数量呈逐年增长的趋势,自兴起至今的十年间,国内电子银行业当称硕果累累——逐渐完善的渠道、不断丰富的产品、日趋成熟的安全体系……随着这些硬性的不断成熟与完善,使用网上银行的越来越多。而在广大的农村,虽然农村经济的不断发展,农村电子银行是什么现状呢?带着诸多的疑问,我对我们起步镇的100户人家进行了实地调查。

一、调查基本情况。

20xx年,手机银行推广年,用户签约的数量仍不断上升,但使用功能还需要加以改进。跨行实时转账功能是活动用户使用最多的手机银行功能,其次是查询和缴费功能。而手机银行活动用户对当前手机银行不满意地方主要是功能少、之后是操作响应慢。

农信社的另一个产品网银,它的安全性一直是各界关注的焦点。20xx年个人网银用户签约数明显比20xx年多了一倍,且使用率也有了大幅度提高;网银的安全性得到了广大客户的认可,市场对于网银安全性的信赖也正稳步提升。个人网银活动用户使用usb数字证书的位列各种网银安全认证手段的第一位,其次为手机短信认证、口令卡/刮刮卡,这表明数字证书已作为一种重要的安全手段被用户认可。据调查,未来个人网银新增用户是25岁以下、月收入3000元以下的学生和公司职员为主的人群,他们将更加重视网银本身的优势。

企业网银的使用已得到进一步发展。由于企业网银的强大转账功能,使企业节省了柜面等待办理业务的时间,省去了繁琐的手续,避免大额现金领取,因而企业网银也得到了推广使用。

二、影响电子银行发展的因素:

(一)电脑的普及率。根据我们的调查,在有电脑的家庭用户中,85%开设有网上银行的业务。所以,电脑的普及率是影响农村电子银行发展的一个主要因素。

(二)文化水平的高低。农村电子银行集中在35岁以下年轻人用户占73%。一个主要原因就是他们的文化水平在农村是比较高的。他们乐于接受新的事务。

(三)农村物流的发展水平。现在农村的物流还处于空白阶段,就是在离城市比较近的农村物流也是刚处于起步阶段,农民在网上购物后,往往还必须亲自得到城市去取,而要送货,还必须额外支付一定得费用,这给村民带来了极大的不便。所以,农村物流发展也成为一个阻碍电子银行在农村发展的重要原因。

(四)网上银行使用安全问题。在网上银行显示了其巨大的发展潜力和空间的同时,安全问题日益受到关注。无论对企业网银用户还是个人用户(包含活动用户和潜在用户)而言,网银的安全性能仍然是他们选择网银时最看重的因素。与此同时,网银用户的安全意识也在迅速提升,数字证书作为成熟、有效的安全保障手段而被更多用户所认可。

三、电子银行业务发展中普遍存在的问题。

(一)思想认识不到位,管理工作薄弱。

从经营运作层面上看,电子银行是一项系统工程,其业务分散在多个部门之中,如科技、银行卡、会计、个人业务、机构业务、公司业务等,由于缺乏一个专门的部门对其进行统一的规划和指导,造成电子银行在业务拓展和管理控制上各自为政,管理职能分散的局面,部门之间的"合力"无法形成。在立项、开发、管理和风险控制等方面缺乏一套完整、系统的制度和方法,不能适应电子银行发展的需要。

(二)营销机制不健全,客户结构不理想。

从客户结构上看,高低端客户比例明显失衡,客户资源不容乐观,客户结构有待调整。面对电子银行低端客户占比较大的现实,一些银行的电子银行市场细分不足,客户结构调整不力,存在畏难情绪。

(三)宣传力度不够,市场认知度不高。

一些银行对电子银行产品的宣传攻势不大,宣传方式不够丰富,宣传投入乏力,立体营销格局尚未形成,因而市场认知度较低,客户"认购"热情不高。事实上,经过近两年的技术改造,各行的电子银行建设都得到了加强,但由于缺乏深入人心的宣传推动,有些银行的电子银行业务进展缓慢,未形成品牌效应。

四、加快电子银行发展的建议。

(一)创新管理模式,提升经营层次。

针对电子银行管理分散、效率不高等问题,当务之急是在经营运作层面上对现有电子银行管理部门进行整合与再造,构建专业化经营的组织体系。同时,不断完善管理制度、办法及相关措施,加强部门联动和横向协作,通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售,为客户提供个性化、一体化的解决方案,提升整体服务品质。

(二)强化品牌意识,健全营销机制。

目前,各行电子银行低端客户占比较为突出,面对这样的市场和客户群体,要采取效益领先和差异化相结合的发展战略,科学细分市场,锁定目标客户群,精心打造电子银行精品服务和特色服务,利用产品技术优势和优质服务,优化客户结构,形成核心群体,以点带面推动电子银行全面发展。

(三)优化产品结构,整合服务功能。

进一步加大电子银行产品和功能的整合力度,将现金管理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来,构建全行统一的在线服务系统,开发和推广网上银行地方特色平台,把电子银行做大、做强。以市场需求为导向,删繁就简,着力打造拳头产品,形成核心竞争力。

(四)健全服务体系,提高服务质量。

以客户分类为基础,开展电子银行个性化服务。做到售前有推介、售中有辅导、售后有回访,提高客户响应速度。

(五)强化部门职责,再造业务辉煌。

在管理层面,要落实科技、银行卡、机构业务、公司业务、个人业务、会计等部门职责,制定科学、合理的配套考核办法。在经营层面,要建立全行营销、全面营销和全方位营销模式,把电子银行营销落实到每个网点,并与传统业务捆绑在一起,落实到客户经理的营销任务中。

(六)加大宣传力度。银行可充分利用内部员工使用网上银行的体会,利用同学、亲戚等多种社会关系,宣传使用网上银行的各种好处。如汇款方便,缴费轻松、理财实用、购物方便等多种网银功能,拓展农村客户。

(七)充分重视学生群体,培养其用网银的习惯,进而带动周围及所在家庭使用网银的频次。

(八)在县城银行网点利用网银体验机等,充分发挥银行大堂经理的作用,使人们充分体验使用网银的便捷,免除在银行排队办理业务的不便。

电子银行作为银行业业务发展的新型分销方式和渠道,已成为银行业务经营的重要组成部分,并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。近年来,各行的电子银行业务均得到加强,市场基础和发展格局基本形成,对产品营销的推动力和牵引力不断增强。电子银行在当今社会的发展趋势已愈演愈烈,随即将取而代之,让我们恭候那一天。

银行调研报告 篇十八

探讨如下:

1、营业室内嘈杂声减少。往日在业务繁忙期,由于办理业务的种类多,要求授权的业务也多,而且该行的结构是现金区和非现金区之间有二十多米的距离,中间还隔着一扇门,这样给授权带来极大的不便,有时要等十分钟以上,前台客户有的等急了还谩骂柜员,柜员也只能一遍一遍的大声喊授权人员,声音此起彼落,就象菜市场赶集一样好不热闹,一天下来弄的人心情也不是很好。现在正式开通远程以后,这种现象明显减少,除了一些特殊业务以外,在也听不到那大喊声,保持了银行形象,也提高了服务水平。

2、办理业务速度提高。在以往的授权过程中,由于前台柜员多,该行前台柜员13名,要求授权的同时几乎是两人以上,这样给营业经理带来不便,而且营业经理也要时常记录一些特殊业务的登记工作,处理一些特殊业务时间更长,如扣划业务,法院冻解业务,前台柜员提出授权难免分心,不能及时处理,远程授权的出现大大的缓解了这一现象,营业经理可以分出大量的时间来处理加急和特殊业务,且前台柜员也在业务处理速度上有了明显的提高,这为该行的生存和发展提供了很好的基础。

1、业务不够熟练,标准把握不统一。

授权人员业务不熟练,制度掌握不准确,授权人员查看相关凭证时间过长,授权速度慢,一般的授权业务通常都要经过二次等待,业务不熟的授权人员还需请示商量,比现场授权所用时间一般要多出两倍以上。或者拒绝授权,严重影响前台业务办理,造成客户不满。个别柜员因工作大意等一些原因,业务出现差错,如个人汇款交易,金额应为15000元,误录入150000元,柜员办理完毕后发现错帐,因此进行反交易处理,但远程授权中心不给予及时授权,存在风险隐患。部分授权业务人员对凭证填写的要求过于苛刻,如atm加钞以及部分内部户存款,填写内容甚至严格到小写字头,实在没有任何意义。这些都很容易造成客户不满。

2、细节操作上处理速度缓慢。

一是大客户办理存款业务时,可能在递交身份证和现金后,即会退后和跟进的客户经理进行现场沟通,而远程人员务必要核对客户的真实面目才能授权,否则就会提示无场景,只好让客户再做回前台,如此反复,着实让客户反感;二是大额转帐业务还需出具存款人身份证件,为了客户业务的处理,只好为客户将该转帐业务变通为汇款业务,不同的业务处理方式,同样可以逃避存款人身份证件的要求,但一笔业务变成两笔、三笔,速度也就更慢,复杂的处理程序让大客户望而止步。三是部分涉及客户的交易和一些不会带来任何风险的内部业务处理没有远程授权的必要:如补登对账信息、补打交易凭证、领缴钱箱、重要空白凭证的申请发放、现金出缴业务等,网点现场授权更能规避风险且提高业务处理速度。

3、某些特殊业务流程不够合理。

特殊业务处理如挂失换折、换卡等所需拍照的凭证很多,客户还未看到处理结果就需要提前签字,客户很是不满;该类业务所用时间最长,如果一次授权不成功,需要二次重新扫描,时间用的就会更多。该类业务每天在每个网点都频繁发生,毫无效率的操作挤占了大量宝贵时间。

4、网点负责人工作职能被强行改变。

网点负责人,应该是全面管理人员,但是现在却被强行变成了现场授权人员,许多时间耗在毫无意义的业务初审和把关上,可以说故此失彼,严重影响了业务拓展。授权签字实际也只是形式,因为只要有负责人的盖章或签字中心就会授权,如果柜员本人蓄意作案,那么成功率比现场授权就高多了,所以这种业务处理方式实际上隐患更大。时间无论对于我行工作人员还是客户,都是非常宝贵的。一些客户看到了、听说了这种业务处理模式,如此的耗费时间,已经自动选择其他行或转行了,柜台业务量统计明显萎缩。

1、强化员工认识。远程授权改革是银行深化改革的重要内容,为此要教育员工,特别是一线员工正确理解改革,自觉参与改革,提高服务技能,提升服务品质。系统建设意义优化人力资源,有力控制成本。要充分认识到,远程授权改革一是可以增强业务风险防范能力;二是可以加强事中实时监督,有效提高监督质量;三是可以收集流程化存储交易信息,改造传统信息存储方式;四是可以提升工作效率,提高客户满意度;五是可以不影响现有业务系统,满足业务发展需求。授权中心和网点深化对远程授权改革的认识,消除思想上的误区和认识上的模糊概念,各网点深刻理解改革内涵,正确处理好执行制度与加强营销的关系,处理好控制风险和减少客户等待时间的关系。

2、强化宣传解释。针对系统投产初期出现一些系统问题,要加强柜员与客户沟通,做好客户解释工作,改善客户服务体验,提升客户认同感,提高网点服务能力。就是要耐心细致不厌其烦地向客户宣传为什么会出这些问题,银行方已经采取什么补救措施,宣传开展远程授权改革必要性和重要性,使客户理解和配合银行的改革工作避免产生不必要的误会和意见。同时,加强硬件设施建设,如网络改造、设备更新等,提高远程授权系统运行效率和效果,使客户感觉到这项工作在不断改进。

3、强化人员业务培训。结合业务授权实际情况,总结经验,建立统一的业务授权标准和操作规程,并进行有针对性的业务培训,提升员工业务知识,解决一线柜员和授权柜员在业务操作上的差异认识,全面提高业务授权效率和质量。

4、强化服务沟通。本着控制“业务操作风险”的宗旨,业务授权中心要发挥对业务的指导作用,对有疑问或疑义的授权业务,主动与网点沟通,与网点现场主管共同做好业务合规性、真实性和完整性的确认工作,减少授权拒绝率,提高授权准确率,提高授权质量。

要处理好前后台的相互衔接,通过加强理解和沟通把这项工作做扎实,促进银行业务的发展。

5、优化业务流程。要持续推进业务授权流程优化,合理改造交易,如电子银行注册和信息维护交易、牡丹卡大额存入交易、个人客户信息维护和挂失业务等交易,提高工作效率,提高客户服务质量。改进远程授权流程,避免重复劳动,减少现场管理员签字审批登记等环节,解脱出一部分人员充实到网点或负责管理维护网点自助设备。

6、强化分工责任。集中远程授权后各网点与授权中心的关注点不同,但目地都是在控制风险的基础上为客户提供更好的服务。授权中心应在控制风险的基础上,在处理速度上下功夫,进一步提高工作效率,提高授权技巧和水平,提升应对各类业务的综合处理能力,保证对业务风险控制的可靠性,减少授权差错;网点的经办人员继续加强管理和培训,规范柜员业务处理程序,特别影像的传输、特殊业务的处理等,确保授权申请业务资料一次提交正确、完整、清晰,降低授权申请被拒绝的比率,提高业务办理速度。现场管理人员重点是对业务的真实性负责。

7、强化调查研究。深入开展工作调研,注意摸清情况,从更深层面发现、解决问题。尤其是对网点人员布局、工作职责进行深入调研,研究网点负责人负责现场管理时,如何兼顾客户分流、引导、业务指导、推介产品等工作,柜员在办理业务等待授权间隙如何更好推介产品、开展营销等工作,最大限度发挥远程授权改革对人力资源的优化作用。

银行调研报告 篇十九

商业银行操作风险主要源于内部管理不善、有章不循、违规操作、人为失误、系统故障及外部事件等原因。此外,制度上的疏漏、道德风险、越权交易、内部人作案、外部不法分子欺诈等也经常引发操作风险。研究商业银行操作风险的具体表现形式,对于做好防范工作具有重要的意义。

(一)内控制度没有得到有效执行。近年来,商业银行对内部各部门、各岗位在操作流程等方面的规定是硬性的、可操作的和具体的,但缺乏必要的培训和风险意识教育,风险防范意识薄弱,导致法制观念不强,给正常业务经营带来极大的风险。

(二)商业银行内控制度落实不到位。基层商业银行人员少、“兼岗”人员多,加之本身重业务经营,轻内部管理,结果使内控制度本来就缺乏的基层商业银行,“兼岗”人员顾此失彼,不能很好地执行内控制度,缺乏应有的控制力、监督力、约束力,从内部遏止金融风险的发生。

(三)商业银行对员工的思想教育相对薄弱。基层商业银行普遍存在重业务发展,忽视对员工遵章守法及树立正确的人生观、价值观等思想教育的现象,特别是对员工八小时以外的行为基本没有监控。

(四)经营业务单一,收入少,机构只能减人增效,职工不能更好地安心工作。商业银行改革的深化,对员工压力不断加大,加之个别机构绩效激励机制不尽完善,影响员工尤其是基层员工的积极性、认同感和归属感,也成为导致案件发生的一个原因。

(五)监督检查制度不到位。抓落实,监督检查是一个不可缺少的环节,可在实际工作中,一些商业银行对业务规章制度和操作规程缺乏一套科学的、严密的、操作性强的日常检查和评价标准,检查不深不细,流于形式,敷衍了事,对存在明显漏洞的业务操作也只是轻描淡写地“告知”一下,没有引起高度重视,从而使监督检查流于形式,落实中存在的偏差和问题不易被及时发现和解决,给弄虚作假、蓄意犯罪者提供了机会。

(六)责任追究制度执行不够严格。在发生案件的地区和部门,一些商业银行对违规违纪行为的查处轻描淡写,处罚时不痛不痒;在处理一般的案件时心慈手软,从轻发落;处理大案要案时,不严查深挖,缩小处理范围,对自己不利的就拖、顶、压,从而大大削弱了制度的有效性和严肃性,一定程度上助长了违章操作的歪风。

(一)建立健全全方位的操作风险防范体系。一是商业银行基层网点要建立各职能部门、各岗位之间互动的监督体制,前后台相互制约的互动体系,充分发挥事后监督岗位的作用,支行长及主管行长要定期、不定期进行换位检查。二是形成对规章制度有检查、有落实、有反馈的良性循环机制,强调员工自我约束力和自我控制能力。三是坚持制度和流程的严肃性。把风险防范全方位、多层次地渗透到单位的各个岗位和环节,充分发挥业务部门的能动性,以防范因操作不到位而引发的案件和差错。

(二)充分利用现有人力资源,建立全方位操作风险监督体系。一是商业银行要把内审部门作为一个具有独立的、可操作的部门,充分发挥内审部门的作用,同时对内审部门也要实行事前、事中、事后全过程审计和交叉审计,实施合规性、责任性和风险性并举的审计原则,对有问题和薄弱环节进行持续跟踪检查,努力将审计关口前移。二是审计部门要摆脱商业银行内部人控制的局面,建立由一级分行行长直接控制的部门,全面扭转现行实际的局面。三是对重要岗位和敏感部位的员工实行八小时以外行为的监管,最终形成银行内部自律约束、再监督和外部监督多维立体的操作风险监督体系。

(三)加强思想道德教育,并引入奖罚并举机制。要加强对员工业务技能的培训,提高操作人员的业务能力、法律意识、制度观念和道德水平,降低因人为因素或员工对政策、制度、法律不了解而引发的操作风险。在日常管理中积极倡导建立有力的风险控制文化,将本行的内部控制战略和政策准确无误地传导到各个层次的每一位管理者和员工,使操作风险控制成为每一位员工日常工作中的首要目标。同时,要引进激励机制,对全年安全无事故的员工要进行奖励,对因工作失误或造成损失的操作风险的员工要进行处,甚至重罚,以最大限度地调动广大员工的工作积极性,把操作风险控制在最低点。

(四)建立经营与内部控制“两条腿走路”的有效体制。首先,要加强内控体制建设,从内部管理入手,将环环相扣、监督制约的内控制度真正引入到商业银行业务运作的全过程。其次,建立具有高度独立性、权威性、管理严谨,工作规范的内控体制,以制度规范业务,约束人员。最后,将内控的“事后查处”改变为“事前防范”,防患于未然,一旦发现苗头,立即采取措施化解风险。同时,通过加大查处力度增强员工自觉执行制度的自觉性,控制金融风险。

(五)严格责任追究制度,加大责任追查力度。银行业金融机构在依法严惩犯罪当事人的同时,决不能放缓对其他相关责任人的处理。一是重点追究在内控制度执行过程中的失职、渎职行为,追究有关领导人的责任。二是高度重视一般违规行为的蔓延,要从小处着手,大处着眼,警钟长鸣,常抓不懈,要把隐患解决在萌芽状态,防微杜渐,形成内控的威严防线。

银行调研报告 篇二十

电子银行和电子货币业务的不断发展有助于提高银行业和支付系统的效率,也有助于国内外零售业务的成本下降。但电子货币和一些电子银行业务的发展和运用尚处于早期,考虑到电子银行和电子货币在将来的技术和市场发展中的不确定性,监管当局必须避免制定阻碍有益创新和实验的政策。同时,巴塞尔委员会认为,电子银行和电子货币业务为银行带来的收益与风险并存,因此风险与收益必须进行平衡。

随着电子银行和电子货币业务的不断发展,银行与其客户之间的跨境业务就会增加。此类业务关系会给银行和监管当局带来了各种不同的问题和风险。根据对风险的识别和分析,管理办法有3个主要步骤,即:评估风险,落实控制风险的措施和监控风险。在目前这个阶段,似乎操作风险、声誉风险、和法律风险,可能是大多数电子银行和电子货币业务中最重要的风险类别。

操作风险主要是指由于系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致的损失的可能性。它可能来自于电子银行客户的疏忽大意,也可能来自电子银行安全系统和其产品设计缺陷与操作失误。

声誉风险是公众对银行产生重大负面的`看法,从而引发资金来源或客户的重大损失的风险。声誉风险可能源自系统或产品没有达到预期效果,并且在公众中造成广泛的负面影响。声誉风险可能源自客户,即客户没有掌握足够的产品信息和问题解决办法,以致遇到问题而不知所措。声誉风险也可能源自对一家银行的有目标的攻击。例如,一位黑客侵入一家银行的网络,并且故意散布银行或其产品的不准确的信息。

法律风险源自违反或违背相关法律、法令、条例或约定的习惯做法,或对一笔交易各方的法律义务和权利模糊不清。从事电子银行和电子货币业务的银行,可能面临来自客户信息披露和隐私保护方面的法律风险。随着电子商务的不断发展,银行希望开展电子身份认证业务,例如通过使用数字证书。身份认证可能使一家银行面临法律风险。如果银行参加新的身份认证系统,但权利和义务在合同协议中没有明确规定,那么银行就可能蒙受法律风险。

传统的银行风险,诸如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险,也可以产生于电子银行和电子货币业务,但是它们的实际影响力对于银行和监管当局来说,可能与操作、声誉和法律风险大不相同。

技术创新的日新月异,可能改变银行在电子货币和电子银行中所面临的风险的性质和范围。监管人员希望银行制定一些管理办法,来对付目前存在的风险,同时对新出现的风险也有相应对策。风险管理办法应包括3个基本要素,即:评估风险,控制风险和监控风险,只有这样才能达到银行和监管当局心中预期的目标。

安全是系统、应用和内部控制的统一,其作用是保证数据和操作过程的完整性、真实性和保密性。安全的保障取决于银行制定和落实合适的安全政策和安全措施,也取决于银行与外部各方的交流是否安全顺畅。安全政策和措施,可以限制内部和外部的对电子银行和电子货币系统攻击的风险,也可以限制因安全违规而引发的声誉风险。

安全措施是硬件、软件工具和人员管理的统一,这样才能保证系统和操作的安全。这些措施包括很多,例如:密码技术、口令、防火墙、病毒控制和雇员遴选。密码技术是将文本数据转换成密码以防非授权的阅读。口令、口令串、个人身份识别数字、硬件标志和生物测量学都是用来控制进入和识别用户的技术。

防火墙是硬件和软件的结合,用来遴选和限制外部进入与开放型网络(如因特网)相连接的内部系统。防火墙也可以把使用因特网技术的内部网络,分隔成几个小片。防火墙技术,如设计合理且实施得当的话,能够有效地控制进入、保证数据的保密性和完整性。由于该技术设计复杂且成本昂贵,防火墙的强度和性能必须与被保护信息的敏感度相适应。一个好的设计应该包括:整个银行的安全要求,一目了然的操作步骤,职责的分解,选择可靠之人来负责防火墙的设计和操作。

虽然防火墙遴选来自外部的信号,但是并不一定能够完全防止从因特网下载来的已被病毒感染的程序。因此,管理层应该制定防止和检测的控制办法,来减少病毒入侵和数据破坏的机会,特别是对远程银行业务更应如此。缓释病毒感染风险的程序应该包括:网络控制、终端用户政策、用户培训和病毒检测软件。

并非所有安全威胁来自外部。在可能的情况下,电子银行和电子货币系统,应防止现职或已离职的雇员的非授权操作。与现有的银行业务一样,对新雇员、临时雇员、顾问的背景进行审查、内部控制和职责分解,都是保证系统安全的重要预防措施。

对于电子货币,额外的安全措施可以帮助阻止攻击和误用(包括伪造和洗钱)。这些措施包括:与发行者或中央操作者保持热线联系;监控和追踪个人交易;维护中央数据库里的历史记录;在储值卡或商业硬件中植入防止篡改的设施;对储值卡设定最高限额和失效日期。

如果管理层和重要职员之间能够进行很好交流的话,那么操作、声誉、法律和其它风险,就能够得到有效管理和合理控制。同时,技术职员应该向管理高层汇报清楚:系统是如何设计的,该系统的长处以及不足所在。这样的一些步骤可以减少:设计缺陷造成的操作风险(包括在同一银行内不同系统之间互不兼容);数据完整性问题;因系统没有达到预期效果,而客户对银行不满所造成的声誉风险;以及信用和流动性风险。

在产品和服务全面推广之前进行评估,有助于控制操作和声誉风险。对设备和系统要进行测试,以便知道其功能是否正常,并产生预期的结果。试运行或试点有利于开发新的应用系统。如果定期检查现行硬件和软件的功能,则可以减少由于系统速度降低或中断而造成的风险。

信息披露和客户教育,有利于银行限制法律和声誉风险。信息披露和教育项目应该让客户知道:如何使用新产品和服务、对服务和产品所收取的费用、问题和错误如何解决,这样一来,就利于银行遵守客户保护和隐私权方面的法律和条例。

通过制定应急计划,银行可以限制因内部程序、服务、产品传送中断而引发的风险,计划可以确保在提供电子银行和电子货币服务中断的情况下,银行有计可施。计划可以包括:数据恢复、可以替换的数据处理设施、紧急员工配备、以及客户服务支持。对备用系统应该定期测试,以保证其连续有效。银行应该确保:其应急操作与正常的生产操作一样安全。

通过多种不按正常步骤的方法,主动入侵系统,可以集中测试安全机制的身份认证、隔离措施情况、设计和执行方面的缺陷所在。监视是一种监控方法,即通过电脑软件或审计来跟踪相关业务。与入侵测试相比,监视集中于监控日常运作、调查异常、以及通过检测遵守安全政策情况来对安全的有效性作出动态判断。

银行调研报告 篇二十一

我国目前正处于社会主义初级阶段,为了促进市场经济的发展,利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日,我国贷款可以说实现了真正意义上的利率市场化,贷款利率的下限――0.7倍被取消,并且规定利率水平要根据商业原则和市场供求关系让金融机构自主确定。同年央行宣布取消贷款利率的下限标志着我国的利率市场化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日,中国人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。利率市场化带来的利率上升会使人们更加喜欢收益率较高的产品,例如现在经济市场中活跃的“余额宝”。余额宝能吸引人们投资的原因是货币市场的流动性不好[2]。同样各地方又新增了许多的民营银行,这无疑是给我国股份制银行造成了一种压力。面对国家政策的调整,商业银行将面临更大的挑战,分析储户的收入与理财支出是什么样的关系对我国商业银行应对当前变动有着重要意义。

(一)调研数据。

1、资料来源。

采取调查问卷以及从银行的年度报表。

(1)调研对象:我国共有大概191家银行本文选取国内三大国有银行和一个股份制银行,分别为中国银行、中国工商银行、中国建设银行、浦发银行。四大国有控股今年的营业额占所有银行营业额的50%以上,浦发和民生为股份制银行,选取三个国有控股银行是由于中国农行20xx年上市,所以年报难找,数据比较少。选取这四家银行足以代表中国的银行体系的走向和动态。

(2)研究方法:向在太原市银行办业务的储户随机发调查问卷。

3、质量控制。

(1)本次问卷调查共发放800份问卷,回收700份,回收率为87.5%。

(2)为确保此次调研活动科学高效开展并完成,对调查过程中出现的问题及时采取措施进行解决,并做详细记录,不断的总结经验,改进方法。

打破传统观念,研究储户年龄和收入对理财产品支出的影响,使商业银行在金融业务转型上更有针对性,同时增强了商业银行的竞争力。

(一)商业银行存贷款状况分析。

本文首先研究银行的存贷款额与时间的关系,因为银行的主要业务是吸收存款与发放贷款。研究时选取研究对象从上市到20xx年的数据,详细分析各个银行的存贷款变化情况:

总结图表,可以看出银行的公司贷款业务和个人贷款业务都在稳定的增长,而个人定期存款和公司定期存款自20xx,20xx年开始增长缓慢。这是由于20xx-2009年这一段时间受欧债危机以及美国次债影响,全球范围内出现金融危机,中国作为市场经济主体也受其波及。而20xx年之后利率市场化在中国的影响明显体现出来了。自20xx年之后的个人存贷款和公司存贷款都开始有平稳的上升趋趋势。从统计分析得出的图像可以看出自20xx年开始不论是公司贷款还是个人贷款,相比于去年都有较大的增长。

(二)个人收入、年龄与理财支出。

1、研究假设。

目前,中国的存款利率并没有放开,受通货膨胀的影响,人们将钱存在银行已经成为了最不理想的理财方案了。因为央行每年公布的基准利率远远低于通货膨胀率,人民币放在银行只会贬值,这就迫使人们将注意力集中到了金融业务上面。

通过上述分析,本文作出了假设:

假设1:年龄与理财支出无关。

假设2:在一定范围内,收入与理财支出成对数增长但仅限于一定时期内。

2、研究变量。

由于本文需要分析年龄和收入与理财支出的关系,故应将年龄和收入作为自变量,理财支出作为因变量。

3、模型建立。

(1)相关性检验:通过相关性检验可以看出年龄与理财支出没有显著的关系,但收入与理财支出有明显的相关关系。

(2)去除瑕点。

(3)做散点图:从散点图中可以看出二者的关系应该是曲线关系,故采用曲线估计的方法做出模型。(图5)。

4、曲线回归分析。

从回归模型中可看出r2为0.782大于0.5,说明二者的拟合度为还可以,sig小于0.05说明二者有明显的相关性。由表格中给出的数据可得到一个二者的对数函数关:y=-15.773+9.872lnx。

本文首先从宏观的角度分析我国商业银行存贷款的总体变化趋势,从图中大致可以看出商业银行主要收入是赚取公司贷款的利息。但是,随着贷款利率的放开,许多民营银行给予了公司贷款更多的优惠,故公司贷款的相对增速减少。从20xx-2014年开始个人定期存款增加额几乎不变甚至减少。本文认为,由于定期存款的利率较低,储户被收益高的理财产品吸引。因此,个人定期存款增加额几乎不变,甚至减少。利用spss进行回归分析,重点分析在利率市场化背景下的商业银行的储户收入与理财支出的关系。回归分析支持的结论如下:

年平均收入与理财支出有一定的相关关系,在一定区间内年平均收入增加,理财支出增加。同时也支持了假设2的结论,证明二者真的有相关关系。年龄与理财支出通过相关性检验发现并无明显的相关关系。通过结果我们可以知道人们在收入增加并且具有一定积蓄的时候会相应的增加自己的理财支出,但是这种关系在一定时间内成立。通过建立模型,我们可以知道储户倾向于在收入增加时增加理财产品的投资;在收入稳定时对理财产品的投资不变。

虽然回归分析可以建立模型,但是也不一定准确。样本只是在上海、深圳交易所中采用,样本的选取本身就有一定的局限性,准确性也有待考察。而因素的选取也较单一,理财支出的影响因素绝不只是年平均收入这一个方面。但是,可以借助模型大致可以看出在利率市场化的过程中,人们对收入的分配已经由传统银行业务逐渐向理财业务转变。

通过从银行和储户不同视角下分析商业银行的经营状况,本文建议商业银行可以针对不同需求的客户群体设计不同的理财产品并加大金融创新的力度,从顾客的需求出发,而不是一味的模仿。这样就可以弥补存款减少带来的损失,提高竞争力,更快的适应利率市场化的改革潮流。